网贷平台消费者权益需加强保护

　　■张静

　　【农村金融时报】

　　P2P网贷又称网络借贷，其典型模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险、资金借入人到期偿还资金，网络信贷公司收取中介服务费。我国P2P网络借贷经过短短十年的时间，已“野蛮生长”。据媒体统计，截至2018年1月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了64421.4亿元。网贷行业迅猛发展的同时也滋生了诸多乱象。近年来，网贷平台受到国家重视，国家和地方性监管政策相继出台，网贷平台消费者权益保护的问题，成为时下讨论的热点。

　　笔者认为，现阶段网贷平台下消费者权益保护存在的问题有：

　　一是网贷平台良莠不齐。由于网贷行业门槛低，各路资本纷纷入围，虚假平台、诈骗平台的存在，导致整个行业鱼龙混杂，良莠不齐，包括管理能力、风险控制能力等方面均欠缺，众多网贷平台为追求短期利益所谓的“快钱”而进行违规操作，甚至有的网贷平台本身搭建即为了圈钱，资金链条断裂后即选择跑路。消费者无法监控自己投出的资金流向，更无法保证资金是否投向了正规合法项目。一旦平台跑路，由于P2P的互联网属性，消费者维权、追讨过程较为复杂，且成本较高，立案并侦破的案件很少，多数投资者面临血本无归的境地。

　　二是多部门联合监管带来弊端。P2P网贷自身特性决定了其处于灰色地带，但该行业问题频发且关系到金融安全，各方又不得不想方设法对其加以监管。但我国并未设定像美国的SEC与CFPB或英国的FCA这种机构的专门监管职权，而行业自律效果也很有限，故只能寻求多部门联合监管的出路。但该监管模式也使得各部门间协调性差、难以形成持续监管的合力，且受制于各地方政府及其政策，仍为投机者留下了巨大的套利与寻租的空间。

　　三是消费者个人信息权等权益维护出现困境。在金融领域消费活动中，消费者个人信息等权益的维护是金融机构需摆在首位的工作。经营者有义务对所收集的资料采取必要的安全保护措施，确保公民的个人信息不受到他人的盗用、篡改、监视、窃听等侵害。而P2P网贷平台涉及的消费者个人信息非常广泛，消费者注册时提供以及使用平台都会产生大量个人信息。在信息收集、使用、披露、授权使用等方面都极易侵犯消费者个人信息权。

　　针对现阶段网贷平台存在的诸多问题，应从以下几个方面进行应对：

　　一是完善网贷平台消费者保护的相关法律、法规。明确网贷平台犯罪的标准及范围，同时完善网贷平台法律体系和运行规则。根据当前网贷平台发展的实际情况，对《消费者权益保护法》等法律文件进行更新与补充，必要时出台网贷金融消费者权益保护方面的管理细则，对网贷平台消费者权益以立法的形式加以保障。特别是包括个人网络信息的保护与保密、网贷平台消费者纠纷投诉渠道、纠纷处理意见等方面进行详细规定。同时，对各类网贷产品进行规范化管理，针对主体责任、经营范围、信息披露、隐私保护等问题进行明文规定，对涉嫌违法集资诈骗的互联网平台进行严厉查处。

　　二是要建立多元化的网贷平台消费者纠纷解决机制。相关职能部门应建立和完善网贷平台消费者权益保护机制，包括投诉处理、纠纷协调、仲裁与诉讼的多元化保护方案，及时有效保护网贷平台消费权益。首先，要保证网贷平台消费者权益受到侵害时沟通渠道的畅通，相关监察部门能够及时有效接收并反馈消费者的投诉需求，并通过构建完善的投诉追踪处理机制进行事中调查;其次，强化互联网信息技术安全建设，从硬件和软件保障网贷平台交易的安全性，完善风险查杀能力与交易信息保存功能，建立网贷平台信息安全预警制度，对网贷平台交易过程中可能发生的安全漏洞进行及时预警与修复，净化网贷平台环境;再次，可探索构建网贷平台公示及监督的第三方平台，一方面用于公布已经备案登记的网贷平台公司，另一方面用于曝光公布各平台违法侵权行为，一旦网贷平台生产者发生违法侵权行为，立刻在互联网监督平台进行曝光，计入诚信档案，多方位保障网贷平台消费者的合法权益。

　　三是加强互联网金融消费者自我保护与投资教育。应开拓建立网贷金融知识普及机制，不断提升互联网金融消费者谨慎投资、风险承受的意识，改变消费者盲目追求当前利益、着眼于赚“快钱”的观念，增强对各类网贷产品的辨识度。首先，可以发放防范风险的宣传手册，消费者保护组织可以定期组织相关讲座;其次，可以借助主流媒体，通过网络、杂志、电视、移动互联网等不同渠道进行教育宣传;再次，在提供互联网金融产品的同时，必须做好相关风险提示，同时对不同风险偏好的消费者进行风险评估。

　　作者单位为江苏太仓农商银行