访全国人大代表、江西省农信联社理事长孔发龙

　　2018年以来，党中央、国务院对加强民营企业金融服务，解决融资难、融资贵问题提出了一系列明确要求，在全国引起了强烈反响。针对如何破解民营和小微企业融资瓶颈，纾解民营和小微企业融资困境，日前，《农村金融时报》记者专访了全国人大代表、江西省农信联社理事长孔发龙。

　　孔发龙表示：“支持民营和小微企业发展既是江西农商银行的业务发展方向，也是江西农商银行义不容辞的责任。江西省农信联社将带领全省农商银行发挥本土金融机构渠道、资源和服务优势，进一步提升金融服务水平，优化调整信贷结构，更加积极主动地对接、满足民营和小微企业金融需求，以高质量的金融服务促进民营和小微企业发展繁荣。”

　　那么，江西农商银行在支持民营和小微企业方面取得了哪些成效?有何创新做法?今后的计划是什么?孔发龙在专访中一一进行了详解。

　　《农村金融时报》：作为地方金融机构，江西省农商银行在加强民营和小微企业金融服务方面有哪些相关情况，进展和成效如何?

　　孔发龙：江西农商银行作为源于本土、服务本土的地方金融机构，把支持民营和小微企业发展作为义不容辞的责任和使命，从建机制、强供给、降成本、优服务等方面入手，着力缓解民营和小微企业融资难、融资贵问题，助力民营和小微企业持续健康发展。截至2018年末，江西农商银行民营企业贷款余额1557亿元、小微企业贷款余额3009亿元，分别占各项贷款总额的三成和六成。

　　同时，江西农商银行坚持“问题导向、分类施策”，注重靶向供给加大对不同类型民营和小微企业信贷支持。一是挖掘创业人员融资需求，联合江西省人社厅在全国首创了“创业百福e贷”线上服务，推动创业担保贷款转入“互联网+金融”综合服务模式。截至2018年末，江西农商银行累计发放创业担保贷款525.3亿元，市场份额稳居全省金融机构首位，累计惠及各类创业主体43.5万户，带动就业人数达240万人次。二是挖掘园区企业融资需求，全面推广“财园信贷通”贷款，联合地方财政、工业园区、担保机构等共同为园区企业提供有效信贷支持。截至2018年末，“财园信贷通”贷款余额205亿元，占全省金融机构市场份额近50%。三是挖掘个体工商户融资需求，联合江西省工商局创新打造了个体工商户专属信贷产品“诚商信贷通”，为信用良好的个体工商户提供无需抵押的信用贷款支持。截至2018年末，“诚商信贷通”贷款余额约73亿元，较年初增长60.5%，累计支持个体工商户45万户。四是挖掘新型农业经营主体融资需求，推行“公司+农户+基地”融资方式，加大对农业大户、农业产业化龙头企业等主体的金融服务力度，为农业产业化龙头企业及其产业链各环节中的小微企业和经营农户提供信贷支持，带动全产业链发展增收。截至2018年末，农业产业化龙头企业贷款余额76.5亿元，累计支持龙头企业1185户。

　　《农村金融时报》：我们了解到，在国家提出做好金融服务民营企业的部署要求后，江西省农信联社第一时间行动，出台了支持民营和小微企业金融服务的系列举措，请您介绍一下这方面的情况?

　　孔发龙：江西省联社引领全省农商银行按照有保有压、有扶有控、有进有退的原则，不断调整和优化信贷结构，突出信贷投放重点，确保新增信贷资源重点向民营和小微企业倾斜。

　　2018年12月，江西省联社出台了《关于进一步加大支持民营和小微企业发展的实施意见》，聚焦民营和小微企业融资难、融资贵问题的“症结”，从加大供给、降低成本、提升质效、强化保障等方面出台了23条具体支持举措，加大力度支持民营和小微企业发展。

　　这些系列举措进一步明确了民营和小微企业贷款尽职免责管理要求，提出了实行民营和小微企业信贷计划单列和主办行负主责原则，要求重点加大1000万元以下民营和小微企业贷款投放力度，确保新增公司贷款中民营企业贷款不低于2/3，确保小微企业贷款实现“两增两控”、“两个不低于”的目标。

　　《农村金融时报》：江西农商银行在服务民营和小微企业金融服务方面有哪些特色和创新做法?

