商业银行与互金企业掰手腕 从互撕大战到相逢一笑

　　■本报记者 吕 东

　　“平生不识陈近南，便称英雄也枉然！”著名武侠作家金庸老先生曾对其笔下的豪杰作出过这样的描述。而在当今的金融市场上，就有这样一个叱咤风云的“人物”——互联网金融。从2013年以来，互联网金融以迅猛之势火遍大江南北，各类“宝宝”、P2P理财等杀伐四起，冲击着金融市场的格局，改变着百姓传统的理财模式。不论你是行内的从业者，还是普通工薪一族，不了解互联网金融显然太OUT了。

　　是江湖，就会有故事。互联网金融的横空出世，已然对长期以来平静的金融业产生了巨大的冲击。而如果将以银行为首的传统金融机构看成是武林盟主的话，那么这位互联网金融少侠的出现，其所带来的挑战性、冲击性不言而喻。银行显然不会坐看江山被快速蚕食，于是，一幕幕主动出击，互掰手腕的精彩大戏频频上演。

　　互联网大佬仗势入局

　　“银行家们彻夜未眠”

　　近年来，互联网金融风生水起。草根P2P平台的突起，让人们开始关注这场触动金融界变革的走向。而互联网大佬们的“仗势”入局，让这场大戏进入高潮，其迅猛发展让市场中任何一方都不容小觑。无论从理财产品还是网贷市场，均对银行的生存构成了挑战。纵观互联网金融舞台上的众多好手， “BAT三巨头”无疑是其中的领军人物，其在市场中一系列眼花缭乱的手法让人目不暇接。

　　互联网融合、渗透金融领域已是大势所趋,而它对银行传统业务发起的冲击更是强烈，前有草根P2P的冲击，后有互联网大佬的堵截，做为金融业传统霸主的银行一时间腹背受敌。显然对银行来说，一幕“狼来了”的大戏已经上演。面对这一迅猛崛起的新业务，各银行不甘被动应对，转而选择主动出击“与狼共舞”。在不同场合，各家银行高管们均表达了应对“门外野蛮人”的挑战，银行自身要加大互联网技术投入，紧跟互联网金融创新步伐的决心。

　　对银行来说，互联网金融已给其传统业务及固有的盈利模式带来了巨大的杀伤力，由于互联网金融更多的是面对零售业务，对这一领域的银行业务影响明显。随着云计算、大数据、移动支付、网络社交等新一代信息通讯技术风起云涌，P2P、余额宝、网络金融社区等各种基于互联网的金融平台及服务迅速崛起。互联网融合、渗透金融领域已是大势所趋，传统的零售银行业正面临着前所未有的机遇与挑战，各家商业银行在互联网金融方面的业务创新和转型力度将不断加大。“它让银行家们彻夜未眠”，中国银行业协会专职副会长杨再平曾给予了形象的比喻。

　　银行欲借自身优势突围

　　打响市场保卫战

　　互联网金融对于传统银行或金融业，既是严峻甚至颠覆性的挑战，又可谓是难得的机遇。面对这一竞争，各银行正加大对互联网金融的布局予以应对。

　　P2P网贷市场的大热，就让银行从中发现了新的转型渠道，也成为了各家银行挺进互联网金融的叩门利器。招行率选进军P2P行业，与传统P2P网贷平台进行“激烈交火”，表明了银行欲与其他互联网金融争夺市场的决心。由于银行服务门槛较高，相当多的中小微企业并未被银行“服务半径”覆盖，一时间成了诸多P2P平台大施拳脚的舞台。如今，各家银行纷纷开启了自身P2P产品的建设设立，让这些企业所面临的资金匮乏难题得以缓解。

　　虽然同属于网络借贷，但有别于大热的草根P2P平台——银行显然在资金安全性方面，拥有包括风控专业化、行业操作规范化、透明化等诸多优势。作为银行搭建的P2P平台，风险控制是其最为擅长的，完善的管理流程，第三方资金存管体系，这都是草根P2P平台无法比拟的。这对于深受P2P平台关门、跑路之困的个人投资者来说更具吸引力。

　　此外，各家银行也正以此为契机，着手谋划利用科技夯实自身实力，走上技术创新之路。一时间，网上银行、手机银行的优化升级；智能自助银行、微信银行、直销银行的设立已在各银行中全面铺开。“银行若要摆脱同质化竞争，核心是科技，只有加大科技的投入，以技术创新形成竞争力，才能在未来银行竞争中占据有利的位置，更能在互联网金融大潮下不掉队。”兰州银行董事长房向阳对《证券日报》记者表示。

　　资金存管规则突至

　　双方展开合作之路

　　没有永远的对手，也没有永远的敌人。自2013年起银行与互联网金融企业的长期大战中，双方形成了既是对手又是朋友的关系。而今年7月份由中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》似乎成为了双方打造合作关系的一个推手。

　　《意见》明确规定，互联网金融平台选择银行作为资金存管机构，而随后发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），明确提出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。

　　将P2P平台资金放入银行进行存管或托管，无疑对平台与客户资金隔离、防止客户资金被挪用起到了“安全阀”的作用。但长期以来，由于没有监管，这一安全措施只被少数P2P公司采用。如今随着互联网金融监管政策的出台，P2P平台将资金放入银行存管已由自选动作转为规定动作，愈来愈多的网贷平台开始闻风而动，寻求与银行建立相应的资金存管渠道。无疑，监管层最新政策的突然而至，改变了此前P2P平台的资金存管大多靠第三方支付的固有模式。在断了P2P与第三方支付合作之路的同时，也打开了P2P平台与银行银行的合作之路。目前已有数十家网贷平台开展了资金存管业务。

　　在迅猛发展的互联网金融时代，传统银行业受到冲击已是必然。未来的路，究竟是互联网金融真的会颠覆传统银行业，抑或是金融业的传统霸主商业银行的反击占上风，都将是未来备受关注的重头戏。