近日，市民李先生的小轿车出了事故，他自己也因此受伤。拿着“全保”合同去保险公司索赔，李先生得到的答复却是：因没有购买机动车车上人员责任保险，故不能赔偿。难道买了“全保”仍会不能索赔？记者就此事采访了广东东方大卫律师事务所的刘玉招律师。
发生事故时，“全保”并不一定全赔
据李先生介绍，他为自己的车辆买保险的时候，是通过熟人找到一位保险业务员，全权委托他来购买的。当时，他只是提出买“全保”，但是至于“全保”到底包括哪些内容，他并没有留意。刘玉招律师是我市多家保险公司的律师顾问，日常工作中，遇到过多次因被保险人不理解“全保”意思，而出现的法律诉讼。他说，普遍的车主认为，车子只要买了“全保”，发生任何交通事故都不会带来财产损失，因为保险公司会“全赔”。其实“全保”并不等于“全赔”，“全保”只是一个通常情况下的说法，在法律上并不是一个准确的概念。
除购买两大主险，还要配合若干附加险
刘律师介绍，“全保”是指第三者责任险和机动车车辆损失险两个主险。市民购买了这两个险种，通常就认为是买了“全保”了，但事实上，只买这两个险种，是不可能在任何情况下都索赔成功的，因为还有不少免赔情况等。李先生的问题是，由于没购买车上人员责任险，这属于第三者责任险的附加险。律师建议，在购买车辆保险的时候，两大主险要买足买够，最好再配合若干附加险。
第三者责任险是指被保险人或者其允许的合法驾驶人，在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产直接损毁，依法应当由保险人承担的损害赔偿。该险的保险金额最低5万元，最高封顶线因车型不同而有所不同。刘律师说，按照现在的规定，交通强制险是必须买的，但是该险种的保险额度不高，总额只保6万元，其中包括对方死亡赔偿金5万元、财产损失2000元和医药费用8000元。刘律师指出，我市参照广东省死亡赔偿标准的普通档，即有将近30万元，万一车辆出现事故，造成对方死亡，除交通强制险的赔偿金外，车主有可能要再出近25万元的赔偿金，这对于大多数家庭来说，都是不小的数字。刘律师建议，在购买第三者责任险时，一定要买足买够，最好买25万以上，就基本可以覆盖所有的交通事故赔偿了。附加险可以根据自己的需要买，但按照新出台的规定，现在有一种附加险，即车上人员责任险是必须购买的。建议车主最好每个座位都买2-5万元，驾驶和副驾驶位因危险程度高，购买保险金额也应相对高些。为了更加充分地保障车主利益，最好再购买不计免赔特约条款，使保险公司在某些情况下，可以不计20%的免赔偿率。
车辆损失险是指保险期间，被保险人或者其允许的合法驾驶人在使用被保险的机动车过程中，因碰撞、坠落、火灾等原因，造成被保险机动车的损失，依法应当由保险人承担的损害赔偿。保险人根据被保险人的责任，以及发生事故时车辆的实际价值进行赔偿。刘律师建议，投保人最好能购买不计免赔的附加险，这样就不存在扣除10%-30%的免赔率的问题了。另外，盗抢险是要另外购买的，但不是买得越多赔得越多，基本是按照车辆市值的8折进行赔偿，2折是绝对免赔，所以建议市民在购买盗抢险的时候，也按照车辆价值的8成购买。据了解，车辆自燃险属于车辆损失险的附加险，夏天天气炎热，最好也能购买。
刘玉招律师提醒市民，在与保险业务员打交道的时候，一定要核实业务员的承诺与保险公司的实际规定是否相符，市民应仔细看清合同条款，确定保险范围、责任、比例、免赔比例等，因为若发生意见分歧，会以合同条款为准；要认真核对保险单上的车牌号码、购买金额与车主是否一致，若出现差错，这些是可在48小时内进行更改的。(江门日报) |
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