“社交+金融”之路怎么走

　　网络巨头无不重视社交的功能属性，因为在社交的场景之中有很多的生意可以做，互联网金融平台也在积极寻求在社交场景下的突破。

　　近日，人人行科技股份有限公司宣布借贷宝企业板上线。人人行CEO王璐表示，企业板为“自风控”，即投资“熟悉”的对象；采取“单向匿名”借贷模式，即借款人实名、出借人匿名；企业主发布借款信息后，员工可以根据 利率、期限以及对企业的了解等综合评估风险，自主决定是否投资。

　　“中小企业的职级比较扁平，几乎每个员工都可以参与到企业运营中去，对企业有所了解。”他说，产品主要面向的是30人至300人规模的小微企业，信息交流比较充分，对比外部机构的尽调、员工信息的获取相对简单、有效。贷后管理中，借款的员工会关注资金的实际去向，形成监督。

　　王璐称，作为信息中介平台，会核实企业的证件及法人等基础信息，还会要求企业必须通过借贷宝的工资管理模块发放工资，以后台的企业 银行 账户交易信息作为对比校验，确认员工和企业的雇佣关系；员工注册时会借助人脸识别技术、身份证、手机号、银行卡号等交叉验证。同时，平台在考虑利用社保数据形成交叉验证。平台要求企业主对每笔借款承担无限连带担保责任。

　　长期以来，传统金融机构因审核严格、业务流程长、需要提供抵押担保等门槛限制，往往难以满足中小微企业小额灵活的实际融资需求。 平安银行 北京市分行行长助理章潮海说，监管层希望银行向民营经济小微企业投放信贷，但是又担心银行有较高不良率。事实上，几乎每家银行小微金融都不挣钱，都有较高不良率。当下很多传统行业面临转型，借银行的钱越来越难。其实，银行和企业的意愿是一致的，但是关注的重点存在冲突，亟待融资方式的创新加以解决。传统银行与互联网金融平台可以在全服务场景线、获客渠道、大数据风控、信用评级体系搭建等方面展开合作。

　　清华大学五道口金融学院教授谢平认为，微信红包和转账中就有社交互联网金融活动。熟人之间有信任，信息更对称，这一点对于控制金融风险有帮助。熟人之间借款伴随着人情、友谊和交流，熟人间信任能对冲短期违约风险，理应可以适当提高对违约的容忍度。业内人士认为，一旦政策禁止P2P平台担保，那么真正合适、合理的商业模式，或许只能采用“熟人借贷”。

　　目前，国内社交金融主要有三种方式：一是以支付宝“欠条”为代表的借贷双方实名制，利息由双方约定；二是以熟信平台为例，可以双向匿名，借贷双方均为匿名的朋友关系，利息由出借方设定；三是单项匿名，出借方匿名，借款方实名——利于出借方判断借贷风险，由出借方设定利息，可双方商定 利率。借贷宝采用的便是第三种业务模式。