众安保险陈劲：互联网保险如何在范围经济中做活金融

　　导语：互联网保险做的不应只是简单的保险，而要深入更多金融业务，强化与用户的关系和粘性。众安保险总经理陈劲表示：传统的保险产品希望以规模取胜，而今，在场景里，则需要更多地考虑“范围经济”：如何在限定范围里做活金融，同时又控好风险。如何管控更多的场景风险？通过技术进步驱动以保险为载体的金融服务升级，从而识别、管理生活中的风险，这或许是互联网保险在探险之路上的成长方向。

　　二十多年前，我在一家银行工作。彼时，那还是家规模很小的商业银行，但董事会提出，要把科技作为发展的核心动力。此后，他们推出了很多创新产品，并逐渐带动了整个行业的科技信息化。

　　科技对保险行业带来的改变虽然来得比银行业晚，但同样深刻。如今，保险业的基础设施平台，包括登记、交易等，都有了长足进步。而当科技不断地改变着金融业的同时，被改变的金融业又在不断地影响我们的生活。互联网保险到底要怎么做？这个产业的终局又会如何？

　　问题一：如何在“范围经济”中做活金融？

　　去年4月，在人民银行的一次讨论上，有观点指出，互联网保险应是立足于互联网生态的保险。这也是众安成立的初衷。截至目前，包括阿里、腾讯、携程在内，众安服务了200多家互联网公司。期间，我们的探索集中于现有保险公司难以定价、销售的产品等方面。此前，有业内观点指出，高频、海量、分散的互联网保险很难产生规模效应。

　　在某种程度上，这种观点是对的。但“硬币”的另一面是，一直以来，保险行业是金融业务中的低频需求。而通过碎片化的保险，我们可以找到一种理解用户、连接用户的方法，进而能够重新思考车险、信用保证保险、投资型保险等现有保险产品中存在的问题。这是我理解的“互联网+”：通过互联网的方法，重新审视传统领域。

　　以信用保证保险为例。财险公司过去很少涉及，但如今却觉得大有可为。众安是最早做这类业务的财险公司之一，而且从开始就没有采用传统做法：我们先在淘宝生态里做“众乐宝”，再到互联网场景里“授信”，进而又进入线下收单业务。

　　互联网保险做的不应只是简单的保险，而要深入更多金融业务，强化与用户的关系和粘性。在很多场景里，用户其实希望获得一揽子综合服务。这是经济学里的“范围经济”。我们过去做保险产品时，希望靠规模取胜。而今，在场景里，则需要更多地考虑“范围经济”：如何在限定范围里做活金融，同时又控好风险。

　　问题二：如何输出技术促进开放共赢？

　　技术，是互联网保险需要着力的另外一个重点。

　　在金融圈内，众安是第一家在云上搭建去IOE核心系统的公司。离开这套架构，互联网保险不可能让那些碎片化的业务落地。

　　目前，众安的核心系统已趋于完善，通过云计算的三地灾备方案，众安自研的全网监控、自动化运维等技术，其自动化承保率和理赔率都超过99%。再以最考验技术实力的峰值体验为例。Visa曾是全球单秒交易量最大的公司，峰值交易量超过1.4万笔/秒。而在去年的“双十一”，众安在虚拟容器技术的支撑下，仅用很小的投入成本就使保单处理速度达到了1万笔/秒。这正是互联网保险需要具备的核心能力之一。

　　除此之外，时下火热的区块链技术，对于互联网保险而言，也很有意义。目前，众安开发了基于区块链的分布式文件存储和数据存储技术，而结合智能合约开发框架，未来可以提供很多开箱即用的工具和Open API。利用它们，保单、理赔等信息的存储将会更加安全，不必担心泄露或丢失。

　　这些技术能力，众安希望沉淀到开放平台上，并逐渐对外输出，从而更好地服务长尾市场，提升整个保险业的科技能力。其实，不管是新进入的互联网保险，还是现有的保险，未来，各凭己力或两者一起都无法服务好整个市场。唯有整个行业的信息化水平提升后，用户才会得到更好的服务。所以，如今的互联网保险和传统保险并不存在颠覆之争，只是切入市场的角度、路径不同而已。

　　问题三：如何助力实现更好的金融生活？

　　除了金融和科技，互联网保险需要挖掘的另一维度在于，如何管控更多的生活场景风险？如何让人更有安全感？

　　去年底，我们做了一个APP。用户如果遇到紧急情况，这个应用可将信息迅速告知公安机关或他的家人。最初，很多人都奇怪，一家互联网保险公司为什么做这个？但自今年4月北京和颐酒店事件发生后，这个应用的下载量增长很快，而且至今都维持在较高水平。这或许说明，用户需要的不只是保险产品，他们需要的还有服务。

　　这个APP还可应用在打车出行等方面。例如在滴滴打车上，用户若有紧急情况，可以启动一个安全软件，借此及时报告后台。这种基于安全保障的产品，背后其实可以嵌入很多保险产品。

　　通过技术进步驱动以保险为载体的金融服务升级，从而识别、管理生活中的风险，这或许是互联网保险在探险之路上的成长方向。而这个过程中，新的商业模式并非最为重要，关键因素在于人。互联网保险的跨界是人的跨界，是从业者打破束缚，进入新的场景、新的生态，真正理解互联网保险的过程。（本文根据作者在“中国保险业信息化座谈会”上的讲话整理，未经作者审阅。原载于《保险文化》2016年9月刊）