■ 本报记者 郝飞

　　8月3日，人民银行召开2020年下半年工作电视会议，提出扩大普惠小微企业信用贷款发放，帮助企业特别是中小微企业渡过难关。

　　财经战略专家王权在接受《农村金融时报》记者采访时表示，扩大普惠贷款融资，就是要解决中小企业融资难的问题。

　　搞活经济需要金融拉动，扩大普惠小微企业信用贷款发放对于中小微企业来说是发展的重要利好。

　　方便快捷已成客户首选

　　看懂研究院专家陈涛认为，当前金融机构纯信用贷款主要是基于大数据的信用贷款产品。这类产品通过采集汇总客户在政府部门、合作企业、银行机构等方面的数据，基于一定的算法，对企业进行授信，这是有别于传统信贷产品的纯线上创新型产品，也是近年来商业银行发力的重点。

　　为了能让受到疫情冲击的小微企业尽快复工复产，恢复活力。很多银行不断优化服务模式，为符合条件的小微企业提供纯信用贷款，解决融资过程中缺少抵押物的难题。

　　通过纯信用贷款为企业和个体经营者提供信贷服务也是银行产品创新的一个重要方向和突破口。纯信用贷款产品集成了从贷款申请到授信审批再到放款的全流程，具有全天候申请、自动授信、放款的特点，效率显著高于传统信贷产品。

　　以南京银行为例，过去该行判断小微企业能不能贷款，主要看看抵押。但近期，该行根据企业复工复产需求，推出疫情专属纯信用产品———“同鑫贷”，满足抵押品不足企业的融资需求。

　　南京某医学检验公司专门从事试剂检测业务，上半年销售收入仅20余万元。7月，该企业负责入境旅客检测试剂生产，随着机场航班不断开放，核酸检测压力增大，资金周转遇到困难。“没抵押，没销售，但是要经营，要生产，还有一公司的人要养活。”该企业负责人谈到，“今年的压力比以往都大。”

　　这时，南京银行主动上门，通过抗疫专属纯信用产品———“同鑫贷”，为企业提供专属服务，1天内便完成审批，为企业提供了300万元信用贷款。

　　目前，该行“同鑫贷”支持企业复工复产投放金额超10亿元，为抗疫企业和受困企业备足“钱袋子”。

　　南京银行在深耕小微的过程中，始终坚持以发展的视角评判客户。为提升小微金融服务广度与深度，该行不断创新服务载体，针对初创、初成长的科技企业，积极与科技主管部门、各类科技园区等强化合作，推出“鑫园区”深耕计划、“鑫智力杯”创新创业大赛活动等，通过政银高效联动，更多的以“信用”方式赋能小微企业发展。

　　控制风险必不可少

　　尽管纯信用贷款在满足客户融资需求方面发挥了重要作用，但银行经营纯信用贷款也需要在控制风险的前提下进行。

　　王权表示，纯信用贷款需要严格控制风险。纯信用贷款在贷款门槛方面更侧重贷款主体的征信资质，利用大数据方法查阅贷款主体过往征信记录，如果企业有不良记录必须排除在外，如果没有不良记录，再配合一些偿还能力和其他的风控标准，这样就可以确定客户是否满足纯信用贷款的条件。

　　纯信用贷款会在偿还期限、额度、利率等方面对客户做出特殊约定，这些都是银行控制纯信用贷款风险的方法。总之，银行需要根据贷款主体的具体资质和偿还能力，采取不同的风控措施。

　　陈涛认为，纯信用贷款是银行业务发展的一个趋势，在满足小微企业融资需求的同时，银行必须要控制好风险。比如中小银行，由于技术能力有限，在推动纯信用贷款时，应遵循先易后难原则。

　　例如，天津农商银行按照相关部署要求，推动普惠小微信用贷款投放工作全面铺开。该行坚持合规审慎原则，严把风险关口，积极开展信用贷款风控模式试点工作，助推业务平稳健康发展。

　　纯信用贷业务需要在合规要求下进行，这既是确保信贷资源精准滴灌小微的前提，更是夯实银行资产质量，推动业务可持续发展的应有之义。

　　对此，天津农商银行明确提出落实信用贷款政策的同时，要确保自身的可持续平稳发展，决不可一味追求业务规模的增长，而忽视经营风险，要更加关注业务实质，决不盲目放杠杆，从贷前、贷中、贷后全流程加强风险管控，确保业务稳健发展。

　　在制度方面，该行制定《普惠小微信用贷款操作指引》，明确产品政策、操作流程和管理要求，合理设置审批权限，提升贷款审批效率，确保业务开展有章可依、有据可循。在此基础上，着手制定业务调查要点和审查、审批流程要点，对业务风险点进一步明确规范。

　　天津农商银行将贷款投向小微企业、小微企业主和个体工商户时，要求客户必须有固定的经营场所或稳定的经营地点。同时，严密监控款项用途，确保用于支持小微企业和个体工商户经营。

　　在贷款审批上，该行坚持效率优先，兼顾风险。为缩短审批链条，提高业务效率，该行实行审批权限下沉。同时，通过建立风险协助调查小组，加强调查及审查审批环节的风险识别与把控能力，实现效率和风险的匹配。

　　在贷后管理方面，该行定期对各分支机构的业务开展情况进行贷后抽查，实现即查即改;通过数据监测，加大非现场检查力度，进一步规范业务操作。