作者： 王金瑞

　　来源： 行长要参

　　近日，一直被业内广为诟病的第五大国有商业银行——交通银行又因“催收”投诉问题被推到了风口浪尖。

　　事实上，交通银行近几年来的处境都极其尴尬：营业收入与净利润被招行全面赶超，与四大行差距拉得越来越大，高管走马灯式的更换、整体业务发展面临着巨大的困境……

　　种种迹象表明，作为第五大国有银行的交行被严重黑化的背后，与其历史定位、发展战略、经营规划、公司治理、激励机制以及总部所处地理位置等都不无关系。

　　业内权威人士评价道，最近几年交行的确有些不思进取，无论是营业收入与净利润都被招行一一赶超，总资产规模也与头部股份制商业银行相差无几，其传统的国有商业银行地位堪忧。

　　01

　　“催收”投诉量居六大行之首

　　今年的“3·15”，依然看点十足。

　　黑色产业链被揭开，用户信息遭遇“裸奔”，小卖铺的五毛钱辣条生产环境堪忧，还有使用“斑蝥黄”化妆的“土鸡蛋”等等，考验的不仅仅是被点名的公司，还有消费者的心脏。更加值得关注的是，网贷的“714”高炮黑幕，靠着高额砍头息和逾期费，7000元借款三个月后滚成50万，“高利贷”的背后深藏着各种陷阱和圈套。

　　除了食品以及网贷行业之外，银行业的投诉问题也值得关注。据聚投诉统计，针对“催收”方面的投诉却逐渐成为银行业投诉的首要问题，其中交通银行以1142件的“催收”投诉数量，高居第一。不久前，交行还因“全额计息”的方式，屡遭持卡人投诉。

　　“交通银行催收一天打我200个电话，轰炸我的手机”。2019年2月1日，深圳蒋先生投诉反映：交通银行催收部门通过95559电话一天来电200多次，导致手机一天处于瘫痪状态，无法正常工作。对此，交通银行的工作人员并未做出回应。

　　交通银行也由此成为了银行业“催收”投诉的反面典型。据聚投诉统计，2018年1月1日至2019年2月28日，共受理全国金融消费者涉及银行业不当催收的投诉5085件，占银行业总投诉量近4成。

　　相关投诉，主要涉及催收人员电话短信轰炸借款人，电话短信骚扰通讯录好友，辱骂、威胁、恐吓借款人，伪造律师函、立案通知等恶性问题。

　　其中，交通银行催收问题投诉量最多，共1142件，仅62件确认解决，投诉解决率为5.4%。

　　2018年，交通银行因不当催收类投诉突出，对相关投诉鲜有实质性回应，投诉解决率处于行业垫底，已被评为聚投诉2018银行业黑榜商家。

　　值得注意的是，在另一份聚投诉的数据上，2018年关于交通银行的有效投诉多达1190件，位列银行业第三，且解决率只有15.3%，在国有六大行中排名最低。

　　“催收争端频发，对银行来说，既是显而易见的合规性风险，也侧面说明其对包括客户资信审核在内的风控把控不严。”据知情人士分析。

　　除了“催收”投诉之外，交行不久前还因“全额计息”的方式，屡遭持卡人投诉。

　　据聚投诉网站信息显示，投诉人之一的康女士表示，自己在使用交通银行信用卡时，曾于还款期限的最后一天（包括银行宽限期，交通银行为3天），按照‘买单吧APP’上的显示进行了非全额还款的操作。但交通银行却因此对康女士的信用卡全额计息。

　　为此，康女士致电交通银行询问此事，但得到的回复则是，“还款日未全额还款，且并未在宽限期内完成剩余款项的及时还款，故对其采取了全额计息的措施……”

　　02

　　净利润与四大行差距明显

　　交行面临的不仅是“投诉”的问题，其整体发展也遭遇诸多困境，且要应对同业金融机构的挑战。

　　整体来看，作为六大国有银行的交行一直较为窘迫。除了刚刚晋升为国有大行的邮储银行以外，该行资产规模、营业收入、净利润等主要指标与四大行差距悬殊，综合发展情况也不在一个量级。另一个值得关注的是，交行尽管资产负债规模超过招行，但是营业收入和净利润却被招行全面碾压。

