老保险人探索互联网新玩法

　　——访我国第三家互联网保险公司安心保险总裁钟诚

　　■本报记者 冷翠华

　　互联网保险的发展方兴未艾。继众安保险、泰康在线之后，我国第三家互联网保险公司安心保险日前开业，其后，京东、巨人投资等多路资本正在排队等候入场。

　　执掌安心保险的钟诚是一位已在保险行业浸淫20余年的老保险人，面对互联网保险这一新兴业态，以及一家新生险企，他将带来怎样的新玩法？互联网保险的发展空间在哪里？1月26日，在位于北京宣武门的公司总部，记者与钟诚面对面。

　　云端建设+空军落地

　　作为新兴业态，互联网保险尚没有成熟的经验可以借鉴，需要不断探索。“这是挑战，也为创新留下了空间，不要被传统思维束缚，但不管外在形式如何，保险的本质不会变，在坚持这一点的基础上，我们将在互联网领域探索很多新玩法。”钟诚表示。

　　在此前20余年的保险从业经历中，他一直在大型国企从事传统保险事业。转身之后再回首，他觉得，以前最重要的是符合流程、符合要求，如今，最重要的是探索和创新。

　　比如，如何打造互联网险企轻盈的公司构架，如何打造富有弹性的交易系统等。发展互联网险企离不开开放、平台精神，多方合作是必须的。同时，互联网保险交易独具特点，在某些时候，可能会产生天量交易导致系统流量、相关数据短时暴增，带来极大考验。为此，在筹备之初，安心保险就将其全业务系统建设在腾讯云上面，依托腾讯金融云的云计算、海量社交大数据、移动互联技术、金融反欺诈能力及金融合规机房等云服务，实现保险业务高效、全链条的互联网化。

　　钟诚表示，这样的好处是，一方面险企可以轻装上阵，做到公司架构“轻”，节约成本。另一方面，腾讯在技术方面强大的实力以及服务海量互联网用户的经验，使得安心保险搭建在腾讯云上的系统具有强大的弹性，一旦在某些特殊时段出现天量交易，系统也可轻松应对，不会出现宕机等状况，保证消费者体验。还有很重要的一点是，这种构架使得保险业务的成本不会随着业务量的增加而成倍增加，体现出互联网保险的优势。

　　针对互联网险企轻盈的公司架构、线上操作模式以及业务全国覆盖的特点，钟诚把互联网保险比喻成“空军”，但他同时强调，互联网保险公司开展业务同样需要服务的配套，只有服务跟得上步伐，才能实现互联网保险的极致体验，这就是“空军落地”。

　　他说，传统思维其实不只存在于传统保险行业，对互联网保险行业也有一些传统思维，例如，“互联网保险的一切流程皆是在线上完成”这一观点就是如此。对此，钟诚有不同的看法，他认为，除了可以全流程线上完成的业务，很多时候，我们还需要线上与线下的配合，实现O2O的循环。基于此，安心保险除了线上业务，也在规划和建设线下的区域服务中心。

　　“区域服务中心的主要任务是对线下供应商的管理和监督。”他表示，服务中心是“空军落地”的重要载体，要让服务看得见、摸得着。

　　他举例说，手机碎屏险是一款业界认为较为典型的互联网保险产品。但如果保险仅对手机碎屏后进行资金补偿，那么不仅服务没有覆盖全流程，并且也容易产生逆选择等道德风险，因此，这种情况下，保险应当发挥“恢复原状”的功能，即选择好供应商让手机恢复原状。“在让财产损失恢复原状的过程中，就需要对线下供应商进行管理，保证质量。”钟诚表示，这也是O2O的案例之一。

　　作为一个老保险人，一个从传统险企转身的高管，钟诚在探索创新的同时，始终强调的是，保险的保障本质以及服务的重要性。

　　两大方向：互联网场景保险+传统保险互联网化

　　针对互联网交易、网上支付等各个环节的风险而开发保险产品，是互联网保险的发展方向之一。这需要险企与第三方平台合作，共同为之。在传统保险领域，“渠道绑架”是保险业的痛点，如寿险的银保业务、车险的车商业务，互联网保险公司是否能摆脱这一魔咒呢？

　　对此，钟诚表示，互联网保险业务强调的“场景”、“碎片”、“海量”等元素都离不开第三方渠道，因为渠道时场景的依托，是产生保险需求、激发保险需求的土壤，也是流量的所在。因此，他并不回避保险公司对渠道的需要。但，他更强调保险对渠道的意义。

　　“互联网保险是数据变现的最佳途径之一。”钟诚表示，互联网平台每天都会产生大量数据，这些数据如果不加以利用，就是一堆毫无意义的数字，而如果保险对其加以利用，就是变现渠道。无论是对渠道方还是对保险公司而言，都是双赢。因此，与传统险企对销售渠道的单纯依赖不同，互联网保险更加强调险企与渠道的共生共荣，渠道给保险带来了场景、流量，保险同样可以给渠道带来流量，这样的道理在互联网保险产品“元老”退货运费险中就体现得十分明显。

　　钟诚还表示，互联网保险产品除了针对互联网场景中的风险提供保障，有一个重要发展方向，即用互联网的思维来开展传统保险业务。

　　举例来说。目前，中小微企业购买企业财产险、责任险的比例很低，保险公司开展这方面业务也十分谨慎，原因之一就在于中小微企业的数量大、单均保费较低，而其风险并不一定低。在传统经营模式下，保险公司开展这方面业务，无论是核保、核赔等工作都需要耗费大量的人力、物力和财力。

　　“在互联网保险模式下，这一问题或许可以有所突破。依托工商信息服务平台、企业年报等，保险公司可以掌握大量数据，再通过大数据挖掘，利用互联网技术进行风险排查，就可以部分实现人工替代，从而降低业务成本，使得险企为中小微企业提供保障成为可能。”钟诚强调，安心保险希望用互联网模式来践行普惠金融，使客户群下沉，让更多的人了解保险、购买保险，并享受保险带来的保障。

　　可以说，互联网的发展为传统险企插上了更强大的翅膀。在传统险企纷纷涉足互联网保险业务、专业互联网保险公司陆续设立的背景下，业内人士认为，“互联网+保险”有巨大的想象空间，但与此同时，对新兴的专业互联网险企而言，其面临的挑战也不容小觑。

　　一方面，后来者与先入者已然相隔了一段距离。作为互联网险企第一家，众安保险在产品经营范围上取得了突破，将意外险、车险等都纳入了经营范围，年入保费超20亿元，其市场估值更是高达500亿元。同时，“三马”的股东背景使得其发展互联网保险业务具有渠道等方面的先天优势，其他新兴互联网险企则需要在产品、渠道等方面进行突破。

　　另一方面，传统险企也在大力发展互联网保险业务，不少险企成立了电商公司。他们同样深谙互联网保险的经营之道，也是互联网保险公司的直接竞争对手。目前，我国互联网保险市场已超2000亿元，在整个市场中，互联网保险公司只占很小的份额。在未来的互联网保险发展中，专业互联网险企是否能勇立潮头，仍得且行且看。