“现金贷”监管或将加强

　　在一片口诛笔伐声中，现金贷行业监管渐行渐近。据悉，中国监管机构将考虑加强对现金贷公司监管，对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。除了可能关停违法公司，现金贷行业还可以从哪些方面加以规范？

　　统一网络小贷准入门槛

　　规范公司资金来源

　　2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司——浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。2014年后，各地陆续出台鼓励和扶持政策，互联网小贷进入高速发展轨道。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年7月底，全国共批准了153家网络小贷牌照，主要分布在19个省市。

　　目前，由于网络小贷牌照皆由地方省市级金融办发放，审核标准各地不一，因此准入门槛也就显得参差不齐。

　　由于各地方政府准入门槛不一，网络小贷公司的牌照发放也不相同。银监会拟出统一指导意见，但尚未出台。相关部门应牵头监管，统一网络小贷公司的准入门槛，对注册资本、发起人条件、经营范围、财务状况、杠杆水平等指标作出硬性要求。

　　资金来源单一是网络小贷公司面临的一大窘境。注册资本虽然可以举杠杆，但是网络小贷公司的杠杆率普遍不超过3倍。目前，各地对于互联网小贷融入资金余额基本要求不超过公司资本净额的1.5-2倍。这意味着，如果网络小贷公司的注册资本为3亿元，那么最大只能实现6亿元放款，包括注册资金在内共计9亿元。

　　为了规避杠杆限制，不少小贷公司还采取了以下几种融资方式：与商业银行等机构资金合作、发行信托、资产证券化、将资产收益权转让给金融资产交易平台。

　　对于放贷平台而言，资金来源是维持运营的重要保障。在涉及到银行、信托、ABS等资金时，银监会等监管机构应规范网络小贷公司的资金来源，对行业进行摸底，进行穿透式监管。

　　加强借款人资质审核

　　规范产品利息与收费

　　趣店此次引爆舆论，其中一个重要原因就是趣分期曾开展过校园贷业务。很显然，对几乎没有收入来源的大学生放高利贷，无论从法律还是道义上来说，都不能讨好。

　　在网络小贷借款人资质审核上，监管层应规范流程，对借款人的年龄、身份、收入来源等做出严格审核，禁止对未成年及在校学生开展非法网络借贷业务。

　　现金贷饱受诟病的另一原因，是被打上了“高利贷”的标签，而这其中又牵扯到两个核心因素：利率计算口径与收费问题。

　　不同的利率计算口径，得出的产品实际年利率不大相同。在趣店APP借款5000元，期限选择6个月，则月供为922.99元，总共还款5537.94元。其中本金5000元，利息537.94元。表面上，该产品利率为537.94/5000=10.76%，远远低于最高法规定的24%与36%的民间借贷红线。但事实上在IRR算法下，该产品实际年利率应在36%与42.58%之间。

　　此外，我国大部分网络小贷平台为了规避法律限制，变相将收费拆分成利息、手续费、管理费等不同部分，一旦出现逾期也会征收高昂的逾期费、滞纳金等费用。如果将这些费用综合纳入成本计算中，借款人的综合持有成本则高得吓人。

　　除了产品本身的利息之外，监管层应规范网络小贷平台的各项费用收取，对于收费名目、收费数额及占比、收费都应做出相应规定。

　　规范催收方式

　　推动个人征信系统建立

　　在现金贷行业，暴力催收屡见不鲜，有关于催收的规范仍是空白。不少人为了还上眼前欠的债，不得不“拆东墙补西墙”，在多个平台进行多头借贷。

　　短信、电话、上门是部分“现金贷”平台催收的三部曲。如果借款人不能按时还款，在监管薄弱的地区，网络小贷公司会雇佣第三方公司暴利催收，常见形式有声誉绑架、骚扰加入、人身攻击等。

　　据百融金服数据，约56.5%的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2-5次的客户占比最高，达到36.7%；申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4%，在1家机构申请多次借款的客户仅占7.2%。总体看来，现金贷多头借贷现象较明显。

　　对于现金贷的事后环节，监管层应规范催收方式，对短信、电话、上门等具体形式作出明确规定，禁止威胁人身安全等暴力催收行为。此外，应推动建立个人征信系统的简历，加强民间借贷信息共享。