日前，国家知识产权局发布2020—2021年贯彻落实《关于强化知识产权保护的意见》推进计划，提出推进专利法修订审议工作。众所周知，专利是直接展示企业技术实力的指标，在国家进一步加强知识产权保护的大环境下，金融科技企业如何利用专利突围，真正从技术层面形成企业护城河呢？在2019年提交了382件发明专利申请的360金融身上，或可找出答案。

　　技术矩阵支撑服务体系

　　“没有一个模型，一个机器学习算法，能把一个问题或者一个用户群体全部都服务得服服帖帖，现在已经不再是一个通过人为的规则就能满足海量用户简单的技术环境了，”360金融首席科学家张家兴表示。

　　360金融首席科学家 张家兴

　　自360金融成立至今的近四年时间中，先后在信贷、理财、保险等领域布局，服务两亿用户。作为一家自驱力极强的金融科技公司，360金融针对不同细分领域做相应的技术布局，已形成全方位技术脉络。

　　目前，360金融主要聚焦于人工智能和人工智能算法相关的技术专利布局。通过多个机器学习模型进行叠加，形成人工智能技术矩阵和风控矩阵，服务不同客户群体。就信贷业务而言，360金融的小微、三农、分期等不同子产品，因客群使用资金的习惯与用途不同，获客、风控等技术也采用相适应的技术矩阵以满足不同的产品诉求。此外，进一步研发了具有情绪检测和对话学习的人工智能机器人助理，解放人力成本。

　　风控核心下的专利体系

　　数据智能平台矩阵

　　360金融的风控矩阵是多种机器学习算法的结合，通过将神经网络、决策树、监督类、非监督类等机器学习算法结合，将风控做到极致。

　　智能风控作为360金融智能金融全链路中重要的一环，从贷前识别欺诈、到客户管理过程中预判、控制风险，对业务的良性发展起到支撑作用。专利布局上，360金融申报了基于关系网络的欺诈风险识别系统专利Argus智能风控引擎、基于GBST的金融违约风险预测系统，以及图数据库存储查询领域优化技术等专利，实时地甄别风险用户和欺诈行为。

　　Argus智能风控引擎应用人工智能技术建立起了对客户风险的系统和动态管理，实现了反欺诈和信用评估双职能。Argus智能风控引擎搭载的机器学习能力能够分析潜在借款人的行为模式并建立关系网络，从而发现并处理不同类型的欺诈风险，包括已知的欺诈类型、新的欺诈类型以及团体欺诈，更包含超过100个风控子模型如脉络般协同运转、并行不悖，实现全方位无间断风险监控。

　　基于GBST的金融违约风险预测方法和系统专利，以统计方法中在医学、保险等领域有非常广泛应用的生存分析理论为基础，结合Boosting算法思想，创造性的提出应用在金融风控领域的梯度提升生存树模型（Gradient Boosting Survival Tree，简称 GBST）。相比于传统金融风控模型，GBST可以在客户生存时间分布未知的情况下，利用客户的基本特征，输出每个客户的长期生存曲线，精准计算出客户在每个时间段的违约概率，从而帮助决策者进行更加长期的风险决策。

　　独创的图数据库存储查询领域优化技术专利，凭借20亿节点数据和180亿边数据，构建出庞大的社交网络图数据库，可以提供实时的风险维度，甄别风险和欺诈行为，该技术也同时对金融机构进行输出。相比行业中常规图数据库常用的折叠查询操作，在十亿顶点，百亿级边的超级大图里面，做二度的折叠查询，计算量非常大。

　　360金融的图存储优化方法系统专利技术，通过空间换时间的思路，在折叠点的左右两边顶点建立直连关系，并将折叠点、边的相关属性增加到新建边的属性，做为筛选条件，从而显著优化了单一类型节点网络和二分图网络的混合存储结构，实现有效提取用户子网信息，并拓展了子网的节点属性信息至上百个维度。这样的优化使得图特征的计算更加实时高效，ms级别内能衍生出几百维图特征，提供更加实时的风险维度。基于360金融自有数据衍生的图特征具有高覆盖率和高准确率的特点，拓宽了图特征的应用面，保证特征可靠性。

　　专利打造为融合中台保驾护航

　　智能金融全链路

　　在风控技术之上，360金融进一步提出了融合中台战略，以数据和AI融合从数据维度、场景维度、技术维度切入串联海量互联网用户与金融产品。通过打通获客、客户经营、风控、各类服务环节，将各个环节进行智能化推进，打造一套数据智能平台矩阵，实现智能金融链路。

　　在智能金融全链路中的服务环节，360金融在AI智能语音机器人能领域进行技术创新，申报了智能语音机器人的对话管理方法、装置和系统专利。独创的语音机器人对话管理及情绪检测技术让机器人更逼真。革新的传统营销和贷后管理解放了前端约70%的人力成本，提升客户沟通效率和服务体验，显著实现传统金融行业的降本增效。此专利对话管理系统，能够根据不同客户的评分卡因子判断其回收难度、账龄及金额，并将海量客户拆成不同的队列，自动实现配置不同的营销话术、沟通强度及触达方式；同时，还利用机器人技术对触达用户的方式进行更加智能的话术逻辑演进和扩充。

　　360金融于2019年年底上线智信引擎业务并申请了该项专利。作为基于用户信贷额度评估方法系统，除了公司内部应用外，同时也将其对外输出，通过数据智能技术构筑金融机构与生活场景结合的生态系统。一方面，360金融帮助银行、消金、保险、理财等金融机构，寻找与其目标客群相匹配的流量平台，开展覆盖客户全生命周期的金融服务，另一方面，360金融连接优质和分散的互联网流量场景平台，拓展多元流量变现通道，实现商业价值增长。

　　人工智能基于的基础是大数据，人工智能需要海量的数据进行模型训练、自主学习，最终把相关的模型稳定下来。在数据快速更迭的当下，360金融在知识产权的布局伴随着时间和环境的变化不断迭代。伴随着融合中台的构建，智能金融全链路上的专利布局也将进一步完善。