新金融助力消费新模式

　　即将到来的“双11”及后续的“双12”等各种消费“大日子”，不仅仅是消费者的狂欢，也成为线上线下各商家、消费金融机构一年一度的“大考”。

　　不过，近日挖财发布的“2016年挖财双十一防剁手数据研究”结果显示，越来越多的消费者选择理性对待“双11”，而随着消费者财商的提高，即便是“双11”消费，也青睐用信用消费和短期理财方式实现资金利益的最大化。而聚划算、蚂蚁金服、中信信托联合上线近日更是推出一款名为“乐买宝”的消费 信托产品，着力打造消费+理财新模式。

　　“剁手神器”蓄势待发

　　“剁手神器”越来越多，无论是花呗、白条还是信用卡，每家机构都在极力吸引消费者使用自己的产品。花呗在去年的“双11”一战成名，今年更是蓄势待发。蚂蚁金服集团副总裁、网商 银行 行长俞胜法对中国证券报记者表示，目前开通蚂蚁花呗的用户数已过亿，实际使用人数已近8000万。而今年的提额从10月18日持续至11月10日，用户进入支付宝中的花呗界面，点击双11临时提额页面即可获得，最高可提升5.5万元。这一活动原计划的总额度是100亿元，但截至11月1日，今年用户提额已达到170亿元，用户数量超1000万，虽还有10天，但用户数已是去年活动结束时的1.5倍。由于用户申请太过热情，花呗目前已紧急追加额度。

　　俞胜法还透露，在使用蚂蚁花呗的所有用户中，有60%的人从来没有使用过信用卡，47%以上是90后。目前，除阿里体系内的天猫淘宝等网购平台，蚂蚁花呗还接入滴滴打车、12306、口碑、线下的大型超市、便利店、商场等高频生活场景，以及音乐、游戏等娱乐场景。医院、水电煤、杭州公交平台、我爱我家租房等便民服务场景也可使用蚂蚁花呗。

　　“剁手神器”的魅力到底有多大？极有家商家环球卫浴商城总监夏维君告诉中国证券报记者，自其店铺引入花呗以来，店铺销量快速攀升，且花呗使用率达40%以上。TSL 谢瑞麟 商城业务负责人杜贤孚也称，珠宝类商品单品的价格相对较高，TSL谢瑞麟采取的花呗分期及零首付方案，能让更多消费者减少经济压力和心理门槛，同时感受到珠宝带来的喜悦。而将花呗的使用扩展到奢侈品领域，也是一次消费观的升级。

　　消费者越来越理性

　　尽管“剁手神器”的触角越来越多，但不少消费者也表示自己将变得理性。“年年‘双11’、‘双12’，年年剁手。前几年买的非常疯狂，今年我准备只囤一些日用消耗品、宝宝的尿不湿和湿巾这些。”30岁的晶晶是个新晋宝妈，她称自己曾是“剁手一族”，她清晰地记得2011年、2012年还有2013年的“双11”前夜，她都早早将相中的商品放进购物车，守到凌晨等着秒杀。

　　“当时还很流行‘双11’商品内部折扣清单，按照名单一个个搜罗下来，觉得便宜便买一堆不需要的商品。现在想想，满满都是套路啊！”晶晶说，前几年的“双11”，她都要花上好几千元，感觉不买都对不起自己。然而当包裹如雪片般飞回来，她才发现很多东西自己并不是太需要，有些甚至还买贵了。

　　实际上，和晶晶有着类似想法的人越来越多。挖财调查数据显示，92.76%的受访者认为自己会理性对待今年的“双11”，仅买必需品。82.56%的受访者表示，“双11”的购物预算不超3000元。历史数据表明，2015年“双11”，男性、女性消费金额分别占比48.7%、51.3%，但男性消费者人均消费金额比女性高出24.8%，男性消费者出手更加豪气。

　　令人意外的是，挖财调查数据显示，今年的“双11”，60后的爸爸妈妈群体或将更冲动。“喏，你看我的购物车，两套保暖内衣、10提卫生纸，还有拖鞋。”去年刚退休的程大姐喜滋滋地告诉记者，她学会网购也就是3个月时间。从面巾纸到电饭煲，从保温壶到小孙子的玩具车，都是她从网上“淘”来的，俨然就是一个网购达人。

　　除了花钱还能赚钱

　　除愈发理性，随着近些年互联 网金融 的普及，消费者们也变得越来越精明，开始站在资产管理角度，规划自己的投资和现金使用。挖财理财大数据显示，进入10月以来，挖财平台上的理财项目迎来一波销售小高峰。尤其是短期稳健型理财项目，投资人数环比上月上涨158%，人均投资金额环比上月上涨30%。

　　挖财研究院分析，距离“双11”越来越近，有些精明的“网购族”会提前将购物资金“挪用”出来购买短期理财项目，到“双11”当天刚好到期赎回便可以提现消费。在支付方式上，信用支付也成为年轻人最喜爱的支付方式。“这是消费者财商得到大幅提升的表现。”挖财理财专家认为，合理利用信用支付，不仅可以缓解大量购物带来的资金紧张问题，还能获得额外收益。

　　蚂蚁金服副总裁黄浩告诉中国证券报记者，今年“乐买宝”将在“双11”期间试运行，消费者除获得基础预期年化收益外，还能因在电商平台上购买合作商家的产品，获得商家提供的额外消费奖励，提高理财收益。通过这个方式，商家也可以聚拢更多用户，拓展自己获取用户的渠道。这款消费信托产品1000元起购，包括理财和消费权益两种收益，期限6个月，预期年化收益率4%，加上消费权益(消费返现)，年化收益率最高可能达15%。

　　尽管没有大肆推广，但截至中国证券报记者发稿时间，在支付宝APP中的乐买宝购买界面中，还是有将近25万消费者选购名为“乐买宝010号”的消费信托产品。不过，黄浩还是提醒消费者：“无论选择何种消费信托产品，消费者一定要清楚：花的一定比赚得多。”

　　挖财理财专家也给出了建议：首先，活期和定期项目要实现有效配比，多元化理财存下“剁手”基金；其次，就算是小钱也不要闲置，可 定投基金或购买 货币基金等；第三，“双11”前投资超短期或活期理财项目，实现资金过渡。最后，学会使用信用支付，合理安排投资期限，到期还账单，灵活实现套利。

　　(原标题：新金融助力消费新模式)