理财“小白”巧用年终奖

    【理财案例】

　　京华时报读者张女士今年28岁，是理财“小白”。目前税后月收入1万元，房租支出每月3000元，其余消费每月近5000元，剩余2000元用于基金定投。进入2016年，张女士终于结束信用卡分期消费度日，现金存款额达到2万元，并且即将到手3万元年终奖。张女士想请教理财分析师，该如何积累资金，配置保险，提高生活保障。

　　【理财建议年终奖规划】

　　建议张女士使用3万元作为日常开销的备用金，可以购买一些灵活的理财。一方面在出现资金需求时可以在一两个工作日内到账；另一方面这类产品也能为投资者带来一定收益回报。

　　张女士的基金定投，其实是个非常好的投资习惯。但由于基金风险高，不宜使用全部资金进行定投。需要用钱时如果基金处于亏损状态，就不得不在“割肉赎回”或者“无钱可用”这两个选项中选择一个了。张女士目前每月可用于投资理财的金额为2000元，建议其中用于基金定投的金额不应超过1000元。保险规划建议张女士立即购买大病险。不仅因为大病险费用通常比较低，可以花小钱解决大问题；更因为保险是定期交一定的钱，即使没有发生风险，也可以在年老的时候获得一大笔钱，实现帮自己攒钱的目的。同时，如果张女士每年都有年终奖的话，可以将每年的年终奖再加以利用，配置一些年金险，并适当降低一点日常开支，从而达到累积资产的目的。保险不能改变生活，但是可以防止生活被改变。保险具有保障功能，它能保障我们在风险来临时不至于手足无措；也能积少成多，安全地帮我们建立一笔财富。

　　信用卡消费

　　信用卡是一个门槛最低的理财工具。因为使用信用卡消费是有免息期的，只要在还款日前还款就不必支付费用。而这部分现金还可以购买一些期限灵活的理财或者货币基金用来取得一些投资回报。

　　指导专家：中国工商银行珠市口支行客户经理曲观海