无缝衔接“续贷” 降低企业成本

　　为解决小微企业“续贷难”问题，我国银行业一直在创新还款方式，也推出了循环贷、年审制等产品，但在操作过程中却并非“一帆风顺”。对此，应进一步消除信贷员在“续贷”企业评定方面的顾虑，同时加强申贷调查，防止借“续贷”之名掩盖风险，提升该业务的可持续性——

　　民营企业、小微企业之所以融资难、融资贵，突出原因之一是“融资周转”成本高。因此，如何创新还款方式、清理不必要的“通道”和“过桥”环节、缩短融资链条，就成为了破解上述“堵点”的必答题。

　　中共中央办公厅、国务院办公厅2月14日对外发布的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，也剑指“通道”“过桥”环节，要求提高对贷款需求的响应速度和审批时效，对于贷款到期有续贷需求的企业，商业银行要提前主动对接。

　　经济日报记者获悉，目前已有部分地区的银行业先行先试小微企业“续贷”业务，并出台了相关管理办法，如浙江台州日前正式推出“小微续贷通”产品，北京银保监局也下发了小微企业续贷业务相关实施意见。在此背景下，“续贷”业务有望在今年形成规模并陆续惠及更多的民营、小微企业。

　　缩短链条 节约成本

　　按照流动资金贷款发放审批流程，企业需要在贷款到期日还本付息后，再向银行申请新的贷款，从上笔贷款还清到下笔贷款到账，中间需要一定的时间。

　　然而，除了时间成本，还有一个更为棘手的现实问题——民营、小微企业的融资期限与资金实际运转周期往往不匹配。

　　例如，企业获得了银行500万元1年期的贷款，按照合同约定，企业前11个月已分期、按时偿还了利息，需要在最后一个月偿还该月利息以及全部本金，但企业却恰好在此时购买了一套价格较高的机器设备，一下子拿不出还本付息的钱。这时，为了保证按时还款、避免出现逾期记录，企业往往会通过社会渠道寻找“过桥”资金，先借钱把这500万元本金及当月利息还清，再去银行申请一笔新的贷款，由此得以持续周转。

　　别看“过桥”资金的使用期限不长，但成本却很高，企业常常抱怨“倒贷一次多付半年利息”。加之部分社会机构和人员乘虚而入，借机开展高利借贷活动，更进一步抬高了企业的融资成本，恶化了融资环境。

　　因此，创新还款方式、探索“续贷”业务成为解决上述“堵点”的一剂药方。

　　记者获悉，作为国家级小微金改试验区和全国民营经济的重要聚集地之一，浙江省台州市已先行先试。在台州银保监分局、浙江省农信联社的指导下，今年年初，浙江省农信联社台州办事处组织辖内9家农村商业银行推出“小微续贷通”产品，企业可在贷款到期前向银行提出“续贷”申请，以新发放贷款结清原贷款，进而实现融资“无缝衔接”且无附加转贷费用。

　　路桥益中模具有限公司负责人梁赛正是上述创新的首批受益者之一。“我们2018年年初在路桥农商行申请的800万元‘流贷’快到期了，但公司又刚买了厂房，资金偏紧，银行客户经理对此提前开展了尽调，确认公司是因购置厂房、占用大量流动资金才造成的暂时性困难，然后及时为我们办理了‘续贷’。”他说。

　　在帮助企业缩短融资链条的同时，“续贷”能够为企业节省多少财务成本？

　　台州银保监分局党委书记曹光群算了一笔账：就台州农商银行系统而言，如果其还款方式创新产品的占比提升1个百分点，每年就可为小微企业减少融资成本至少645万元。

　　曹光群表示，“小微续贷通”具有“零周期、零费用、普惠式”3个特点。比如“零费用”，是指银行为企业办理续贷时，新老贷款执行相同的利率政策，不提高或变相提高利率，不收取任何其他附加费用。

　　确保基层敢贷愿贷

　　实际上，近年来，为解决小微企业“续贷难”问题，我国银行业一直在创新还款方式，也推出了循环贷、年审制等产品，但在操作过程中却并非“一帆风顺”，甚至落地非常缓慢。

　　其背后的原因较为复杂，可简单概括为三方面：一是银行部分基层员工“不敢贷”，担心续贷资金出现不良贷款，或担心企业明明具备还款能力却企图搭政策便车逃废银行债务；二是“哪些企业能续贷”这一判定标准也较为模糊；三是在此前的转贷过程中，也出现了个别银行员工企图利用搭桥融资等“倒贷”行为牟取不正当利益的现象，令基层对此业务开展比较谨慎。

　　在实际操作过程中，如何破解银行基层员工“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题？

　　“为了消除信贷员在‘续贷’企业评定方面的顾虑，为了让‘小微续贷’业务更顺畅地落地生根，我们采用了‘负面清单’管理模式。”曹光群说，即在全面摸排、梳理的基础上，将有欠息欠贷等不良记录、生产经营不符合国家产业发展方向或环保政策、经营状况不符合监管要求的企业列入“负面清单”，除此以外，在台州农商银行系统开户的企业均可办理“小微续贷通”。

　　一定程度上来看，这实现了“零门槛”的准入条件，有助于推动业务稳定发展。据悉，台州银保监局目前正在起草文件，准备在此基础上，全面推动“续贷”业务落地。

　　严禁掩盖风险

　　值得注意的是，尽管在降成本、去通道等方面效果显著，但有些金融机构开展“续贷”业务也十分谨慎，主要因为要防止“借续贷之名来掩盖、延缓风险暴露”这一潜在问题。

　　那么，在“续贷”过程中，怎样有效地防控信贷风险，怎样保证该业务的可持续性？如何保证“续贷”的资产质量？

　　从台州的实践看，为了有效防范风险，要求经办客户经理必须在贷款之前对申请企业进行全面调查，确认企业资质及生产经营良好，企业主信誉良好，抵质押物不存在被查封、冻结等可能性，确保在临时的转贷贷款发放后，其能够顺利办理抵质押物登记手续且正常“续贷”。

　　同时强化了企业违规违法成本。如果企业未能按时归还“小微续贷通”资金、支付利息费用，除采取措施追回资金和相关利息费用外，企业还将被列入黑名单，银行系统将不再受理其相关业务申请。

　　北京的实践也是侧重于加强对相关企业、相关贷款的尽调，来分类实施。北京银保监局2月13日正式下发的《关于进一步推进小微企业续贷业务支持民营企业发展的实施意见》（简称《意见》）中明确要求，银行机构开展续贷业务应坚持正向激励，对于出现临时性经营困难但经营可持续、发展有前景、符合首都核心功能定位的企业，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，应通过续贷业务帮助企业渡过难关；对于确已无力还款且具有“僵尸企业”特征的企业，严禁以续贷为名掩盖或延缓风险暴露。

　　该《意见》还明确提出，按照贷款质量五级分类方法，如果企业的原信贷资产质量属于“关注类”甚至已是不良贷款，就应严禁为其办理续贷；如果企业的原信贷资产质量属于“正常类”，可积极支持银行为其办理续贷；对于质量存在明显下降趋势的正常类贷款，应审慎办理续贷。