重疾险“变轻” 引消费者关注

　　香港保险之所以成为人们热衷的“香饽饽”，一大原因就是其重疾险具有“给付灵活、轻症设计”的特点，不过，随着保监会监管趋严，香港保险的热劲似乎开始冷却，这使得内地险企迎来了难得的发展机遇。目前，多家险企纷纷推出注重轻症设计的重疾险种，一举把不少消费者的目光拉回了内地市场。

　　●轻症设计可促进全民投保

　　数据显示，2015年我国健康险保费收入达2410亿元，同比增长51.87%，在各类保险产品中增速最快，其中重疾险开始成为人们在保险配置中的首选。

　　凭借着给付灵活、轻症设计等优势，香港的重疾险此前在内地引发了一阵购买热潮。不过，深圳市民刘小姐在多番考虑后，打消了去香港购买重疾险的念头。

　　“家里一年的保费预算在2万元左右，跟香港比起来，内地保险公司的产品也基本能满足需求。”几经考量后，刘小姐购买了国内某大型保险公司推出的重疾险，涵盖了数十种重疾和多种轻症疾病。

　　“买保险还是要从自身的需求出发。”刘小姐坦言，内地居民到香港排队买保险，多少有些跟风的意思。“虽然香港保险在疾病覆盖范围上更广，但在核保理赔管理上非常严格，一旦发生纠纷，法律方面也缺少对内地居民的保障。”

　　这一案例或许能反映出热潮后的保险消费者开始了新的思考和选择。在这一背景下，内地险企正抓紧难得的发展契机。记者观察到，目前内地市场上有不少险企借鉴了香港重疾险在轻症设计中的思路，陆续推出相关险种。

　　新华保险推出的某多倍保障重疾险，突破了重疾险仅给付一次的行业惯例，将疾病分5组，每组疾病设独立赔付额度，且可获一次重症赔付和多次轻症赔付，癌症重症可最多获三次赔付；太平人寿推出的某重疾保障计划涵盖了66种重疾、14种轻症疾病，这14种轻症包括了糖尿病及其并发症、非危及生命的恶性病变等大类病种，以及原位癌如早期甲状腺肿瘤等发病率高的疾病。

　　“内地保险公司不断加强轻症设计，能有效提高全民投保的意识。”保险业人士表示，这一趋势有望实现“大病早治”，减低消费者患重疾的可能。

　　●专家支招保民购买重疾险

　　日渐火热的互联网保险保持着快速增长的势头。数据显示，互联网寿险在今年前三季度保费达到约1400亿，已逼近去年全年保费，投保次数超过2亿次，其中健康险投保次数位居前列，特别是互联网重疾险最受保民追捧。

　　“互联网保民目前已经超过4亿，以80、90后为主力军，具有年轻、活跃等特点。其中有孩子的家庭投保意愿更强。”富德生命人寿资深精算师告诉记者，这批人群普遍正处于成家立业阶段，除购买适当的意外险外，应该优先配置重疾险。“重疾逐年呈年轻化趋势，购买充足的重疾保障可以预防家庭因病返贫。”

　　不过，目前重疾险的设计呈现两极分化的趋势。记者观察到，一方面，一些保险产品为了追逐高保费，设计为返本型重疾险，这类险种在价格上通常比非返本型产品贵3-4倍，保费动辄上万。另一方面，网上一些热销的短期重疾险仅需几十元便可保几十万，虽然价格便宜，但也存在着观察期长、能否续保等问题。

　　“消费者选择重疾险，合适的才是最好的。”上述精算师建议消费者，在选择重疾险上，应该考虑四个方面的保障问题。“一是保额充足，能以较低的保费撬动较高的保额，发挥保险的杠杆功能；二是保障范围应全面，重疾轻症要兼具；三是产品设计灵活，最好能搭配组合不同的保障期间、缴费期限；四是要具备豁免功能，消费者一旦患上轻症后即可免交剩余保费，避免家庭财务压力变大。”