微众银行马智涛：瞄准“微”小企业和普罗大“众”

　　1月10日，新年元旦之后的第一个星期日，主题为“网聚新金融，创富新未来”的2016胡润新金融百强榜峰会在深圳君悦酒店召开。2016胡润新金融百强榜是胡润百富在2016年公布的第一份百强榜单，同时也是胡润百富在新金融领域的第一份百强榜单。

　　在重磅榜单2016胡润新金融50强公布后，微众银行首席信息官马智涛进行了一场主题为“科技创新引领互联网银行业务发展”的现场演讲。

　　微众银行首席信息官马智涛

　　马智涛在演讲中表示：“我们瞄准的客户群体是两大类，一是微小企业，一个是普罗大众，这也是我们命名的由来——‘微众’。”

　　马智涛还指出，微众银行的战略定位是连接者，“我们希望把互联网平台以及传统的金融机构都连接起来，为互联网平台用户提供传统金融机构所包装的金融产品，也帮我们的传统金融机构通过互联网获取更多元化的客户，这个定位是与传统银行非常不一样的，所以我们也经常讲，我们更像是一家有银行牌照的互联网公司。”

　　马智涛还表示，微众银行最核心的资产就是数据，“我们有超过400万亿条的数据，这就是我们作为一家互联网银行非常重要的金融基础。”

　　以下为微众银行首席信息官马智涛的演讲实录：

　　各位来宾大家早上好!首先还是要非常感谢大会给我们这个机会跟大家分享一下微众银行在创新、互联网金融、“新金融”方面所积累的一些经验，以及我们所做的一些尝试。

　　今天大会的主题是“新金融”，不管是“新金融”，还是过去一两年在市场上讲得比较多的互联网金融，他的动力来源都是科技的创新，今天我和大家分享的主题主要是，在科技创新方面，互联网银行起到了哪些方面的作用，如何引领相关业务的发展。

　　先给大家介绍一下微众银行，我们成立的时间比较短，2014年7月份才被正式批准筹建，2014年的12月，我们得到金融许可证的批发，在12月16号完成了工商注册，银行算是真正成立，1月4号我们进入人民银行的支付体系，当天非常荣幸的是，克强总理来到我们银行见证了第一笔贷款的发放。

　　2015年一年的时间里，我们陆陆续续推出一系列的产品，5月份的时候我们推出了微利贷，这是完全创新的产品，客户可以方便的在微信、QQ社交应用上获取到的贷款服务。8月份我们推出了微众银行的APP，帮助客户实现他们的理财需求。9月份开始，我们面向垂直行业的产品推向市场，比如9月份我们推出了“微车贷”，10月与装修平台土巴兔合作推出了“微装贷”，成立到现在我们在基础建设、产品等方面都做出了很多尝试。

　　我们除了是中国第一家民营银行以外，还有一个非常特别的定位——中国第一家互联网银行。作为互联网银行，很重要的是要把我们的基因用对，我们最大的单一股东腾讯，大家都非常清楚，是一个在互联网行业非常领先的企业，有超过8个多亿的用户，科研人员也超过了9000多人，更重要的是，在一些科研成果方面有1万多项专利，最核心的平台资产就是我们的数据，有超过400万亿条的数据，这就是我们作为一家互联网银行非常重要的金融基础。

　　与此同时，我们也有一个非常明显的银行业的基因，包括在银行的团队中，我们有银行从业经验的人员占了28%，我们在银行业平均服务工龄超过十年。很重要的一点，我们和其他的互联网平台很不一样的地方是，我们还是一家受国家监管发牌照的银行，这是微众银行的DNA，我们的人员构成中也可以清晰的体现到这点特性，40%的人员来自传统的金融行业，有超过40%是来自于互联网业界。

　　微众银行的战略定位是连接者，我们希望把互联网平台以及传统的金融机构都连接起来，为互联网平台用户提供传统金融机构所包装的金融产品，也帮我们的传统金融机构通过互联网获取更多元化的客户，这个定位是与传统银行非常不一样的，所以我们也经常讲，我们更像是一家有银行牌照的互联网公司，我们希望连接的过程中，我们输出一系列的能力，包括在产品设计，包括在营销，包括在数据分析、客户服务、风险管理以及科技平台方面的输出，给到合作平台，我们瞄准的客户群体是两大类，一是微小企业，一个是普罗大众，这也是我们命名的由来——“微众”。

