黄晓琴

　　惠民保，顾名思义，普惠广大消费者的保险产品。不仅名字很接地气儿，其“无年龄和健康水平要求，可带病投保”的低门槛也自带亲民气质。

　　在惠民保诞生之前，特药险、百万医疗险等报销型医疗险着实火爆了一阵子，但因健康告知要求较为严格、易发病人群保费偏高，把不少人挡在了门外。不过，相较于特药险、百万医疗险，惠民保的免赔额比较高，特效药的品种也不够多，消费者期待其更加“惠民”。

　　此外，惠民保的理赔报销程序不够方便，遭到了消费者的吐槽。尤其是对比购买惠民保的流程，仅用姓名、身份证和手机号就能在线投保的便捷，理赔程序显得不太便捷。许多地方的惠民保产品尚未与社保系统对接，仍需消费者自行收集单据、计算后，再线上申请，颇为麻烦。既然是惠民保，就要既方便“买”，更方便“赔”，才是消费者心里“惠民”又“便民”的那个它。

　　各地的惠民保虽然大同小异，但从主导主体、保障范围、费用支出等方面还存在诸多差异。据笔者了解，凡是地方政府参与度高的惠民保，大多优势更加明显。例如，深圳市政府推出的“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，针对深圳市社会医疗保险参保人推出，免赔额仅1万元，低于其他多数地方的惠民保产品，其与基本医疗保险打通，参保人在定点医疗机构住院就诊后，费用可在医院即时结算，理赔流程简单又方便。不过，仅能赔付医保范围内统筹基金支付后扣除免赔额剩余部分的70%。

　　笔者认为，上海市的经验也同样值得借鉴。上海市推出六款专属产品，九家险企参与经营，其产品均可在“E保无忧”公众号上购买。每一项产品投保人仅可选择向一家保险公司投保，各家保险公司条款统一，为投保人提供相同保障。

　　各个地方的惠民保都“因地制宜”，可圈可点之处不少。面对惠民保免赔额较高的情况，广西惠桂保引入众筹消除免赔门槛，增强产品普惠效果。

　　有专业人士建议，在当前大多数地方的惠民保免赔额较高的情况下，可通过放开医保个人账户划扣缴费的方式来间接实现增加补贴、市场进一步下沉，提高惠民保参保率。

　　期待惠民保在各个地方政府的悉心呵护以及险企的精心经营下，给消费者带来更多贴心的实惠和方便。