美团金控棋局暗生波澜 亿联银行开业不足一年行长易人

　　该行第二大股东三快科技是美团点评旗下公司，如今行长更迭，再加上民营银行面临诸多难题，美团点评的金融之路并不平坦

　　即便到2018年的5月16日，也不过才成立一年，更何况线下物理网点，区区一家而已。总部设于吉林长春的亿联银行，在庞大的银行同业阵营里，看上去，实在有些微不足道。

　　然而，行长人选的突然变动，特别是作为重要股东——刚刚以27亿美元入主摩拜单车且正和滴滴全方位对标竞争的美团的身份，都令市场不得不对此高度关注。

　　王兴出马，商业逻辑线或另当别论。

　　据悉，去年春夏之交正式开业运营的东北首家民营银行吉林亿联银行行长戴兵，日前对外宣布离职，原哈尔滨银行（06138.HK）行长张其广将接替出任新行长。该行对此的官方回应是，戴氏因个人原因离职，并不清楚其下一步去向。

　　有意味的是，业内分析人士普遍认为，仅从履历背景判断，戴兵似乎更加吻合股东方的需求。

　　资料显示，戴兵先后供职于中国银行、招商银行、光大银行，在零售银行方面拥有丰富经验。其中2005年10月，戴兵加盟光大银行担任信用卡中心总经理一职的背书很具说服力。事实上，2017年6月29日，银监会才核准了戴兵吉林亿联银行行长的任职资格。

　　至于现年45岁的张其广，也非池中之鱼。在加入哈尔滨银行之前，其先后任职于中国人民银行哈尔滨中心支行、哈尔滨证券公司。2011年5月，张出任哈尔滨银行首席财务官，一年后则同时担任哈尔滨银行副行长，并兼任哈尔滨分行行长。2015年7月起他担任哈尔滨银行执行董事及行长，同年9月兼任同业金融总部总裁。

　　在哈尔滨银行成立20周年之际选择离开，张其广的决定有些突兀。尤其这家一直笼罩在“明天系”阴云下的金融机构，此时正努力争取从港股回归本土主板市场。2017年10月，该行发布公告称，张其广因身体健康原因辞任该行第六届董事会执行董事、发展战略委员会委员、行长、首席财务官等全部行内职务。

　　据哈尔滨银行财报显示，张其广此前的税前薪酬为309.4万元，其中138万元标注为“延期支付”。

　　仅以规模和知名度比较，全年仅归属权益股东净利即达52.49亿人民币的哈尔滨银行，远在亿联之上。偏偏，张其广俯就了。

　　天眼查工商资料显示，亿联银行是东北地区首家获批筹建、首家开业的民营银行。该行于2016年12月16日获批筹建，发起人为中发金控投资管理有限公司、吉林三快科技有限公司（下称“三快科技”），分别认购总股本的30%、28.5%股份。其中，三快科技的实际控制人为美团点评创始人王兴。亿联银行董事中的杨锦方和穆荣均，都是美团的创始团队和高管成员。

　　作为第一大股东，中发金控当然不是“凡夫俗子”。这家由戴皓一手创办的综合型企业集团自1997年创立后在金融行业一直有不俗布局，其控制的合众人寿目前位居全国同业前二十位，且正在努力争取上市。在5月最新出炉的《新财富500富人榜》中，戴皓以100亿身家位列第291名。但很显然， 外界对于美团老板王兴的介入才有真正的兴趣，哪怕后者的“新财富”排位只是第389名。

　　事实上，亿联银行的战略定位与美团致力的消费场景闭合比较一致，都是在“衣食住行用”等各种消费场景中，通过智能化连接两端：一端为个人消费者提供微存（S-VIP）服务，另一端为广大中小微企业、商家提供易贷（D-VIP）金融支持，通过大数据智能化，全面实现“微存易贷”。

　　尽管中发金控目前拥有1700万签约客户并掌握着逾万家线下合作药店资源，不过美团方面6亿消费者和450万家商业客户名单无疑更具想像空间。

　　近年来，更多产业形态开始涉足金融领域，收集各类金融牌照，向金融控股集团发展成为一种企业界的“集体偏好”。

　　据记者梳理，当目前几大金控阵营类型包括：央企金控、地方金控、民营金控、上市企业金控、互联网金控等。有数据显示，截至2016年末，有近70家中央企业拥有各类金融子公司共150多家，有28家民营企业持有5家以上金融机构的股权。

