中小支付机构应用好网联平台

　　第三方支付市场再起波澜，准备了大半年的“网联”要来了，原本就因为备付金集中存管而不平静的第三方支付市场更加波涛汹涌。

　　近日，中国支付清算协会官网显示，网联平台启动试运行，首批接入4家商业银行和3家市场占比最大的第三方支付机构：支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线。待试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。

　　网联的上线宣告了第三方支付机构“直连”银行时代告一段落，同时银行、网联、银联、第三方支付新一轮博弈重新开启。

　　网联平台主要服务于非银行支付机构发起的网络支付业务，以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，处理支付账户与银行账户的网络支付跨行资金清算，并通过信用服务和风险侦测，防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。简单地说，网联作为清算平台，联系着持有互联网支付牌照的支付机构和银行系统，网联平台将统一技术标准和业务规则，第三方网络支付机构不必再与各家银行分别谈判签约，只需要接入网联即可。

　　值得注意的是，1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，宣布自4月17日起，支付宝等支付机构应将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，网联平台的上线是备付金集中存管落地的前提，反过来，备付金的集中存管使得银行直连失去土壤，也为网联上线和清算牌照放开扫清障碍。

　　记者发现，网联建成后，大型第三方支付机构的优势将淡化，但对小型第三方支付机构却是利好，这使得大中小型第三方支付机构重新处于同一起跑线。

　　这是因为，现有网络支付中的支付机构可选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择直连银行完成支付。支付宝、财付通等占据大市场份额的支付机构凭借自身拥有巨额资金的议价能力，考虑到费率比通过银联连接更低，通常会选择直连银行的模式完成线上支付，但很多小型支付机构因为通道不全，难以对用户形成有效的吸引力。网联上线后，支付机构不再直连银行，而是直连到网联，网联再与银行结算。这样第三方支付公司与银行之间不再各自议价，而是执行网联制定的统一费用标准，这将会带给中小型第三方支付公司公平竞争的机会，有助于在接入银行数量方面获得与大型机构平等的地位，降低支付公司的成本，提高效率。

　　由此看来，对于中小支付机构而言，抓住机会，用好网联平台，着手转型，适应新规则显得尤为重要。应积极降低风险，提升风险防范能力，同时还要注意交易成本上升、用户体验下降等问题，着眼于消费生态前端构建，进一步扩展交易场景，以创新、人性化、差异化服务更好地服务消费者。