"死保单"变身炒股"活钱" 保险滚动新闻_中国经济网—

"死保单"变身炒股"活钱"

2006年11月17日 10:48

    股市迎来了久违的大牛市，陈小姐却因为没有现钱入市而着急。作为外企员工的陈小姐，日常开销不大，积蓄不少，但除少部分存了定期外，大多数购买了房产、保险和国债，资产是很实在，但却都是“死钱”。怎么办？

    理财专家提醒赵小姐，可以利用保单贷款，让“死”保单变成“活钱”，既不会破坏现有的保障和投资收益，又可以拿到现钱，不会错失投资机会。

    套现一万元半年或赚上千元

    10年前，陈小姐为自己买过一份重大疾病保险，年缴2910元，缴费期20年。现在陈小姐决定利用这份保单贷款“调头寸”。10年来，陈小姐已缴保费所累积的现金价值有17800元，根据保险公司的规定，她可以贷到保单现金价值的70%，每次借款期最长6个月，也就是说，陈小姐可以“盘活”约12460元的资金。

    如果像有的基金业人士所推测，明年股票型基金的平均回报率在25%左右，那么陈小姐将“盘活”的资金投资于股市，半年时间可能获得上千元的纯收益。

    在理财专家眼中，“保单质押贷款”是一种提高理财水平的有效方式，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。保险是一种长期、低风险的理财产品，一旦出现临时、短期的资金需求，保单持有者大多可像陈小姐一样通过保单质押，将长期的投资“盘活”救急。

    通常，在保险公司办理保单质押贷款，一般能获得保单现金价值的70%或80%，贷款的期限一般不超过6个月。

    此外，有的保单可在银行办理质押贷款，贷款额度可能高达保单现金价值的90%，贷款期限多为1年，部分可达3年或5年，但有的银行没有开办保单质押业务。

    持续缴保费借了钱也可获赔偿

    在利用保单“盘活”资金时，陈小姐最为担心的是，做了质押后，如果不幸患上重大疾病，还能否获得理赔？理赔金额又是多少？

    理财专家指出，一般而言，陈小姐在申请保单贷款后，只要持续缴费，继续维持保单有效，那么，在贷款期间如果发生保险事故，仍可获理赔。即使陈小姐在短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。

    不过，由于保险事故发生在保单贷款期间，所以，保险公司向陈小姐赔偿的保险金，需要先扣除贷款的本息，即实际支付的理赔金=身故理赔金-本金-本金×(借款天数/365)×借款利率。

    目前，陈小姐该份保单的贷款年利率为5.94%，原合同规定的给付金为10万元。假设陈小姐在贷款60天后患病，则陈小姐实际可获得的理赔金是：100000元-12460元-12460元×(60天/365天)×5.94%=87418元。

    贷款利率高算清赚多少才回本

    利用保单贷款可以保障、投资两不误，但对陈小姐来说，还要支付5.94%的年利率。目前，不同保险公司不同险种对于贷款利率有不同的规定，一般在5.85%～7.5%之间，通常高于保单的预设利率，也略高于银行同期限的贷款利率，因此，理财专家提醒市民，在贷款前切记算清楚投资收益是否能够抵消贷款的成本。

    假设陈小姐计划购买目前大涨的一只股票，现价10元，由于买进、卖出均要收0.3%的手续费和税，因此陈小姐利用保单盘活的12460元，扣掉12460元×0.3%=37元的买入费用，一共可买入1242股，而借款6个月的应付利息约370元(12460元×5.94%/2)。

    也就是说，在半年时间内，每一股约要上涨0.3元钱(370元/1242股)，才能补偿所支付的利息，再加上卖出时扣除0.3%的费用0.03元(10.3×0.3%)，只有当每股价格上涨超过0.33元，即回报率超过3.3%(0.33元/10元)时才有赚头。

    事实上，在5.94%的年利率水平下，无论陈小姐购买多少价位的股票，都需要3.3%以上的回报率才划算。

    并非所有保单

    都能够“套现”

    除了上述的重疾险，陈小姐想把自己的意外险也拿去贷款，但被保险公司拒绝了。原来并不是所有的保单都可以用来贷款。

    保单是否具有贷款功能，主要取决于该保单是否具有“现金价值”。所谓“现金价值”，即“解约退还金”，是指保户要求解约或退保时，寿险公司应发还的金额。具有现金价值的保单，可以被用来申请贷款；反之，则不具备贷款功能。

    一般说，具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保费，在缴纳一定时间后，会积累一定数量的现金价值，具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，由于没有现金价值，是没有贷款功能的。

    链接一：

    保单质押贷款步骤

    ◆填写保单质押申请书。通常应备资料为《保全作业申请书》、合同原件、最近一次缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件；

    ◆贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结；

    ◆贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据；

    ◆贷款人据合同约定放款。

    链接二：

    保单质押贷款小贴士

    ●保费豁免的保单不能进行保单质押贷款，并且，通常保单要在生效一定年度后才能申请贷款。

    ●通常在保险公司办理保单质押贷款，保户在贷款到期后都可以续借。但有的公司规定，保户在贷款到期后，先还清利息便可续借，有的却要求保户还清利息和本金，才可续借。

    ●在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续，否则逾期期间的利率可能按原贷款利率上浮一个百分点执行。

    ●一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

来源：广州日报

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