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超额完成小微企业贷款增长目标 大型商业银行的秘诀是金融科技

2020年08月26日 08:49    来源: 农村金融时报    

  ■ 本报记者 魏再晨

  今年政府工作报告提出,大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%,比去年的目标再增加10个百分点。

  对大型商业银行而言,在小微企业贷款基数已显著增长的基础上,再度提升增速,既是挑战,也是深入小微金融蓝海的机遇。

  “家大业大、技术先进”,是人们对大型商业银行的固有印象。但在信息不对称、申贷条件不规范的小微企业面前,大型商业银行所拥有的成熟的信贷体系,却无法充分发挥作用。这也正是小微企业融资难、融资贵的瓶颈所在。

  近日,人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在接受媒体采访时透露好消息,五大国有银行以52%的贷款增速超额完成了这一任务。

  那么,大型商业银行是如何打破瓶颈,将已成熟的规模化作业模式推广到小微企业?

  郭树清给出了答案,“借助科技手段,大型银行就有条件把利率降下来,把费用减掉,而且扩大规模。”

  企业也能用手机办贷款

  “‘建行惠懂你’太及时了!没抵押、没担保、没开户,居然能贷出100万元。”刚刚收到贷款到账通知,茹某说。

  茹某是浙江人,多年前来到山东平度市创业,租了厂房,成立了一家胶粘制品公司,生意一直不错。今年复产后,茹某的公司接到一笔大单,却因为资金链紧张,迟迟不能投产。茹某想去银行贷款,但缺少抵押物,让他很发愁。

  一位朋友告诉茹某,建设银行有符合他需求的贷款产品。

  “我们有很多信用贷款产品,只需下载‘建行惠懂你’APP进行精准测额就行,不在建行开户也可以测。”听了茹某的需求后,建设银行平度支行行长李勇建议他下载“建行惠懂你”APP。

  “我当时一查,竟然可以贷100万元。”茹某在“建行惠懂你”看到授信额度的第二天,就到建设银行平度支行开立了对公账户,并在APP上申请贷款支用。随后,贷款很快就到账,公司顺利启动生产。

  茹某的故事是大型商业银行支持小微企业融资的一个缩影。他所使用的“建行惠懂你”是建设银行推出的市面上首款面向小微企业的移动金融服务平台。

  记者下载体验了“建行惠懂你”。在APP界面中,“测测贷款额度”的按钮极为醒目,内有“精准测额”“以税测额”“以房测额”3种测算方式。后两种方式只需填写企业名称、行业、企业收入与纳税信息、住房相关信息等内容即可进行测算。

  在APP下方的贷款界面中,详细列明建设银行数种贷款产品以及办理条件,都可以在线办理。据建设银行工作人员介绍,符合条件的客户可立即办理贷款,全流程在线操作,从申请到贷款支用只需几分钟。

  此外,“建行惠懂你”上还提供了预约开户、支用贷款、还款等功能。可以说,围绕着贷款的一系列金融服务需求,在该APP上都能得到满足。

  用数据构建的“贷款产品超市”

  浏览“建行惠懂你”APP时,记者注意到,其中的贷款产品大都先于APP诞生。例如,建设银行的小微企业拳头产品“小微快贷”于2016年推出,逐步衍生出一系列贷款产品,而“建行惠懂你”是2018年才上线的。

  建设银行普惠金融事业部总经理张为忠在接受媒体采访时表示,建设银行的贷款品种丰富,能满足企业需求,但一直缺少一个能承载这些产品和服务的大平台。“建行惠懂你”正是在这样背景下应运而生的。

  据介绍,建设银行利用交易结算、纳税记录等大数据手段,提升自身评估企业信用的能力,做到飞速测算贷款额度、发放贷款。这既提高了信息的真实性与透明度,也提高了服务效率,扩大了服务范围。

  “我们的画像和授信,不仅仅针对建设银行已有客户,更面向数据所触达的全量客户,这就使得众多没有抵押物、缺少银行信贷记录的群体获得了信贷机会。”在近期建行大学的一次授课中,建设银行董事长田国立表示。

  据悉,截至8月6日,“建行惠懂你”APP授信客户54万户,授信金额超2800亿元,贷款客户超44万户,贷款余额超2000亿元。

  类似的平台,在其他大型商业银行中也正在普及。例如,农业银行在网站和微信端均上线了“普惠e站”,与“建行惠懂你”类似,小微企业可以在线预约开户、申请贷款。

  招联金融首席研究员董希淼表示,类似于“建行惠懂你”这类线上企业服务平台,能够帮助银行提升对小微企业的服务能力。

  服务仍需向纵深发展

  在服务小微企业过程中,大型商业银行逐渐将综合金融服务放在越来越重要的位置上。

  举例而言,为给小微客户提供综合金融服务,工行打造了基于线上的工银小微金融服务平台。在该平台上,除了基本的预约开户和授信贷款外,企业还可办理工商注册、结算管理、“小微e管”、投资理财、财务管理等业务。

  工商银行相关人士介绍,工银小微金融服务平台深度融合企业经营场景,可提供线上线下一体化、对公个人一体化的综合金融服务。

  曾任工商银行副行长的胡浩表示,小微企业不仅需要资金支持,也需要覆盖经营、管理、投资等在内的综合金融服务。因此,工商银行从“单一贷款提供商”向“综合服务提供商”突破,围绕客户个性化、多元化需求,提供更全面、更便捷、更有温度的综合金融服务,提升客户获得感和满意度,这是金融机构的改革方向。

  对此,有专家建议,银行应利用综合服务对小微企业进行数字化赋能,帮助小微企业提升管理和经营能力,从而使贷款资金效用最大化。

  董希淼也表示,当前的企业贷款并未做到真正的全流程线上化。按照监管要求,企业贷款的某些环节,如开户、抵押等,仍需在线下办理。对此,董希淼呼吁,监管部门应有序推进试点和放开线下办理限制,探索线上化办理的可能性,进一步为企业和银行“减负”。

(责任编辑:蒋柠潞)


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