　　我们为什么瞄准这个群体?这个群体过去是被传统金融忽略的群体，我们希望提供更好的金融服务，通过低成本和传统应用场景结合给微企以及大众客户。要实现这个战略定位，很重要的是科技方面的能力，比如说通过科技来实现目标。

　　下面分享一下我们科技方面带来的效果：

　　首先是科技创新帮我们实现了轻资产的运营模式，传统的银行投入在一个网点的运营成本是非常可观的，我们粗略算一下，本人也是来自于传统金融背景，之前是打了领带后来摘下来了。对传统金融的情况有一些了解，每年网点发生千万级的投入作为运营成本，这是非常普遍的。微众银行倡导的是，客户有手机就可以随时随地随身获取到我们所提供的银行服务。在移动互联方面，科技确实是改变了我们整个传统银行重资产的作业模式。

　　二是我们通过科技类实现了轻人力的模式，我们同时服务2000名在线客户，按照传统银行1：8的服务比例，我们需要配备200名的客服人员，我们通过科技创新，我们开发了机器人客服，叫做小微，一个小微机器人可以顶上250名客服人员，人力方面的节省也是非常明显的。

　　三是我们也通过科技的创新实现我们连接一切的目标，我们会把微众银行提供的产品和服务通过我们SDK的模式嵌套我们的合作平台上，而且可以进入不同的平台场景上，连接用户、小微商户和金融机构。刚才也提到，我们的目标不是要成为一家超大型银行，不是要管理数十万亿的资产规模，我们的目标是要能够惠及上百个、上千个中小型的金融机构，而我们通过微众银行，在这种模式下管理的资产规模可能跟我们超大型银行同比的，这是我们通过科技创新实现连接一切目标的手段。

　　当然还有一个很重要的科技创新为我们带来的优势，就是可以实现更强大的拓展能力和更优化的成本结构。传统银行在市场上讲得比较多，都是依赖IOE的架构，上面画的硬件、软件的体系，付出的成本代价非常高，并且扩展能力非常有限，微众银行实现了去IOE自主可控的IT体系，我们吸收了在互联网年代很多的IT架构的经验，实现了完全基于开源技术以及分布式架构搭建的IT体系，能实现我们的扩展能力可以真正实现无限大的扩展，并且我们的成本也是可以对比传统金融行业耗费的成本大大的节约，这是扩展能力和成本结构方面的一些优化成果。

　　还有一个是在金融行业里非常强调的安全，过去传统银行或是金融行业比较多的依赖的是密码技术，微众银行大量运用生物识别的技术，包括人脸识别，包括我们也在和很多合作伙伴开展的生物识别、指纹识别等等，这些都是通过生物识别的技术，让银行的服务能变得更安全，这也是符合信息安全的大原则，把你所知和你所有的这两个因素能更完美的结合起来提供安全的服务。

　　还有一点，也是作为金融机构非常关键的一个环节就是风控。我们也运用了很多大数据的创新技术搭建我们微众银行的风控体系，传统银行比较依赖的都是一些传统的征信数据，都是客户主动提供的一些个人信息，以及一些个人的资产信息等，在微众银行我们反而更多的会看他的社销数据、社销行为，来去判别一个客户的信用风险，我们也会利用数据实现更完整的综合信用评级，并且会进行更实时、更多样的贷中后的管理，这个也是在我们微利贷的产品下，在业界率先使用的一种创新的风控模式。

　　刚才讲了很多科技创新的例子，我们认为科技创新的空间还是非常庞大，事实上我们创新的科技已经在改变我们生活的各个环节，各行各业科技创新都会起到非常关键的变革作用，对于金融行业也是一样。我们也期盼着未来微众银行会有更多科技创新方面的实践经验，驱动我们整个金融行业的进一步发展，真正实现新金融能达成的目标，包括我们刚才讲到的通过这些科技创新的手段能够为我们普罗大众、小微企业提供更好、更便捷的金融服务，今天的分享就到这里，谢谢大家。