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小微贷占比近四成 重庆银行继续下重注

2016年07月26日 10:28    来源: 时代周报    

  今年首季净利润同比增速仍维持在两位数的重庆银行(01963 HK),再度把重心放到了近年受益匪浅的小微贷款。

  “银行的生命线在什么地方,就是在风控,我们小微贷款的重点也在于研发出风控模型。”7月18日,重庆银行总部大楼,鲜少为产品站台的重庆银行董事长甘为民,在发布会上详尽讲解一款新推出的产品“好企贷”,从产品特点、申请流程到后台处理都亲自讲解。

  甘为民挽起白衬衫的袖子,脱稿讲演达45分钟之久,表情、言语、手势都富有感染力。他的语调中饱含自信:“未来有了大数据这样的风险模型,我觉得对我们传统的小微信用贷款模式,将会是一个巨大的突破。”

  甘为民在接受时代周报记者采访时表示,测试结果显示,该平台的应用将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。虽然并未透露具体的数字,但依然自信十足地表示,“预计将大幅低于同业的真实不良水平”。

  带领重庆银行走上上市之路的甘为民,从来不乏冒险精神和转型意识。数联铭品高级副总裁蒲克强评价说,重庆银行再次选择小微贷款领域作为大数据平台的切入点,颇有几分“偏向虎山行”的意味。而重庆银行自2007年起便开始重点发力的小微贷款业务,此次将传统的小微贷款加上了互联网金融和大数据的翅膀,甘为民似是做好了将此业务更上一个台阶的准备。

  截至2015年末,重庆银行小微业务贷款余额达475.75亿元,劲增21.8%,已占到全部贷款余额的38.1%。“会有增长,前景广阔。”甘为民这样描绘重庆银行大数据平台搭建后,小微贷款业务的发展蓝图。与很多银行小微贷款业务不良风险暴露不同,截至2015年年底,重庆银行的不良贷款率为0.97%,仍然成功控制在1%以内。

  大数据降低运营成本

  7月18日,重庆银行和成都数联铭品科技有限公司宣布,双方联合打造的大数据金融风控平台“Holo Credit”正式上线,并基于该平台推出“数e融”系列产品,其中首发的是针对小微企业授信的具体场景应用产品—好企贷。

  据甘为民介绍,大数据平台会将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合,结合平台可自动实现小微企业风险评估,这在业内属于首创,降低了运营成本,也有效化解小微贷难题。“小微企业主要是轻资产模式,而且信息不对称,银行无法准确的掌握小微企业的情况,无法准确评估其风险。而大数据技术就是一个解决该问题的渠道,目前我们也在探索阶段。”

  据时代周报记者了解,该产品首先会服务于有重庆银行分支机构的区域,下一步再考虑拓展到全国,为全国的小微企业提供“好企贷”产品的服务。

  通过大数据对小微企业精准画像,有利于降低其贷款不良率—这或许就是甘为民仍坚持小微贷款路线的重要资本。甘为民在接受时代周报记者采访时说,测试结果显示,该平台的应用将极大降低重庆银行小微企业贷款的不良率。虽然并未透露具体的数字,但依然自信十足地表示,“预计将大幅低于同业的真实不良水平”。

  可以看出,甘为民对该产品及其背后的大数据风控水平抱有充分的信心。截至2015年年底,重庆银行的不良贷款率为0.97%,仍然成功控制在1%以内,远优于国内同行。根据中国银监会统计,2015年末,国内商业银行的不良贷款率已攀升至1.67%。

  “互联网金融的特点在于边际成本会逐渐趋向于零。”对于为何要选择小微贷款作为互联网金融的切入点,重庆银行小微企业银行部总经理孙启蒙对时代周报记者解释说,“互联网金融面对的客户还有一个明显的特点是高品小额,客户非常分散,如果银行按照传统的方式进行上门贷款调查,成本不划算、实现难度也高。而通过互联网技术,可实现批量基于产品开发产品,基于银行信用开发产品”。

  发力小微企业贷款

  事实上,由于风险加大,这些年上市股份制银行和城商行小微企业贷款的增速明显放缓,惜贷现象严重。多家银行曾打出的无担保无抵押小微贷款招牌已经形同虚设,由于其高风险性而名存实亡。即便还在做这项业务的银行,相应贷款利率也明显呈现上浮态势。

  重庆银行却逆势而上,甘为民却曾在公开场合多次表示,重庆银行上市的亮点在于小微业务,股东看重的也是银行发展小微业务的巨大潜力。 “真正有竞争力的小微企业依然保持较快的发展速度,对融资依然有很强烈的需求;而对于竞争能力弱、没有核心竞争力的小微企业,一定会受到经济下行的影响,其生产经营也会因受到影响,导致融资需求下降。”甘为民对时代周报记者谈及了他对小微企业贷款的理解。

  甘为民表示,银行应该具备洞见未来的战略眼光:“一旦真正意识到这个市场的潜力,就会明白,大力开展小微金融业务,不仅仅是顺应经济发展的大趋势,更是在业务结构上面向未来的战略性布局。”

  重庆银行致力于打造西部一流的小微金融综合服务商,一直将小微金融作为全行战略转型的重点方向。为此,甘为民曾立下豪言,要力争在2015年末,将小微业务余额占全口径贷款余额比例提高到40%,打造出具有重庆银行特色的小微企业金融服务品牌。

  自2007年首次涉足小微企业业务以来,这项业务俨然已经成为重庆银行的特色业务。截至2015年末,重庆银行小微企业的贷款已占到全部贷款的38.1%。小微业务贷款余额达475.75亿元,劲增21.8%,过去三年该项业务的复合增长率高达25.8%;小微贷款客户数量达20050户,同比增长11.7%。2009年,重庆银行的小微贷款余额为约25亿元,经过6年翻了近五番;占比也从8%提升至38.1%。

  据甘为民介绍,数据平台搭建出来之后,重庆银行银行下一步的计划一方面是要继续优化整体信息,另一方面则是要不停寻找新的场景,在场景之内来开展小微业务。“希望通过这些手段和工具,能够有效的解决小微企业信息不对称,营销成本高,单口风险大的顽疾。


(责任编辑: 马欣 )

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