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客户备付金将集中存管 支付机构“吃利差”更难了

2017年01月16日 08:49    来源: 经济导报    

  ◆经济导报记者 姜旺 济南报道

  央行上周五下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(下称“通知”),规定自4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。据了解,该账户资金暂不计付利息。支付宝等第三方机构纷纷发声,称拥护央行决定。

  “近年来,客户备付金规模快速增长、存放分散,风险事件频发。央行新规是为充分保护消费者权益,规范第三方支付行业发展。”北京某第三方支付机构负责人对经济导报记者表示,暂不计息不会影响正规支付机构,但对某些以“吃利差”为主要盈利手段的第三方支付机构将产生影响。

  按评级划分 最高按24%交存

  央行数据显示,截至2016年三季度,客户备付金余额达到了4606亿元,其中前10位合计余额达到了3524亿元。此外,备付金规模增长率在近年来保持了高速增长:2013年至2016年的备付金增长率达到了52%、59%、49%和54%。

  事实上,客户备付金是非银行支付机构(下称“支付机构”)为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。举例来说,某人在网上购买商品或服务时,在确认收货前,其支付的货款一直放在支付公司的账上,就是常说的“客户备付金”。由于第三方支付交易存在时间差,会产生巨大的资金沉淀,这部分资金沉淀的利息是不少支付机构收入的重要组成部分。

  央行此次下发的《通知》指出,自2017年4月17日起,人民银行根据支付机构的业务类型和最近一次分类评级结果确定支付机构交存客户备付金至指定机构专用存款账户的比例,并根据管理需要进行调整,该账户资金暂不计付利息。支付机构交存客户备付金执行比例如下,获得多项支付业务许可的支付机构,从高适用交存比例。网络支付业务:12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、18%(D类)、20%(E类);银行卡收单业务:10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、16%(D类)、18%(E类);预付卡发行与受理:16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、22%(D类)、24%(E类)。

  通知规定,支付机构应交存客户备付金的金额根据上季度客户备付金日均余额与支付机构适用的交存比例计算得出,每季度调整一次,每季度首月16日完成资金划转(遇节假日顺延)。

  此外,通知还强调,支付机构和备付金交存银行未按照本通知有关要求执行的,人民银行及其分支机构将视情节轻重,按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十一条至第四十三条规定予以处罚,并将支付机构相关行为纳入分类评级管理。

  意在引导回归支付本质

  据央行介绍,目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度,267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

  央行方面表示,安全是实施备付金集中存管的主要考虑之一。

  “客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。”央行官网文章指出,此前有支付机构违规挪用客户备付金。此外,也有一些机构违规占用客户备付金用于购买理财产品;还有的通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超出了自身经营范围。

  如2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420.38万元;2014年12月,上海某企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

  央行有关负责人也强调,新规不会对支付机构产生影响,对消费者也不会有影响。

  对此,易联支付副总裁王勇表示认同,“新规要求实施的交存比例,不会影响支付机构的流动性安排,更不会影响支付市场平稳发展。集中存管只是把放在备付金存管银行里的一部分资金交存到指定机构专用存款账户,其他流程没有变化,不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。新规出台后,将有助于提升整个支付行业的服务水平,将使得各家机构都能普遍受益。”

  此外,客户备付金不计利息并不是首次提出。2016年4月起,国务院开展了互联网金融风险专项整治行动。有关方案就提出,“人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以‘吃利差’为主要盈利模式”、“引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。”

  财付通副总经理马晓东表示,非银行支付机构的定位不是存款机构,不是靠存贷差来经营的,支付服务行业若想长远发展,需要建立稳健、良性的商业模式。

 


(责任编辑: 向婷 )

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