　　孔发龙：针对民营和小微企业融资难问题，我们聚焦优化抵质押担保方式，一方面加快信用类信贷产品创新，创新推出了“电商扶贫信贷通”“百福工业发展贷”“百福流水贷”等免抵质押担保的信贷产品，加大了信用类贷款的投放。另一方面加快担保方式创新，在继续推广联保、信用共同体等担保方式的基础上，相继推出了农村小水电站抵押、商户联保、供应链、存货浮动抵押等多种担保方式，探索了“抵押+保证+信用”“三合一”融资模式，为民营和小微企业贷款拓宽了融资渠道。此外，我们还加强与政府、担保公司合作，创新“政府+银行+担保公司”的服务模式，大力推广“财园信贷通”“财政惠农信贷通”等贷款产品，凝聚多方力量共同缓解民营和小微企业贷款“抵押难”问题。

　　针对民营和小微企业融资贵问题，我们主动减费让利，降低民营和小微企业金融成本，采取“一减、一降、一免、一优”措施，精准推进，有效释放民营和小微企业发展动能。截至2018年末，江西农商银行普惠型小微企业贷款平均利率较年初下降了0.15个百分点，全年为实体经济减少融资成本近15亿元，累计为12万客户办理转续贷683亿元，其中为4.8万户客户办理无还本续贷608亿元，有效降低了企业融资成本。

　　《农村金融时报》：江西农商银行在服务民营和小微企业已取得了一定成效，但在实践中还需要继续深化落地，下一步，在这方面有何计划?

　　孔发龙：农商银行和民营、小微企业有着天然渊源，对于民营和小微企业发展过程中面临的困难，我们更是感同身受。下一步，我们将聚焦民营和小微企业融资难融资贵问题的“症结点”，深化金融供给侧结构性改革，切实加强顶层设计和推动，加大金融产品和服务创新，充分发挥基层执行力和创造力，持续提升民营和小微企业金融服务质效。

　　具体来说，我们将聚焦民营和小微企业的五大“症结点”，重点做好以下工作：

　　一是聚焦扩大融资规模，增加有效信贷投放。坚持“小额分散”原则，单列民营和小微企业信贷投放计划，加大涉农和小微企业贷款投放，确保1000万元以下贷款新增占比不低于75%，确保新增民营企业贷款占法人企业贷款的60%以上。深化政银合作，通过转贷引导基金、融资担保、贴息等配套政策，创新业务合作风险分担方式，充分发挥财政资金“杠杆效应”，凝聚推动民营和小微企业发展合力。

　　二是聚焦降低融资门槛，建立“敢贷愿贷能贷”机制。加大民营和小微企业业务考核权重，适当提高民营和小微企业不良贷款容忍度，进一步完善尽职免责和容错纠错机制，有效解决客户经理不敢贷、不愿贷的问题。同时，建立民营和小微企业白名单管理机制，对名单内企业实行贷款“三个优”政策，持续提升民营和小微企业融资的可获得性。

　　三是聚焦完善融资担保，创新抵质押担保方式。在探索推广存货、应收账款、林权、股权等抵质押方式的基础上，扩大抵质押范围，逐步由有形资产抵押向知识产权、商誉等无形资产领域拓展，并建立和完善信用贷款科学评审机制，逐步增加无抵押贷款占比权重，探索与保险公司的合作机制，发挥保险的增信分险功能。

　　四是聚焦提升融资效率，加大服务方式创新。优化信贷流程和信用评价模式，严格执行“公开承诺制”“限时办结制”，探索建立民营和小微企业客户分级授权个人签批制，合理减少办贷环节。持续完善小微客户信息管理系统，进一步加大线上申贷平台功能开发与推广应用，打通线上线下金融服务链条，有效提升融资申办效率。

　　五是聚焦降低融资成本，落实减费让利政策。适当下调民营和小微企业贷款执行利率，并建立完善民营和小微企业贷款利率监测机制，确保民营和小微企业贷款利率水平不高于上年同期水平。提高中长期贷款比重，继续落实无还本续贷、续保贷政策，加快转贷续贷速度，进一步缩短民营和小微企业融资链条，促进民营和小微企业资金运转“无缝对接”。