互金专委会：“信用卡代还”涉及违规套现等问题

　　国家互联网金融安全技术专家委员会发布互联网金融新业态风险巡查公告称，近日，国家互联网金融风险分析技术平台(下称“技术平台”)发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。

　　公告指出，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。

　　技术平台发现，代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并存在部分平台同时运营网站和APP。技术平台监测到140余家代还平台。主要业务模式有“套现贷”模式、平台代偿模式、信用卡套现模式。

　　“套现贷”平台示例。来自互联网金融新业态风险巡查公告。

　　“套现贷”模式

　　代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款)，用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

　　具体来说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8-1%)。

　　平台代偿模式示例。来自互联网金融新业态风险巡查公告。

　　平台代偿模式

　　此模式本质为平台代偿，但与模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。

　　具体来说：信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

　　信用卡套现模式

　　用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款。

　　具体来说：用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。 (程春雨)