“双免”落地两年 部分储户还在当冤大头

　　【延伸阅读】

　　2014年8月1日，国家发改委和银监会发布的《商业银行服务价格管理办法》正式实施，其中指出，对于银行客户账户（不含信用卡账户）中没有享受免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）。今年6月，国家发改委又印发了关于《商业银行收费行为执法指南》的通知，进一步规范商业银行的收费行为。

　　商业银行收费行为始终是一个关系民生的社会热点话题，小额账户管理费、年费减免政策（以下简称“双免”政策）落地实施已近两年，您是否已经拿到这项“免单”？《国际金融报》记者对此进行调查发现，除去一些银行金卡服务需要年费外，几乎所有银行办理第一张卡的小额管理费和年费都会自动免除；但对于旧卡，银行不会主动告知储户这项政策，储户需持身份证和银行卡到银行申请，不申请不免费。

　　新卡用户享受“双免”

　　近日，《国际金融报》记者在上海市不同区域随机选取了十余家银行，就“双免”政策的实施效果进行调查。

　　在调查中，《国际金融报》记者发现，所有被调查银行按照国家相关规定，在办理第一张借记卡时，均自动免除小额账户管理费和年费，但少数银行会收取5到10元不等的工本费。并且在办卡时，银行会提供自助办卡机，操作均会有专业人员进行指导。

　　在某国有大行支行，《国际金融报》记者以储户的身份要求办理一张借记卡，相关工作人员首先询问记者之前是否办过，然后表示只需要身份证在自助办卡机上办理即可，记者主动问及是否收取相关费用时，工作人员告知记者：“现在实施‘双免’政策，第一次办卡可以自动免除小额账户管理费和年费，同时在我行办卡也不需要工本费，但是在其他银行还是要收取工本费的，除非有信用卡或者是第三方账户，相比之下，我行政策还是较为优惠的。”记者继续追问如果是旧卡想要享受此政策应该如何办理，工作人员表示：“不需要手续费，带上身份证直接在柜台办理即可。”但并非所有银行均会告诉记者存在“双免”政策，大多工作人员仅表示，现在第一次办理借记卡可以自动免除年费，并且不会收取任何费用。

　　对此，《国际金融报》记者咨询了相关银行从业人员，他透露：“根据国家规定，在同一银行若持有多张借记卡，只能指定名下的一个账户申请免除年费或者小额账户管理费。如果已经有借记卡享受了免除年费的业务，就不能再申请，这仅限于借记卡普卡用户，金卡或白金卡是不能免除相关费用的。现在，银监会管理较为严格，大多数银行在储户办理第一张借记卡时会自动免除小额账户管理费和年费。”据了解，已享受免除年费业务的账户包括代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户等， 但有些卡的减免会有期限限制，如果要终身取消年费和小额账户管理费，还需要客户自己来申请。

　　《国际金融报》记者在调查时发现，新卡用户享受“双免”政策易，而旧卡用户享受“双免”政策难。

　　在走访中，记者向某国有大行提出取消年费和小额账户管理费的申请，工作人员告诉记者，带身份证和银行卡在柜台办理即可。某股份制银行网点的工作人员表示，客户可以登录网上银行在免除小额账户管理费一栏查看自己是否有账户符合办理资格，符合条件的就能够在网上直接操作。但是，在调查过程中，并没有银行主动告知客户可以申请取消小额账户管理费和年费。对此，记者随机访问了一些储户。其中部分储户对于小额账户管理费和年费的收取全然不知，更不知道可以申请取消两费。甚至一些储户向记者表示，“怎么这种（减免优惠的）事儿银行从来不说呢，这个钱扣掉也没通知过呀”、“你不说我都不知道”。而对于两费的扣除，银行也并没有短信通知等行为告知，导致多数用户被蒙在鼓里，毫不知情。

　　对于银行“不主动告知”的行为，银行业务人员表示，由于大多数用户在银行持有不止一张银行卡，所以必须由持卡人选择、主动申请减免哪张卡的年费和管理费，只要客户主动申请，带好身份证和银行卡，符合要求的银行便可办理减免年费和小额账户管理费。

