■ 占玥

　　小微企业在复工复产的同时，面临经营发展受困的考验。如何采取行之有效的措施，帮助小微企业渡过难关事关恢复经济增长大局，是农商银行目前工作的重心。

　　小微企业群体数量大、活力强，是社会主义市场经济的重要组成部分，是现代化经济建设的中坚力量。受疫情影响，目前小微企业面临产能利用率下降、收入同期减少、产业链配套难、成本支出大等多方面问题。

　　农商银行应主动了解小微企业的需求，为其提供相应服务。

　　首先，应增量扩面，加大对受困企业扶持力度。一是积极对接重点物资保障企业。对政府及有关部门公布确定的生产、运输和销售重要医用物质和生活物资的企业及上下游企业，在信贷规模、信贷政策、授权管理、审批效率、定价管理等方面予以政策倾斜和资源保障。二是全面对接支持抗疫的医疗机构。满足支持抗击疫情的医院、医疗科研单位等相关医疗机构，在卫生防疫、医药用品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关、技术改造等方面的合理融资需求，提供足额信贷资源。三是大力扶持受疫情影响的服务行业。对批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等服务行业中有发展前景但受疫情影响暂遇困难的小微企业，提供差异化优惠的金融服务，支持相关企业克服疫情带来的影响。四是全力支持受疫情影响的涉农主体。做好受疫情影响较大的农村家庭农场、农民合作社、农业龙头企业、乡村集体经营主体和农村专业市场等涉农主体的情况调查，确保信贷资金供给渠道稳定畅通。

　　其次，应减费让利，降低实体企业融资成本。一是积极申请专项资金。农商银行要积极申请、发放人民银行专项再贷款资金，切实增强服务实体经济的力度、深度和广度。及时对从事医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的小微企业发放专项资金，降低企业的融资成本，缓解企业的燃眉之急。二是用好国家政策红利。农商银行要快速行动，对确实存在还款困难的中小微企业执行优惠利率。要加大金融支持，下调因受疫情防控影响的相关企业和资金困难的中小企业的贷款利率，采取增加信用贷款和中长期贷款等方式，确保新增贷款综合融资成本进一步下降。三是完善利率定价机制。2020年6月底前，人民银行对地方法人银行新发放不高于LPR加50个基点的普惠型小微企业贷款，同时允许等额申请再贷款资金。农商银行要进一步完善利率定价机制，充分发挥资金内部转移定价优势，提高资金运用效率和提升自主定价能力。针对不同行业、不同信用等级、不同经营条件的客户实施有针对性，有差异化的执行利率。合理调控利率定价区间和幅度，减轻民营企业的融资负担，让利于农、让惠于企。

　　再次，应提质增效，确保金融服务落实到位。一是制定专项方案。建立企业应对疫情专项帮扶机制，纾解小微企业的困难。通过实行“一行一策、一企一策”的服务方式，切实加强对重点行业和小微企业的支持力度，减少因新冠肺炎疫情对小微企业生产经营带来的冲击和影响，帮助企业纾困解难。二是严格资金用途。建立健全受疫情影响的企业名录，通过根据上门走访、实地调查等方式，保证专项信贷资金用于受疫情影响企业的生产经营以及扩大再生产等经济活动，严禁用于一般性资金需求，确保资金用好、用对、用到位。三是出台有效措施。为受疫情影响的客户提供延期还款、贷款展期、续贷等支持政策，帮助受困客户渡过难关。灵活用好信贷产品，量体裁衣，满足企业经营发展需求。不断丰富贷款产品类型和种类，更好的匹配和满足小微企业的融资需求。四是优化业务流程。因地制宜实行专项贷款审批流程，在市场开发、客户营销、业务流程、额度管理、贷后跟踪、风险管理等方面进行特色化管理。根据实际情况，采取调整宽限期、贷款展期、重新约期、调整还款方式等多种途径予以帮助。

　　最后，应采取容缺机制，全面优化营商环境。一是实施容错纠错机制。落实信贷业务尽职免责相关规定，列出关于发放防疫企业贷款容错免责清单，对不违反相关政策法规、未造成重大损失、符合相关规定的免责情形，一律免于追究从业人员的责任，打消信贷客户经理不敢贷的顾虑，充分调动服务民营的积极性。二是完善内部考核机制。单列发放防疫企业信贷投放计划，加大对民营企业的贷款金额、户数等考核权重，把对民营企业的金融服务情况纳入绩效考核体系。从资金分配、资源配置、考核内容等方面入手，加大对手续齐全，程序合规，正常办理贷款的考核激励力度，鼓励引导更多的信贷资源向民营企业倾斜，提高员工能动性。三是做好征信权益保护。提高对受疫情影响暂时还款困难但具有良好发展前景的企业容忍度。实行不断贷、不抽贷、不压贷，不报征信逾期、不计罚息，不计入不良贷款，不影响其今后金融业务的办理的管理办法。合理运用国家相关部门出台的政策，灵活调整相关小微企业还款安排，做好征信主体权益保护工作。

　　作者单位：湖北团风农商行