作为国内首家消费金融持牌机构，北银消费金融出于业务扩张的考虑，对中介和个人采用不同审核标准，这一做法造成的风控漏洞，为非法中介钻空子创造了条件。
作为国内首家消费金融的持牌机构，北银消费金融最近半年来狠狠跌了一跤。
从去年开始至今，在全国陆续有200多用户反映，名下无故多出北银消费金融20万元的贷款，总金额达到4000万元。
20万元是消费金融公司可以提供的最高消费贷额度。在这些起诉案例中，除了被用户指责代理操纵虚假个人信息贷款，北银消费金融公司还涉嫌与“拉人头”的担保公司合作，而一单20万元的贷款，“人头”可以拿5000元的好处费。
北银消费金融全称是北银消费金融有限公司，是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司，于2010年3月1日成立。
▲北银消费金融有限公司董事长严晓燕。
消费金融刚刚步入大众视野，非法金融机构就熟练的利用了监管真空钻了空子。含着金钥匙出生的幸运儿北银消费金融，正经历着一段不幸旅程， 背后的风控漏洞和危机一览无余。
被贷款之惑
“2014年，我妈妈就收到了北银的催款单，写的是我弟弟在北银的贷款到期了，于是问我弟弟，他说没有贷款过，但那段时间有丢过身份证。”李林（化名）告诉《无冕财经》。
初次与北银消费交涉无果，2016年，李林妈妈再次收到催款，在李林坚持下，北银经理调出了当时贷款的申请单。
“看办理时那人的照片，根本就不是我弟弟。单子里的一些信息都是假的，包括电话，我打了都是空号，还有联系人一栏，写了个人名说是父亲，我父亲早就去世了，而且也不叫那名字。”
李林随即又查了当时办理贷款的工作人员，发现是和北银消费有合作的八维学校里边的一个卖电话卡的小卖部的工作人员，然而经办人早已不在。
李林说的八维学校，指的是北京八维研修学校，位于中关村上地信息产业园区，是一所以IT工程专业为主的全日制民办职业教育机构。“我弟弟在那里学计算机，去年毕业。”李林说，“看来他们一直给里面的学生贷款。”
对此，北银消费金融的工作人员表示，已经停止了和八维学校的合作，因为“学生贷款不怎么还”。
▲客户反映北银消费金融存在合同诈骗行为。
成立于2010年3月1日，北银消费金融公司是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司，专为我国境内居民个人提供以消费为目的的贷款，属于非银行金融机构，受理渠道主要依托直销业务部的电话直销平台、互联网金融平台（轻松e贷）、视频贷款机平台。
▲ 北银消费金融服务的三个产品定位不同。
教育培训机构是北银消费金融公司合作的一类主要商户，根据北银消费金融公司副总经理袁耀璋的说法，除了教育消费，北银消费金融的客户还分布在电商、旅游、医疗、汽配等领域。
北银消费金融公司成立之初，就曾有业内人士表示，消费金融贷款产品，通常具有无担保、无抵押、小额、面向中低收入客户的业务特点，这些特点，使其风险管控问题一开始就备受关注。
李林至今也没有找到贷款人去向，“他们（小卖部的人）也不说在哪里，就说也联系不上，我们真是没办法了，北银明知道不是我弟弟本人去的，还一直说你们把贷款还上，我们就给你消除个人征信的问题。” “不是我们贷的，为什么让我们还呢？” 李林想不明白。
中介的资金池
最初几年，尽管有着巨大的市场潜力，但消费金融业务并没有出现大规模增长，直到银监会扩大消费金融公司试点城市范围，消费金融业务开始呈现出增长势头。
▲ 政策成为消费金融强有力的推动者。
2013年北银消费成功实现引资改制，与全球最大消费金融公司——西班牙桑坦德消费金融公司，以及利时集团、联想控股、大连万达等民营企业签署股份认购协议。
引资后，北京银行持有的股份从100%降至35.29%，北银消费注册资本增至8.5亿元人民币，建立起股东会、董事会、监事会、经营层三会一层的管理体系。看似完善的管理体系，没能阻止业务的诱惑。与担保公司、中介公司开展合作，使北银消费金融沦为底层金融机构套现的资金池。
