基层监管让金融服务更“接地气”

　　基层金融监管部门，作为银行业感知金融风险、体察市场金融需求的 “神经末梢”，对于打通金融服务“最后一公里”起着重要的作用。也正是在基层金融监管部门的实践中，中国银行业各项改革平稳推进，相对完整的多层次银行体系得以建立，全面开放的格局初步形成。

　　试办民营金融机构，优化金融资源配置

　　如何在有效防范风险的前提下推动金融租赁公司发展、如何确保村镇银行股东资质优良……试办民营金融机构是金融业市场化改革的重要环节，有利于提高金融资源配置效率，但这一改革过程中难题却不断涌现。各地金融监管部门发挥当地情况熟、管理效率高等优势，在民营金融机构“攻克难关”、健康发展中发挥重要的作用。

　　比如村镇银行的建立，能够发挥“草根银行”支持“草根经济”，解决城市“虹吸”农村资金、“三农”和小微金融供给不足等问题。但如何应对存款吸收困难、一股独大带来治理结构不合理等难题，需要基层监管部门发挥助力作用。

　　在天津，当地银监局就通过突出民营股权在银行中的话语权，用金融业“对外开放”来适应城乡一体化发展。据了解，天津市华明村镇银行增资调整股权结构，通过吸纳当地优质民营企业和农村经济组织入股，资本金由1亿元增加到10亿元，民间资本占比从76%提高到94%。这一探索，在全国范围内都有重要的实践意义。村镇银行民营化，打破了民间资本进入银行的“玻璃门”、“弹簧门”，突出了民间资本在银行公司治理中的话语权，也为增强银行资本实力、激活银行经营体制做出了贡献。

　　除此之外，本土化、专业化，也都成为村镇银行金融服务水平高低的关键性因素。在各地银监局的引导下，散布于全国各地的村镇银行真正扎根基层，不断创新产品和服务，通过差异化经营提升专业化服务水平。

　　发展普惠金融，“强壮”薄弱服务环节

　　推动金融“接地气”,向金融服务链条末端的中小企业和农民倾斜,是经济转型升级的要求,也是普惠式金融的要义所在。近年来，我国涉农贷款、小微企业贷款增速以及占比持续上升，金融服务的便利性进一步提高，面向弱势群体的金融产品和服务方式创新加快，但与庞大的普惠金融需求相比，仍显不足。

　　以农村普惠金融为例，还存在产品种类少，非生产性贷款难，资金价格高于“三农”实际承受能力等问题。从各地基层监管部门的做法来看，主要通过加快产品创新、推动资本融通模式创新等方式，引导金融机构解决薄弱的服务环节。

　　“创新要结合‘三农’实际。比如，根据农村经济具有春种秋收、“两头大、中间小”的季节性特点，年头年尾为信贷需求高峰期，其中一季度投放量约为全年的50%左右，银行应重视研发符合农村经济季节性特点的产品，为农民提供‘及时雨’。” 广东银监局局长王占峰表示。同时，在抵押方式创新方面，破解农村缺乏抵押物的难题、探索丰富抵押物种类也是结合实际进行创新的重要方面。据了解，多个省份的银行正在监管部门引导下，探索开展农村三权抵质押贷款，广大农民获得贷款的可能性大大提高。

　　普惠金融探索远不止于此。据了解，各国农村金融的发展历程，是政策性资本、商业性资本、合作性资本相互交织、共同提供资金来源的过程。在荷兰、德国、法国等国家，农村合作金融发展得较好，占据40%左右的市场份额。我国由于缺乏管理经验和应对措施，合作制的优势并没有发挥出来。

　　“当前，要有所侧重地进行三种融资机制创新。”王占峰说。比如，对政策性资本，提高其针对性和有效性；对商业性资本，鼓励涉农企业通过发行股票、债权、短融等工具筹集资金，拓宽其普惠力度；对合作性资本，则要加大规范力度、发展新型农村合作金融组织。

　　当前，银行业肩负着加快转变发展方式的艰巨任务，“输血”实体经济的作用亟待加强。基层金融监管位于改革“一线”,作为中央金融政策和监管任务的具体执行者,将在深化银行业改革中发挥越来越重要的作用。