抢购返还型健康险没必要保险滚动新闻_中国经济网—

抢购返还型健康险没必要

2006年11月17日 10:45

史丽萍

临近年底停售大限的返还型健康险在羊城疯狂热卖，加上保险代理人的推波助澜，让许多投保人都坐不住了。但随着《健康保险管理办法》的实施，重疾险疾病标准定义的即将推出，未来新版健康险也让不少投保人充满了期待。投保人究竟是应该马上购买还是耐心等待？

返还型保费贵过消费型

    所谓的返还型健康险，实际就是包含了生存给付责任的重大疾病保险。9月1日起实行的《健康保险管理办法》明确规定，从明年1月1日起，健康保险将取消理财功能，只保健康，不再返还，从而引发了市场上对返还型健康险的抢购。

    保险专家认为，返还型健康险之所以受投保人的青睐，主要是其迎合了不少人热衷储蓄的心态，但需要提醒消费者的是，返还型健康险的保费要远远高于纯保障型险种，消费者最终领回的还是自己投入的资金，“羊毛出在羊身上”。如果把这笔钱放在银行里，经过几十年“利滚利”的效果，同样会产生不逊于保险的回报。

    如王先生30岁，投保10万元的重大疾病险，A款是纯消费型的，每年要缴交2220元保费，缴费期为20年，共缴纳44400元。B款是具有返还功能的重疾险，每年保费4400元，20年共缴纳88000元。事实上，B款比A款平均每年多缴2180元，20年共多缴纳了43600元，而且每年4400元的缴费负担还是比较重的，将来一旦续期保费缴交不上，将会陷入“退保不划算，再缴不愿意”的尴尬境地，因此，在经济实力不太强的时候，可以考虑纯保障的消费型健康险。

    新版健康险变化多

    眼下，保险公司正积极筹划推出更新换代的健康险产品，业内人士指出，对于投保需求还不明朗的客户，等等也无妨，新版健康险可能会有诸多变化。

    一、根据《健康保险管理办法》，未来保险公司新推的健康险产品将主打“保障牌”，保障设计将成为竞争的关键因素。

    二、新版健康险剔除了储蓄理财功能，保费可能下降。

    三、《健康保险管理办法》还规定，今后含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间，而且保险公司不得在续保时调整保险责任和责任免除范围。这也意味着，保险公司推出的保证续保的健康险不得因被保险人曾发生过理赔，而在续保时拒保或调高保费或投保门槛。

    四、重大疾病标准定义将于年底公布，其中急性心肌梗塞、严重脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术等8～10种发生概率高、影响大的疾病为必保的“核心疾病”。

    五、理赔尺度有可能放宽。今后新开发的重大疾病保险凡涉及“新标准”中的疾病，必须使用统一的理赔标准和理赔原则。过去，肝癌只有到了晚期、末期才能得到理赔，而今后可能放宽尺度。

    投保建议

    对于善于投资理财的客户来说，投保纯保障型健康险是最为划算的，以最少的钱获得最大的保障，还可以用省下来的保费进行其他投资。而对于保守型的或者有储蓄习惯的客户来说，可以投保返还型健康险，但应考虑自己的长期缴费能力。

    除了纯保障型健康险外，不少保险公司已推出了返还型健康险的替代产品，即一款定期或终身寿险主险，附加重大疾病保险，主险具有返本的功能，而附加的重疾险则是纯消费型产品。

来源：广州日报

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