消费金融需警惕过度授信

　　【消费金融需警惕过度授信】日前，中国人民银行联合银监会印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励发展消费金融。消费金融在政策上迎来利好，但是当热点成为风口，可能伴随风险。要想业务健康发展，控制风险比获得持续增长的数字更重要。京东消费金融事业部总经理许凌日前表示，做消费金融需要警惕过度授信，并打通征信体系。

　　日前，中国人民 银行 联合银监会印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励发展消费金融。消费金融在政策上迎来利好，但是当热点成为风口，可能伴随风险。要想业务健康发展，控制风险比获得持续增长的数字更重要。京东消费金融事业部总经理许凌日前表示，做消费金融需要警惕过度授信，并打通征信体系。

　　近期，京东金融推出两款消费金融产品。一是光大白条联名信用卡。此卡虽然俗称“小白卡”，但它实际上是一张不折不扣的“高颜值”信用卡，持卡人可享受终身免年费，境外免货币转换费及免取现手续费，境外消费可返8%现金(每卡每月最高100美元)，还能实现手机自动退税。二是“白条”的延伸产品“金条”，这是一款现金借贷产品，京东金融邀请“白条”用户开通“金条”，采用差异化授信和 利率定价方式，提供最高授信额度20万元、最长分期12个月的现金借贷服务，按天计息，日 利率不超过0.05%。

　　许凌说，“我们没有一笔贷款是通过人工审批，也不允许产品高定价。同时，我们要控制不良贷款率，这就意味着团队需要专注地做风控，而不是用收益覆盖风险那套思维做业务。互联网 金融行业 容易出现一波波热点，但是希望消费金融千万不要成为一个风口。一些P2P平台为了规避监管，切入消费金融领域，但他们的流程里没有一点消费金融。很多行业切入消费金融市场之后，多头授信现象比较严重，我们一直呼吁并配合促进整个征信系统更大范围覆盖消费金融，主动上报相关信用行为，包括借贷、还款信息，把整个消费金融领域的征信打通。这样做有望过滤一些行业泡沫，留下真正的参与者。”他直言，消费金融业务的发展靠烧钱、靠贴补获得的数字是不健康的。两年多来我们陆续投资了一些优质的、具备场景覆盖能力或用户运营能力的公司，包括数据公司、征信公司，希望以此来抢夺消费金融市场。

　　许凌说，“金条”目前通过京东金融旗下小贷公司向用户发放消费现金贷款，但放款方会有所演化。“未来，我们的现金借贷产品有可能联合银行一起合作，银行资金参与进来，共同服务有现金借款需求的消费者。‘金条’的产生逻辑就是看白条用户还需要什么。用户有了白条的信用，还需要一些现金借贷，如果信用好，为什么不让用户快速获得现金贷款？所以，‘金条’是白条业务自然的延伸。”

　　领沨资本创始合伙人马宁认为，消费金融在中国大陆是一个发展较快行业，主要原因是中国大陆消费信贷渗透率低，目前只占 GDP的28%左右，台湾和香港都在60%左右。随着中国年轻人比年老的一代更愿意借钱，消费金融将迎来爆发期。

　　研究表明，中国的高储蓄人群大部分是35岁及以上的人群，越是年轻群体，储蓄率越低。