　　行长要参君查阅各大行2018年的三季度财报来看，工行依然是最赚钱的银行，前三季度实现营业收入5398.8亿元，实现归属于母公司股东净利润2396.27亿元；

　　其次是建行，实现营业收入5000.5亿元，实现归属于该行股东的净利润达2141.08亿元；农行实现营业收入4574.5亿元，归属于母公司股东净利润1716.11亿元；中国银行实现营业收入3758.59亿元，股东应享税后利润1532.74亿元。

　　交行官网披露的财务数据显示，去年三季度交行实现营业收入1578.32亿元，同比增长5.37%；实现归属于母公司的净利润573.04亿元，同比增长5.30%。而招行实现营业收入1882.21亿元，同比增长13.21%；实现归属于本行股东的净利润673.80亿元，同比增长14.58%。

　　从数据来看，去年三季度工行的营业收入是交行的3.42倍，净利润是交行的4.18倍，招行的营业收入也超过交行，净利润比交行高了100多亿元。

　　值得关注的是，招行的资产规模还远不如交行。截至2018年9月末，交通银行资产总额93915.37亿元，负债总额87024.52亿元；招商银行资产总额65086.81亿元，负债总额59797.92亿元。

　　然而，这已经不是交行第一次被招行赶超。2015年、2016年、2017年，交行全年的营业收入被招行超越。

　　2015年、2016年、2017年交通银行营业收入分别为1938.28亿元，1931.29亿元、1960.11亿元；招商银行2015年、2016年、2017年营业收入分别为2014.71亿元，2090.25亿元，2208.97亿元，均高于交行同期。

　　在净利润方面，自2017年第一季度，招行净利润超越交行超越之后，继续奋力赶超，去年第一季度、第二季度，第三季度，招行在营业收入、净利润毫无悬念超过交行。

　　招行的不良贷款率也低于交行。截至去年3月末、6月末、9月末，交行不良贷款率分别为1.50%、1.49%、1.49%；招商银行不良贷款率分别为1.48%、1.43%、1.42%。

　　资本充足率方面，交行依旧落后于招行。截至去年9月末，交行资本充足率14.08%，一级资本充足率11.93%，核心一级资本充足率10.87%；招行资本充足率15.46%，一级资本充足率12.84%，核心一级资本充足率11.97%。

　　另外，行长要参梳理交行年报信息发现，不同业务板块增长有所不同。在公司金融业务方面，2015年、2016年、2017年，虽存款及贷款规模均为逐年上升，但实现利润总额分别为444.69 亿元、439.94亿元和356.00亿元，逐年递减。

　　除此之外，在个人金融业务方面，2015年、2016年、2017年，交行集团个人金融业务实现税前利润分别为119.20亿元、191.35亿元和253.77亿元。在集团金融市场资金业务方面，2015年、2016年、2017年，交行实现税前利润分别为279.46 亿元、204.02亿元和192.74亿元，逐渐收缩。

　　03

　　高管走马灯式变动

　　自2018年以来，交行还发生过多次高管变动。　

　　先是2018年2月初，交行总行召开干部大会宣布彭纯担任交行党委书记、拟任董事长，免去牛锡明同志交行党委书记、董事长职务。

　　2018年8月6日晚间，交行发布公告称，已收到《中国银保监会关于交通银行任德奇任职资格的批复》，中国银保监会已核准原中国银行第一副行长德奇先生任交行副董事长、执行董事、行长的任职资格，至此，交行迎来了“纯奇”新时期。

　　与此同时，交行四位副行长也发生变动。根据交行2017年年报显示，该行4位副行长分别为于亚利、侯维栋、沈如军和吴伟。

　　2018年5月31日，于利亚退休；一个多月之后，交行公告称郭莽升任副行长。2018年10月23日，沈如军因“工作调动”原因，向交通银行董事会递交书面报告，辞去交通银行副行长、执行董事等职务。

　　2019年1月4日，吕家进辞任中国邮储银行行长一职，出任交行副行长和交通银行党委委员。3天之后，交行发布公告称该行监事长宋曙光因工作变动，辞去交行监事长、监事、监事会履职尽职监督委员会主任及委员职务，被调任为中国信保董事长、党委书记。

　　目前，交行的高管层结构为：董事长彭纯，副董事长、行长任德奇，副行长四位，分别是侯维栋、吕家进、吴伟、郭莽，其中吴伟还兼任交行首席财务官。

　　建立稳定的管理团队是交行的第一要务。在金融深化改革的关键期，交行的多次人事调整能否率领该行走出现有困境，这在交行及业内看来仍面临挑战。

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