■ 田忠华

　　近日，国新办就银行业保险业运行及服务实体经济情况举行发布会，中国银保监会副主席祝树民指出，将从扩大信贷覆盖范围、坚持“保本微利”原则、完善“敢贷愿贷”的机制。

　　对于此项工作银行业已展开行动，权威公布数据显示，截至2019年8月末，银行业小微企业贷款户数是2047.51万户，较年初增加324.27万户，增幅18.8%。小微企业贷款余额10.94万亿元，较年初增加1.58万亿元，增速是16.85%，比各项贷款的增速高8.15个百分点。2019年前8个月，新发放小微企业贷款利率是6.8%，比2018年全年平均水平下降0.59个百分点。其中，2019年前9个月五家大型银行平均贷款利率是4.75%，较2018年全年平均贷款利率下降0.68个百分点。同时，大型银行通过发放信用贷款、减费让利等措施降低小微企业其他融资成本0.58个百分点。所以这两项合计实际上使企业的信贷综合融资成本下降了1.26个百分点。

　　这些数据显示 2月25日银保监会发布《中国银保监会关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》的贯彻落实初见成效，证明金融行业在经营上实现了业务转型、思想转型、观念转型，把贷款投放工作重点放到了实体经济与小微企业发展上来。

　　小微企业起步晚、实力弱，不具备较高的授信条件，为小微企业发放贷款会将加大银行风险。这是导致银行不愿在此领域投放贷款的主要原因。为让银行在现有基础上，更好地服务实体经济和小微企业，在“敢贷愿贷”“能贷会贷”方面创出更好的佳绩，需解决好三个方面的问题。

　　一是解决掉银行的思想包袱问题。政府和行业管理部门，要建立金融风险防范体系，采取政府+银行+保险+小微企业的贷款模式。地方政府在财政部门成立贷款风险保证金委员会，设立专项风险保证贷款资金账户，专门管理支农、支小方面风险保证金，做到专款专用，不得挪作它用。资金组成由政府财政拿一部分，小微企业按贷款比例缴纳一部分。保险公司应创新保险品种，支持小微企业风险贷险种，保费根据实体经济及小微企业专项科目余额，从保证金专项账户中直接划拨，把风险分担，把责任分流。对于由于客观原因，使银行在支农、支小工作中形成的不良贷款，地方政府要采取置换、财政按比例贴补、全部回购等办法，降低银行贷款风险，卸下承办贷款银行的经营包袱。

　　二是解决员工“恐贷、惜贷”的问题。强化工作人员思想教育，提高思想占位，树立大局意识，承担起支持国家经济发展的责任。在工作方式上，制定员工尽职免责办法，强调严格“三查”制度，严格贷款操作流程。对守规、合法贷款营销投放形成的不良贷款，不追究责任，但要承担起贷款清收的责任，使员工放下包袱，轻装上阵。

　　三是解决保本微利经营的问题。对企业的让利，就是减少银行的经营收入，降低经营利润。为保证银行的正常业务经营，需要政府从多方面给予政策扶持，对商业银行减免税费，按照支持实体经济、小微企业贷款投放额度给予适当奖励，按照经营费用、不良占比等因素，计算出经营成本，核算出最低贷款利率，让小微企业、实体经济受益，让商业银行在微利中求得生存，守住安全的底线。