银行与电商较劲消费金融

消费金融领域迎政策东风

　　文/广州日报记者薛松

　　一年之内，监管层连发4份文件，释放出鼓励消费金融大力发展的强烈信号。记者从市场上了解到，众多电商对该领域相当看好，希望与传统银行分一杯羹。不少用户也发现，各种互联网消费信贷产品正大量冒出来，比如蚂蚁金服推出的蚂蚁花呗、京东金融推出的“白条”和“金条”等。

　　数据显示，中国居民个人的消费信贷余额为18.95万亿元，占中国整体信贷余额的份额不过20%。而这一比例在欧美发达国家超过60%。艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿，同比增长23.3％，预计2019年将达到41.1万亿。

　　现象：

　　几大电商布局消费金融

　　“实际上，消费金融已经存在20年了，信用卡是触动消费变革的第一个金融产品，从2004、2005年开始，传统银行在做。实际上，从最早的信用卡，到个人的分期业务，但这20年没有太多的变化。”京东金融消费金融事业部总经理许凌说。

　　目前银行系仍是市场主力。去年年底以来，已有6家消费金融公司申请到了银监会的消费金融牌照，而其中5家公司的主要出资人，都是来自于银行或者有银行参股。

　　前几天，央行和银监会联合发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》提出，鼓励银行业金融机构探索运用互联网等技术手段开展远程客户授权，实现消费贷款线上申请、审批和放贷。鼓励银行业金融机构运用大数据分析等技术，研发标准化网络小额信用贷款，打造自助式消费贷款平台。

　　蚂蚁金服人士说，由此可见，监管机构也开始鼓励大数据授信、线上申请、审批的自助式消费贷款平台模式，创新型的互联网消费信贷产品或将成为主流。

　　业内观点：

　　银行与电商合作大于竞争

　　蚂蚁金服人士认为，面对这个万亿级别的市场，银行有资金成本、风险识别以及定价能力的优势，固然是消费金融行业的核心竞争力之一。互联网公司利用场景和对线上客户的触达优势，推出的各类互联网消费信贷产品，同样值得肯定。借着政策的东风，银行系、电商系这两股力量如果能携手合作，必将推动中国消费金融向更快捷、更普惠的方向前进，最终实现消费升级和经济转型。

　　许凌认为，从未来消费金融的长远发展看，电商与银行必然是合作大于竞争。

　　乱象：

　　多头授信需打通征信体系

　　目前，由于消费金融在政策上迎来利好，同时整个市场也一窝蜂地在做，市场已经形成银行系、电商系、P2P系以及线上线下结合的互联网系四大力量并驾齐驱的局面。

　　“当热点成为风口的时候，可能风口就会伴随着风险。”有行内人士说。

　　在许凌看来，现在很多行业切入消费金融市场之后，多头授信还是很严重的。“怎样更大范围地去覆盖整个征信系统是个问题，我们会主动上报用户的信用行为，同时积极与央行征信系统对接，希望能推动市场把整个大的消费金融行业领域里面的征信打通，这样可能会过滤一些行业的泡沫，留下真正行业的参与者。”