天气指数保险的成长与烦恼

　　■本报记者 贾泽娟

　　【农村金融时报】

　　天气对农民收入的影响或将因为保险产品的创新而有所改变。

　　近日，山西省昔阳县2865名农民获得了22.94万元干旱指数赔偿款，以弥补2015年玉米受旱的减产。这是山西首例气象指数保险赔付。

　　在“新国十条”的指引下，我国的农业保险正在进入黄金期。改革和创新的动力源自农业最真实的需求。只有更符合实际、更吻合农民诉求的产品，才能拥有旺盛的生命力。

　　开拓农险发展新思路

　　农作物天气指数保险是以气象数据为依据计算赔偿金额的一种新型农业保险产品。其基本方法是把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物的损害程度指数化，使每个指数都有对应的农作物产量损益。保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并且对农产品造成一定影响时，即向投保人给予相应标准的赔付。

　　“传统保险的损失补偿由特定气象条件对特定标的损失的影响触发，而天气指数保险则是基于客观标准的天气指数变动触发。前者可以更为针对性地弥补被保人个体由于气象条件变化带来的经济损失，后者则是针对被保人群体的统一补偿。由于触发条件更加客观，天气指数保险的赔付更加简易便捷，同时传统保险的道德风险问题会有所弱化。” 中央财经大学保险学院副教授张楠楠在接受《农村金融时报》记者采访时表示。

　　对此，首都经济贸易大学劳动经济专业教授庹国柱也表示赞同。在他看来，天气指数保险减少了交易成本，也就是减少了因掌握农户个体情况不全面而产生的“道德风险”和“逆选择”。

　　“保险公司是否给投保农户赔付，不再看实际损失，而只看有没有达到事先约定的指数值。”庹国柱举了个例子，旱灾天气指数保险事先规定当年降雨量达到和高于800毫米，就属于正常年景，这个地区所有的参保人都不能获赔。但如果比800毫米少，哪怕只是5毫米，保险公司也要给每亩投保作物进行赔付。这就简化了很多环节，加快了保险公司赔付的速度。

　　此外，由于工业化和城镇化的推动以及环保意识的缺失，中国气候环境的恶化是一个不争的事实。保险业作为经营风险的行业，气候变化带来的各类风险势必将对保险业产生重要影响。

　　“我国首先在农业保险领域开展气候指数保险确实十分必要，气候指数保险有助于引起全社会对气候变化的关注。”中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁王和表示,当指数保险产品开发越来越充分时，指数体系就更加系统和完备，人们对气候变化的风险管理就越来越细致。通过一套科学全面的指数体系，特别是针对具体指标的量化关注，对气候的社会化治理与改善也有很好的推动作用。

　　产品创新日益增强

　　目前，我国保险业已开发了几十款气候指数保险产品且根据各地实际情况正不断创新。

　　“在世界粮食计划署、国际农发基金和中国政府的共同推动下，我们在安徽开展了‘水稻种植天气指数保险’,随后进一步拓展到小麦，累计承保水稻、小麦34万亩，为1.5万户农户提供6288万元风险保障，通常在10天左右就能完成理赔。”王和说道。

　　与此同时，中国人保在锡林郭勒盟乌拉盖管理区乌拉盖牧场、贺斯格乌拉牧场开展了草原牧区羊群天气指数保险，为20万只羊提供保险保障，对因天气原因发生重度雪灾、旱灾，由传统散放养状态转为舍饲或半舍饲养殖所发生养殖成本增加部分的损失进行赔偿。

　　“2011年至今，人保财险的指数类保险产品保费逐年攀升，已成为农险业务的新增长点。”据人保财险农险事业部“三农”保险部总经理王俊透露，截至目前，人保财险共有10家分公司开发报备天气指数类保险产品15个，保险标的涵盖橡胶、茶叶、牛羊、水产品等农产品。

　　值得注意的是，除了产品的不断创新外，购买天气指数保险产品的方式也在不断进化。

　　据悉，浙江省气象局与安信农业保险公司合作推出了“农作物风力指数保险”产品，并依托支付宝平台进行销售。农户通过支付宝为农田上保险，达到赔付条件时赔款会第一时间转到支付宝账户。

　　“从参保到理赔的全过程，都在支付宝上进行。这是这一保险的特别之处。”浙江省气象局气候中心高级工程师吴利红说。

　　吴利红表示，我国气象灾害种类多、频率高、风险单元大，但覆盖范围相对有限且多面向种植养殖大户、较难惠及个体农户等问题在部分地区依旧存在。

　　“‘农作物风力指数保险’依托支付宝面向全国销售，正是希望解决这些难题。”吴利红说。

　　同时，她还表示，浙江省气象局正研发推进干旱气象指数保险产品在支付宝上线，并将开发更多种类的气象指数保险产品，使定损理赔机制更合理。

　　“基差风险”带来挑战

　　如果说发展天气指数保险有何挑战，被谈及最多的就是“基差风险”。“基差风险”是指农户遭受的实际损失与利用保险指数计算出的赔款不能形成完全对应关系的风险。

　　究其产生原因，庹国柱认为主要有三个方面。第一是有些农户难以接受这种“基差风险”，特别是自己的实际损失比得到的赔款要大的时候，就觉得不公平。例如某地设计风灾指数保险，但是气象站点不够多，某个地方山坡前和山坡后在同样的风力条件下，可能损失差异很大，所以同样的赔付或者不赔付，对损失很大的农户来说就比较难以接受。

　　其次就是设计和生产这类产品对数据和天气监测环境和条件比较严格，如果缺少足够的数据支持，指数和当地的实际损失的相关关系计算的不太准确，就会带来较大偏误。尽管几十年各地都积累了丰富的气象数据，但还是不够全面，不能完全适应设计天气指数保险产品的需要。

　　最后，庹国柱指出，政策不配套也是原因之一。“传统的‘成本保险’，中央财政对列入目录里的产品是给予保险费补贴的;但对于天气指数保险，补贴政策还不能完全落实。这样实施起来难度就比较大。”

　　那么，又该如何控制“基差风险”呢?“未来天气指数保险产品的发展需要更多地关注‘道德风险’与‘基差风险’之间的平衡，尤其在开展推广初期，要重点关注基差风险的控制。”张楠楠告诉记者，“基差风险”的控制需要若干条件，包括要更合理地确定天气指数保险的风险区划，更好地评估气象条件或灾害强度与农业经济损失之间的相关关系，以及更直观地将这种相关性体现在易于理解掌握的天气指数中等，以使天气指数保险的保障更具针对性、准确性。“相信只要能够更多地从消费者出发调整和优化产品，市场就会给予天气指数保险更多的信任。”