车险骗保 难题谁解

金艳绘（人民视觉）

　　最近，不少私家车主们发现，随着商业车险费率市场化改革推进，续保车辆的费率浮动幅度比以前更大了。这种情况下，有个小剐蹭，是动用保险理赔，还是自己承担损失以求来年有费率优惠？不少车主犹豫不决。

　　这当口，可能会冒出一些自称“有内部关系”、能协助理赔的人，他们声称可以帮车主“修车又拿钱”，减轻来年因费率上浮而增加的保险负担。

　　碰上他们，您可要当心——多半已经被车险诈骗团伙盯上了！

　　车主遭黑手，去理赔的车可能人为再撞后才重新修好

　　从车险业务开办之日起，骗保就如影随形，近年来更呈现出团伙作案、跨省流窜的趋势。分析已曝光的骗保案件，目前骗保方式主要有两种。

　　一类是以汽修厂、4S店或二手车行人员为主的职业型、团伙型作案。

　　“诈骗团伙内部分工很细，有‘撞车手’、汽修店老板，有熟悉保险法的律师，有伪造病历、虚开医药费的医生，还有里应外合的保险公司定损员，他们以故意制造交通事故、编造未曾发生的交通事故、提供虚假理赔材料进行诈骗。”某保险公司车险业务负责人说。

　　通常，汽修店会雇“撞车手”穿上防护服、裹上棉被，驾驶前来维修或保养的车辆，故意制造车祸，然后利用车险代理身份向保险公司索赔，从中渔利。这些诈骗团伙甚至摸清了城市中能达到造假效果的“理想”撞车地点，比如城中一些路口的大树，等等。

　　有些车险诈骗团伙伪造车牌号、行驶证等资料，跨省流窜作案。近日，山东德州公安局抓获三名车险诈骗嫌疑人，包括一名保险公司前员工、一名在职员工和一名出租车司机，这三人已在德州、青岛、青海、北京等十余个省市，用伪造的车牌号和行驶证投保近百次，然后用伪造的事故现场和交警部门出具的材料，4年来诈骗了全国多家保险公司的现金300多万元。

　　而遭黑手的车主们，并不知道“热心”的协助理赔人员和代理理赔4S店把自己的车撞了又撞，驾驶存在风险隐患甚至威胁生命安全。

　　据了解，有些维修店除了恶意损毁顾客的车辆，自己还养着一些名牌“老车”——比如奔驰、林肯等，因为零配件难找，保险公司的定损价格很高；而他们维修时用非原厂零件，以骗取理赔金差价。

　　个别驾驶员成了“碰瓷”惯犯，制造事故现场骗保索赔

　　另一类诈骗案是以驾驶员个体为主的机会型欺诈案件。

　　比如，2013年3月中旬，太平洋保险、平安保险深圳分公司的定损员发现一名李姓男子很“面熟”，这人经常在一些轻微事故中作为第三者事故方出现，每次索赔金额从几百至数千元不等，很可能有骗保嫌疑。接到保险公司报案后，警方经过调查发现，李某属于“碰瓷”惯犯。从2008年11月26日至2013年5月21日不到5年的时间内，李某在深圳驾车发生334次碰撞事故，向各保险公司索赔共计近百万元人民币。

　　除了“碰瓷”，有些车辆在发生非保险责任范围内的事故后，重新制造事故现场，伪造虚假维修发票、提供虚假证明获取不正当高额赔偿。在一些涉人伤赔案中，被保险人伪造伤残等级鉴定、赔偿协议、工作证明等索赔资料骗取保险赔偿的案件，近年来也成多发趋势。

　　中国保监会保险消费者权益保护局局长吕宙指出，车险骗赔影响保险业健康发展，侵害了保险消费者权益：一方面，骗赔行为使保险公司无端增加了不合理成本，侵蚀了公司的效益，危害了公司和行业的持续健康发展；另一方面，“羊毛出在羊身上”，骗赔会推高保险产品和保险服务的价格，最终为此埋单的是所有投保者。“恶意撞车、‘碰瓷’索赔，不仅给维修车辆造成二次损害，还破坏交通设施，扰乱交通秩序，威胁车主生命安全和道路交通安全。车险骗保犹如社会毒瘤，必须摘除。”吕宙说。

