■本报记者 李林鸾
【农村金融时报】
继余额宝之后，支付宝又产生了一个现象级爆款产品———相互保。仅仅9天时间，用户数就突破1000万。
短时间内，何以吸引诸多用户?蚂蚁金服副总裁尹铭表示，一方面是因为用户广泛存在的大病保障需求被唤醒，另一方面也是蚂蚁金服长期积累的保险科技能力在这个产品上充分的体现。
“在加入相互保之前，我还没买过商业保险，主要是感觉保险门槛比较高，然后一年投入成本也不少，而这个感觉简单灵活一些。”今年27岁的王女士表示，和她情况类似的不占少数。据蚂蚁保险的最新调研显示，62.5%的调查用户表示在加入“相互保”前，没有购买过商业健康保障，有38.34%的用户表示，在社保之外，他们愿意为商业保障年付费金额为300元左右，年付费金额300-1000元的用户占38.89%，而1000元以上的占25.77%。
“相互保”上线以来，大众也普遍关心其保费情况。据了解，“相互保”采用分摊机制，参与人根据实际出险情况，均摊保障金及管理费。而一年要交多少钱?信美相互总精算师曾卓说：“基于目前国内的重疾发生状况，我们预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为100-200百元。”
财经学者郑言认为，“相互保”普惠低门槛，有助于缓解因病致贫、因病返贫的社会现象，享受到重疾保障的人群越多，健康投保理念就越容易为社会熟知，就可能拓展出增量市场。
与此同时，“相互保”的0元加入、事后分摊的创新模式，以及10%的管理费，让一些用户担心出现赔案越多，保险公司赚取的费用越多的情况。对此，记者了解到，相互保除了有专业理赔团队外，也会聘请第三方公估公司参与理赔，赔案越多，相关涉及的成本也越大。管理费10%的比例是综合了保险行业及公益组织的经验，主要用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证及日常运维开销。
信美相互董事长杨帆说：“信美相互将严格按照保险条款进行理赔，对每份理赔申请资料进行认真调查与核实，并在充分考虑到成员隐私的前提下，对每一个分摊案件进行公示，接受成员监督以及监管部门的监管，保障案件公开透明，理赔处理客观公正。如果为了‘多赚管理费而多赔’，参保成员会因为分摊额度过高而流失，也会失去对相互保的信任，这将影响相互保的可持续运行。”曾卓也表示：“理赔审核会严格执行，也接受大家监督，任何不该赔的，一分也不会赔。该赔的，一分钱也不能少。”
据悉，为了保障公开透明，“相互保”除了遵循法律法规进行信息披露外，还引入了两大措施：一是设立公示制度，接受全体成员监督;二是引入了区块链技术，所有的赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证。
值得关注的是，“相互保”的科技创新，并不意味着要取代重疾险。国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生表示，“相互保”更多是利用互联网技术为整个保险行业教育用户，提升大众健康保障意识，最后扩大行业发展空间。
尹铭也表示，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系，而是一种补充和前期用户教育的过程。希望可以通过“相互保”这种更有体感的方式，培养用户的健康保障意识，推动整个中国的保险用户教育。
（责任编辑：蒋柠潞）
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