　　在各类型金控公司中，互联网金控形式最为引人注目。以BATJ为代表的互联网巨头，均拿下了多张金融牌照，其中以阿里和腾讯的动作最为迅猛，事实上成为互联网公司布局金融版图的佼佼者。

　　对于后来者的美团来说，公众熟知的是其外卖、网约车等长项业务板块，但实际上，其在金融领域早有动作。2016年2月，美团即上线自有支付服务美团支付，但当月底被实名举报；2016年6月，央行约谈美团，责令公司三个月内下线并整改美团支付；2016年9月，美团收购第三方支付钱袋宝；2016年12月，美团又相继获得小贷和银行牌照。如今，美团的支付、小贷、收单等业务已经大范围开展。但是，亿联银行在王兴的金融构想中扮演了相当吃重的角色。

　　通常而言，互联网巨头加入金控平台行列，目的在于发挥自身在场景、账户、流量、数据、技术等多方面的介入优势，掌握用户的各项数据信息，提升用户对于企业产品的使用黏性，防止用户流失。

　　可银行的意义就不同一般了。美团点评方面曾表示，公司获得小贷和银行牌照，更多是为了对商家端在金融领域的扶持与促进。这将有利于美团点评开展相关的金融业务，给商户提供贴身服务的贷款产品，助力美团点评服务业大生态建设。

　　美团点评高级副总裁穆荣均说：“设立小贷公司和民营银行，核心是配合我们整体的下半场战略，为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT 系统等服务之外，提供便捷、实惠的金融服务，帮助他们做好生意。”

　　业务提升的辅助效应显而易见，不过还有一句话穆荣均乃至王兴并未言说——只有拥有一家银行核心股权，企业的信用可信度乃至企业家本人的影响力将大幅上升。

　　从2014年试点开始，民营银行已经走过三年历程。截至目前，17家民营银行已全部开业，其中仅2017年就有9家之多。

　　原银监会官员曾表示，中国民营银行总体较为稳健，但同时也面临很多问题，大致可以分为三个方面：自身的能力建设（是否有足够的负债能力、获取优质客户的能力、风控能力等）、市场竞争（与国有大行、股份制银行、城商行、小贷公司、农信社等金融机构相比，是否有足够的竞争力）、政策环境（是否有足够的政策支持）。这些问题需要一步步解决，这也决定了民营银行从建立到成熟，会有很长的路要走。

　　而在业内人士看来，民营银行有两大具体问题待解。

　　第一个是人事问题。和传统银行不同，民营银行往往都是一行一店模式，多以“轻资产”运营，有半数民营银行定位为互联网银行，亿联银行就是其中之一。

　　互联网银行的特点是极少物理网点、基本依赖线上运营。为了有效触达和服务客户，他们往往选择顺应人们当下的生活消费习惯，利用互联网和移动设备前所未有的普及，把每个终端设备都变成银行网点。

　　但当前民营银行所聘用人员却主要来自传统银行，尽管这些人员在银行领域有多年经验和资源，但要适应“中国式”民营银行的特点，还需要一个漫长的磨合期。

　　民营银行高管频繁离职现象正是这种磨合的具象体现。据记者粗略统计，除了戴兵离职亿联银行，今年4月国民银行行长章雪莲也宣布离职，同一时期重庆首家民营银行重庆富民银行行长闵路浩亦挂冠而去。2017年11月28日，福建首家民营银行华通银行行长郑新林离职；2017年10月25日，北京中关村银行行长王萌因个人原因辞职；华兴银行行长夏博辉则在2017年5月离职。

　　第二个问题是监管压力。强监管将延续是不争的事实，不仅民营银行自身经营承压，其股东方面临的监管压力亦不小。

　　当前监管层对金控集团保持了高度关注。4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会联合发布《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》，对非金融企业投资金融机构在股东资质、资金来源、公司治理、关联交易等方面做出规定。

　　“2018年仍将是金融强监管的一年，监管层“将所有金融业务纳入监管”的前期表态也在逐步落地。作为金融全监管的最后一块拼图，金控集团的监管正越来越受到监管层的重视。”东方金诚首席分析师徐承远表示。