2015年至今，北银消费金融有限公司多次在官网发表声明，称有不法分子冒用公司名义招募代理、开展非法金融活动。《无冕财经》联系了广东惠州一家自称“北银金融消费一级代理”的名为快捷金融的代理机构。当被问及做二级代理需要的条件，对方表示“需要金融机构从业证书，以及稳定的业绩流水即可”。
北京市民邢朴明（化名）则向《无冕财经》讲述了自己被中介公司“拉人头”的经过。
“当时急用钱，中介说做成一单20万元的贷款，可以拿到5000元的报酬。贷款由他们一年还清，（中介）还和我们签了免还协议，结果到现在中介也没还。” 邢朴明说。 在被问及北银知不知道贷款是中介行为，邢朴明表示，当时由中介领着，三、四十人一起去营业厅贷款，一个一个过流程，北银方面肯定知道内情。
无独有偶，今年6月份，赵锦将兴宏担保公司和北银一起告上了法庭，称其母刘亚娟在自己不知情的情况下，与兴宏签订了《抵押（借款）合同》，将自己和母亲的共同房产作为抵押物，但并未收到借款。
刘亚娟则表示从未收到200万元借款，“赵锦、兴宏公司和北银公司的业务经办人一同合伙欺骗蒙蔽了我，导致发生今天的结果。”
《无冕财经》进一步了解得知，刘亚娟的房屋共被用作10人借款的抵押物，每个借款人从北银消费金融公司获得20万元，共200万元。刘亚娟则以“个人连带保证”和“个人房产抵押”两种方式，向兴宏公司提供反担保。
据知情人士透露，除了兴宏，与北银消费金融合作的担保公司还有新晋开元、国创等。而在与北银消费合作的担保公司或资管公司中，一些已经倒闭破产，而一些规模较大的合作方也通过“拆东墙补西墙”的方式维系。
业内人士表示，在控制风险上，贷款首先要杜绝的就是商业欺诈。北银消费金融对待中介与个人申请采用了不同的贷前审核流程，导致中介能够以“拉人头”的方式绕过资金分散和金额上的控制，使得“消费贷款”名不副实。
幸运儿的困境
在政策支持下，消费金融已成公认的风口。
今年3月份央行、银监联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出积极培育发展消费金融组织体系，市场参与者包括15家持牌消费金融公司、商业银行、小贷公司、分期购平台和电商系金融公司。与此同时，还有很多非持牌的互联网金融公司在从事消费金融业务。
▲15家持牌消费金融机构相继成立。
消费金融公司自2014年可以异地开展业务以来，不断将产品和服务向三线、四线城市下沉。目前北银消费金融在全国约40个营业网点，除了北京市30个，其他多分布于天津、苏州、杭州、保定、邯郸等城市。 在名为“北银消费金融”的qq群里，记者不断看到“背贷款”、“拉人头”的广告。
▲ 被贷款、拉人头等非法业务小广告。
有金融分析师指出，消费金融服务原本就重线下、重场景，消费金融公司普遍缺乏高效的入口，由此形成对渠道的严重依赖，而贷款审批本身的漏洞，又给合作渠道方打出“花样贷款组合拳”提供了便利。
具体而言，北银消费金融风控主要存在三个漏洞：一是贷前审核不严、标准不一，担保公司通过帮客户“包装”资料，轻松拿到20万元的最高额度；二是重复担保，一套价值100万元的房子，可用做5个非关联资产端的抵押申请，无形中增加了风险；第三则是金融创新下难以避免的监管漏洞。
2016年6月30日，北京银监局就曾对北银消费金融做出150万元的行政处罚决定，开出三条处罚理由：当事人变相突破监管规定发放贷款；贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用；无合理理由和充分情况下，上调贷款风险分类，资产质量严重不实。
▲北京银监局对北银消费金融做出行政处罚。
从诸多起诉事件来看，担保公司、代理公司“花样百出”的骗贷行为，如果没有北银消费金融方的默许，很难实现。而这种结构复杂、可控度低的中介模式，不单只存在于中银消费，捷信、中银消费等都有类似的机制。
在消费金融高歌猛进的大潮中，一方是不成熟的消费者，一方是尚未健全的信用体系和市场机制，被当做“幸运儿”的持牌机构，或许还有很长的路要走。
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