开学季到来 善用少儿保险加筑“防护墙”

　　随着9月的到来，“熊孩子”们正式迎来了开学季。对于家长而言，比学业有成更加重要的，则是孩子的安全问题。面对形形色色难以预料的风险，家长除了要教导孩子学会基本的安全防护知识外，适合的少儿保险配置无疑也十分重要。而面对种类繁多的保险产品，到底该如何选择合适？本期，《金融投资报》特别为您梳理。

　　学平险

　　保费低廉、保障相对全面

　　对于多数家长们而言，学生平安保险，即“学平险”并不陌生。“作为商业保险的‘学平险’，具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，几十元的保费就可以为学生提供的意外保障，是对参保人医疗保险的有效补充。”有保险业内人士指出。

　　目前，学平险主要包括学生幼儿意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险和附加住院医疗保险。其中意外伤害保险在学生因意外伤害或疾病死亡时，给付意外事故保险金。受意外伤害导致身体残疾时，给付残疾保险金。如果学生发生体育课摔伤、碰伤、交通事故、煤气中毒、动物咬伤、烫伤等意外，附加意外伤害医疗保险会给付门急诊费用补贴。如果孩子因病住院，则可以申请附加住院医疗补贴赔偿。

　　上述保险人士指出，对于大部分未成年人来说，学平险是投保简单、保费低廉的人身保障险种。尤其对一些经济条件不太好的家庭而言，学平险是购险的首选，因为小孩出险后，可以及时得到赔偿，减轻因事故对家庭造成的冲击。

　　重疾险

　　完善保障体系

　　学平险的优势在于保费便宜，保障范围全面。而它的不足也比较明显，如在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。保险专家建议，为孩子完善保障体系，应在投保学平险之后，还应选择适宜的少儿保险作为补充。比如疾病住院医疗保险，保险公司会支付住院费用，按照保单规定给付医疗保险金，包括住院费、药品费、治疗费、检查费、材料费等。

　　值得关注的是，近年来，儿童先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。这些病的病情都比较复杂、疗程长、费用高，对于一般家庭来讲往往难以承受，也正因为如此，许多家庭不得不放弃治疗，或者因病致贫。因此，在经济条件许可的情况下，上述专家指出，家长最好还为孩子买一份少儿重疾险，且额度最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。

　　此外，家长们还可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。

　　意外险

　　综合类产品可作为优先选择

　　与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”。

　　一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险被认为可作为优先选择。

　　不过，在为孩子购买意外险的时候，家长要注意看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。需要注意的是，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。此外根据各家保险公司的相关条款，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

　　教育金

　　同时具有储蓄与保险功能

　　除了意外保险之外，近年来家长们对教育金也较关注。专家建议，在做足上述人身保障后，父母可以提前为孩子做一个财务规划和安排。按时缴费的教育储蓄险同时具有储蓄与保险的功能，父母可以通过购买保险为子女筹措教育费用。

　　所谓教育金保险，是指孩子作为被保险人，保险公司在孩子成长不同年龄段提供教育金。这种产品具有强制性，资金一旦投入，家长需定期支付保费。此外，它作为附加险，一般倚靠两全险等类似长期型险种。

　　目前不少保险公司推出了将教育基金与子女身故保障设计在一起的教育型少儿险。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。此外，教育金险一般带有保费豁免条款，即在缴费期间，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，合同依然有效，孩子上学费用仍能得到保障。