　　很多骗保案案值低，达不到立案要求，保险公司只能自行调查取证

　　车险骗保近年来有增无减。数据显示，2015年上半年，移送司法的车险业外诈骗案件151起，在保险业外诈骗案中占比高达83%。事实上，大量没有被移送司法的骗保案件并未统计在内。

　　北京市律师协会保险法专业委员会副主任、北京华堂律师事务所律师张浩认为，车险条款存在疏漏，以及保险公司面对骗保线索取证难、调查难，也是车险骗保难以禁绝的重要原因。

　　“一方面，现有车险条款要求保险公司小案取证调查3—5天，大案最多30天，很多疑似诈骗案件还没有水落石出，保险公司只能草草结案。另一方面，车险骗保案的特点是多发且案值低，对达不到公安机关立案要求的，保险公司只能自行调查取证，询问情况、利用现场照片进行痕迹比对、调阅监控、查阅病例等传统手段，面对职业化诈骗团伙显得力不从心。”张浩认为，保监会、行业协会应鼓励保险公司借助第三方力量开展调查，司法部门应赋予第三方机构调查取证，比如查询车管所、汽车维修协会相关数据的权利，未来还应在社会信用体系中，将维修店的骗保行为记录在案，降低银行授信，禁止业务扩张等。“如果维持现在‘公安不管、保险公司没辙’的格局，骗保会愈演愈烈。”张浩说。

　　保险公司机制不健全，车险信息不共享，也为车险诈骗埋下祸根

　　吕宙认为，当前保险公司机制不健全，管理有漏洞，也为车险诈骗埋下祸根。“检查中我们发现，一些公司的承保、理赔、客服、审计等部门在防范骗赔方面还基本属于‘单兵作战’，没有形成统一有效的联动机制，无法做到防范未然。保险公司从承保那一刻起，就该绷紧防诈骗这根弦。”吕宙说。

　　一直以来，保险公司为争夺市场拒绝将车险信息共享，这也给了保险诈骗可乘之机。2016年1月，保监会印发《车险反欺诈数据规范的通知》，要求各财产保险公司采集并向全国车险信息平台填报相关车险数据，由中国保险信息技术管理有限责任公司对相关数据识别、对比，提示欺诈风险，定期发布情况通报。“目前看，从这一系统中筛选出的反欺诈有效线索和数据还很有限。”业内人士指出，除了由监管部门统一采集数据，还应尽快实现各保险公司之间、保险业与公安部门之间的反欺诈信息共享，比如建立黑名单，用行业车险大数据揪出骗子。

　　“消费者的不成熟，也助长了骗子们的气焰。”吕宙分析说，一是广大车险消费者还没有养成查询保单真伪、理赔情况等重要信息的习惯——目前大部分省市已经能实现车险保单在线查询，那些莫名其妙的理赔记录，可能就是4S店的恶意撞车骗赔，一定要揪住不放查到底；二是对骗保的性质认识并不到位——“检查中我们发现很多车主配合诈骗团伙造假，比如伤者误工证明、护理费、伤残等级认定等，他们抱着能蒙就蒙、蒙不过去拉倒的心态，只想着尽可能多赔点，根本没有意识到这是触犯刑法的。”吕宙表示，未来保险监管部门将通过多种形式，提高消费者识假防假能力，培养大家的风险意识和法律意识。

　　保监会防车险骗保风险提示（链接）

　　首先，消费者投保时应尽量提供真实、完整的个人信息。通过代理机构投保的，应及时和保险公司取得联系，将自己的联系电话等与服务有关的重要内容告知保险公司，防止发生交通事故后被不法分子引入保险诈骗陷阱。

　　其次，消费者出险后要保护现场，不要移动车辆，尤其是要防止采取不当措施致使车辆损失扩大，要第一时间向保险公司报案，尽可能自己直接索赔，把赔款直接打入被保险人账户。

　　再次，如消费者无法亲自办理、必须委托第三方办理索赔事宜的，应及时告知保险公司或事后向保险公司确认。

　　出险后全权委托修理厂代理索赔时，应注意以下事项：

　　1.选择正规修理厂修理车辆；

　　2.妥善保管身份证、驾驶证等重要证件，不要轻易交与他人，以免他人虚报资料进行索赔；

　　3.提前了解委托代理手续，并在车辆维修期间，随时关注车辆修理情况，如有异常，及时与保险公司联系。

　　最后，消费者应关注理赔记录。车险理赔结案后，应及时查询理赔记录，重点核对出险次数及理赔金额，如有异议及时向保险公司提出。