80后夫妻巧理财 五年购置二套房

　　文/卢巧云

　　卢巧云，中国银行湖南省分行理财经理

　　光有勤奋是不够的，会挣钱还要会理财，才能真正提高生活品质，勤奋加上动脑动手巧理财，等着未来生活节节攀升吧!

　　如今，广大“80后”都走向了人生转折点，有的人选择创业，几经轮回，逐渐走向事业高峰期，也有部分“80后”在职场混迹多年，迈向高收入人群行列。但是随着近年来国家经济下行压力加大，包括房价不断上涨、股市动荡，但孩子抚养和教育支出不断加大，80后群体也面临着巨大的经济压力。面对压力，光有勤奋是不够的，挣钱还要会理财，才能真正提高生活品质。

　　刘先生，30岁，已婚无子女，目前在一家国有控股投资公司担任财务经理，税后工资1.8万元，年终奖约4万元。妻子小静，28岁，公立小学教师，税后月工资3000元，年终奖约2.4万元，双方父母均在外地。目前家庭资产48万元，其中活期3万元，其余为银行结构性理财产品。价值200万元房产一套(2012年年底购入，还贷中，5年贷款剩余还款12万院)。目前每月主要开销：房贷7000元，交通费200元，家庭日常生活支出2400元。

　　理财目标

　　（1）打算生孩子，为孩子准备教育基金；（2）了解商业保险，防止重疾给家庭造成负担；（3）购置私家车，提高生活质量；（4）购置二套房，接父母来京居住。

　　家庭财务状况分析

　　刘先生家庭资产负债收入支出情况分别见表1、表2。从表1来看，目前整个家庭中的

　　负债是一套5年期贷款的房子，剩余负债总计12万元。家庭处于迅速成长期，要解决的孩子成长教育，还想提高生活品质，并且有二次置业的打算。　

　　表1 刘先生家庭的资产负债表

　　从表2来看，刘先生和爱人的月收入总计在2.1万元左右，每月开销约9600元，每月的结余在1.14万元左右，加上年终奖，一年下来家庭结余在20万元左右。留存比较高，为未来家庭财富增长奠定了基础。

　　表2 刘先生家庭收入支出表

　　总体来看，刘先生家庭资产结构过于单一，主要集中于固定收益类产品，整体投资收益较低。而且收入来源主要依靠夫妻二人工资薪金，任何一人发生风险都会给家庭造成极大的还款压力（尤其刘先生在收入方面所占的比重较大）。需要根据家庭未来的理财目标，合理配置金融资产，通过合理的投资理财，实现财富积累，达到预期目标。

　　家庭理财规划

　　建立孩子教育基金

　　根据当前供养孩子的平均费用推算，孩子在大城市中成长到成年，大概需要几十万元的费用(包括抚养和教育的费用)，因此建议将收入的10%(大概2100元)作为孩子的教育金储备。

　　首先，提前规划，强制储蓄，为孩子购买一份教育金加重疾的保险计划，每月存入1500元左右，可以为孩子提供一个15万元教育金加重疾的保障，并可在其高中、大学阶段领取一笔教育金，25岁的时候领取到一笔创业金，还可附加意外险，是一种保障全面并且强制储蓄投资方式。其次，用600元做基金定投。选择2～3只主动成长或指数型基金，坚持每月定投，设置止盈线，预计该笔中长期投资的年化收益在5%～8%。

　　购置家用汽车，提高生活品质

　　考虑到刘先生的家庭现有资产48万元。可以考虑购置价值20万元左右的汽车。剩余资产28万元建议配置不同期限的组合理财，预期年化收益5%～6%，一年的收益约为1.4万元，该收益可用于每年的外出旅游，提高生活品质。

　　预留家庭备用金

　　为保障家庭的备用金，建议刘先生申请一张银行信用卡，额度为5万元左右，以备不时之需。目前，家庭现有活期存款3万元，建议购买货币基金，无申购、赎回费，T＋2或T＋1到账，目前的年化收益在3%左右，明显高于活期，而且能保持很好的流动性。

　　购买个人意外险

　　由于刘先生家庭的收入来源单一，任意方发生意外都会给家庭造成巨大压力。建议刘先生夫妻分别购买保额50万元左右的个人意外。后期收入充足，可追加其他险种。

　　五年内购置二套房

　　刘先生夫妻都是一般职员，相对收入稳定，无额外的经济收入。孩子处于成长期，双方父母日渐年老，一旦发生意外，会给家庭带来巨大压力。因此，建议王先生降低购房目标，可以考虑在北京周边城市购买，二套房总价控制在200万元以内，那么首付金额可适当提高比例到100万元。购买二套房后，家庭还要背负一定的贷款，如果刘先生夫妻二人的收入会递增，压力会相对小些。

　　基本规划完成后的收入支出情况

　　完成上述基本规划后，刘先生家庭第一年的月结余为9300元，年结余为17.36万元。第二年房贷结清后每月可多结余7000元，表明家庭财富在5年之后可以实现二次置业的理财目标。