条码支付规范征言 拟分类设置交易限额

　　◎每经记者 朱丹丹

　　被叫停两年之久的二维码支付终于得到监管层的认可。

　　8月3日，多位支付机构人士向《每日经济新闻》记者透露，已收到中国支付清算协会下发的《条码支付业务规范》（征求意见稿）(以下简称《征求意见稿》）。

　　据悉，《征求意见稿》涉及交易限额、支付标记化技术、风险管理等多个方面的内容。比如，根据不同的风险防范等级和有效要素，规定同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过5000元、1000元、或通过协议自主约定。

　　单日累计限额1000元不等

　　早在2014年3月13日，央行就下发紧急文件叫停了条码（二维码）支付等面对面支付服务。

　　时隔两年之久，对于二维码支付，监管层终于有了新动作。

　　8月3日，多家支付机构人士向《每日经济新闻》记者证实，已收到了中国支付清算协会下发的《征求意见稿》，其中要求会员单位对个人客户条码支付业务的交易进行限额管理。

　　其中，风险防范能力达到A级，采用包括数字证书或电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，由会员单位与客户通过协议自主约定单日累计限额；风险防范能力达到B级，采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上有效要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过5000元；风险防范能力达到C级，采用不足两类要素对交易进行验证的，同一客户单个银行账户或所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且会员单位应当承诺无条件金额承担此类交易的风险损失赔付责任。

　　对此，上述支付机构人士表示，这个限额和实名制的“网络支付办法“规定的额度差不多。同时，目前二维码支付大多都是小额。

　　记者查阅此前央行下发的《办法》发现，其规定：对于交易验证安全级别较高的支付账户“余额”付款交易，支付机构可以与客户自主约定单日累计限额；但对于安全级别不足的支付账户“余额”付款交易，《办法》规定了单日累计限额，分别为1000元、5000元。

　　当时，央行相关人士曾表示，主要是为引导支付机构提高交易验证方式的安全性，加强客户资金安全保护，而单日累计1000元、5000元的限额能够有效满足绝大部分客户使用支付账户“余额”进行付款的需求。

　　值得注意的是，除了交易限额管理之外，《征求意见稿》还明确提出“通过全面应用支付标记化技术等手段，从源头控制信息泄漏和欺诈交易风险。”“支付机构还应提供条码支付业务的技术安全检测认证证明。”

　　今年7月上旬，《每日经济新闻》就曾报道，监管层正在推动二维码技术标准和安全标准。

　　此外，央行早前发布的《关于加强银行卡风险管理的通知》还提出“全面应用支付标记化技术”。

　　二维码支付规模或将提升

　　值得注意的是，曾因为安全问题被叫停二维码支付，这两年无论在场景运用、客户接受度、信息安全防范上都有了长足进步，也成为日常支付重要的补充手段。

　　今年7月初，有支付机构人士向《每日经济新闻》记者表示，“可以说，央行已经默许了二维码支付市场的地位，与传统线下银行卡支付业务补充。”

　　一位消息人士更向《每日经济新闻》记者坦言，“原来（二维码支付）确实有一些安全问题被叫停，但不代表不发展它。”监管层对二维码支付这个定位就是轻量化、小额便捷，不用铺终端。

　　一旦技术和安全标准出台，二维码支付放开也显得水到渠成。

　　实际上，这两年，银行和支付机构都在悄然布局二维码支付。7月15日，工行更是正式宣布推出了二维码支付产品——工银二维码支付。

　　工行董事长易会满表示，该产品不仅具备当前市场主流扫码产品的全部功能，而且首度采用国际清算组织领先的令牌技术对卡号进行变异处理，“交易全程为客户资金和信息安全提供银行级的保护”。而且，该产品是顺应移动互联时代居民消费零星化、碎片化、线上化的新趋势，将支付产品无缝嵌入消费者购物、用餐、娱乐等各种生活场景。

　　谈及未来二维码支付的格局，上述支付机构人士向《每日经济新闻》记者表示，第一个阶段，会快速提升二维码支付的规模，且等到足够大之时，会与刷卡、闪付分庭抗礼；第二阶段，传统的刷卡、闪付方式，也有可能走向新型的扫码支付，或生物特征支付。