　　部分储户知情甚少

　　在另一家国有大行，《国际金融报》记者询问刚刚办理好业务的先生是否知道“双免”政策，他表示不知道，但当记者进一步询问是否知道银行会免除小额账户管理费和年费时，他说：“当然知道了，如果是新客户办理自动就会免除年费，老客户要自己申请才能免除。”

　　据了解，“双免”政策实施后，江苏扬州某国有大行就已在醒目位置张贴提示各位旧卡客户取消小额账户管理费和年费。

　　但并非所有人都和这位先生一样对银行的业务有所了解，也并非所有银行都和这家国有大行一样积极告知各位储户，所以至今为止，大部分储户对此仍知情甚少。

　　《国际金融报》记者在走访中发现，“双免”政策至今已快实施两年，虽然基本所有新卡用户均享受到“双免”政策这个“免费大餐”，但是少有储户知道此政策，至今为止仍有部分客户没有向银行申请取消免除小额账户管理费和年费。

　　这不禁令人疑惑，“双免”政策落地实施已近两年，部分储户为何知情甚少？

　　对此，本报记者结合相关人士的分析发现，造成此现象的原因主要如下：

　　一是银行不主动。记者在某国有银行就此问题咨询了一位不愿具名的工作人员，他表示：“现在银行考绩压力很大，最近经济又持续下行，各大银行竞争激烈，银行毕竟还是以盈利为导向，如果所有卡都免费，再加上其他成本如管理成本，银行利润会更少。”据了解，除少数国有大行外，大多数银行对于“双免”政策，既没有公示，也没有短信或电话通知行为。

　　二是储户不关注。记者在走访中随机采访了30名储户，其中近60%的储户表示“没有听说过‘双免’政策，不关注”，有11人表示“听说过要取消小额管理费和年费”，仅有1人表示“曾看到银行公示”。

　　三是宣传力度小。记者在网上搜寻有关“双免”政策的新闻，却发现相关报道并不是很多；在访问中一些听说过“双免”政策的客户，大多是今年年初在微信朋友圈看到才有所了解，但政策是在2014年8月就已经开始实施。在采访中，王女士向记者表示：“该政策的宣传力度不够，也可能是银行有意回避，毕竟可以少损失点钱，所以他还在收取的是不知情者的管理费，一旦老百姓知情，再加上现在私人银行、外资银行、网上银行以及多元化理财方式的出现，会对国有大行失去信任，储蓄额将会流失。”

　　监管亟待加强

　　“双免”政策已经落地实施近两年，但仍有一些储户毫不知情，未来“双免”政策将何去何从？针对此问题，《国际金融报》记者随机采访了一位刚刚办完业务的客户丁先生，他表示：“不免本来就是‘霸王条款’，现在国有银行竞争那么激烈，再加上外资银行进入，‘双免’已经成为必然，银行应当顺势而为，主动宣传，提高服务。”

　　但是在走访中，《国际金融报》记者发现，也有人不支持“双免”政策。一位不愿具名的储户认为：“我不支持‘双免’政策的原因主要有两点。第一，收取双费可以减少资源浪费，并且可以弥补银行的服务成本如人工费、制卡成本等，有利于账户资源的充分利用；第二，对于银行而言，收取一定费用也是一种激励。据我所知，一些国外银行会收取很高的服务费，虽然在国内还没法实现，但是也没有让储户们交特别多的服务费，所以我觉得适当收取小额账户管理费和年费还是合理的。”《国际金融报》记者对此进行调查显示，的确许多国外大银行会收取一定的小额账户管理费和年费。

　　《国际金融报》记者在调查过程中发现，银监会相关负责人曾多次公开表示，会进一步规范商业银行收费项目，严格控制收费水平，遵循“七不准，四公开”原则，实现真正的“惠民”。

　　“银行大多是在打‘擦边球’，有免费的也有不免费的，这与产品设计的差异化对应，毕竟没有人会愿意把到嘴的肉吐出来。”上海师范大学金融系主任朱敏认为，“主管机构若能实现严格监管，‘双免’政策可以实现，但是很难避免银行新的创新从而增加用户成本。”对此，《国际金融报》记者查询了相关规定发现，各地监管部门虽然大力督促银行落实“双免”政策，但却没有制定相应的惩罚措施。