五次降息 1月房贷不降反升？

　　“我的房贷每月2号还款，之前月供都是4900多元，这个月来短信提示我近5100，多了100多元。不是说去年5次降息，我的房贷怎么反倒是比以前还多了？”不少市民反映，1月份月供不但没下降，反而比之前还要高。

　　降息后今年1月份

　　月供不降反升

　　带着读者的疑问，沈阳晚报、沈阳网记者采访了多家银行了解到，尽管各家银行都从2016年1月1日开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息带来的实惠，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。

　　“为什么央行降息了，而我的1月份月供不降反升呢？大部分客户是每年1月1日调整最新利率的，我行会根据客户剩余本金、剩余期限、最新执行利率重新计算月供金额，重算月供时，因为利率下降，本金归还速度加快，1月份归还的本金会比平时有所增多，所以2016年1月份月供会有所增加。亲，记得1月份多存些月供，省得影响个人信用记录。”在沈阳一家股份制银行工作的张小姐在朋友圈发微信解释，1月份月供为何会“不降反升”的缘由，所以得到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。

　　月供“逆增”

　　是分段计息惹的祸

　　1月份“月还息”增加，是分段计息惹的祸。今年1月的还款中，不仅12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。

　　购房者1月的月供由2015年12月按旧利率计息和2016年1月新利率计息两部分组成。以1月5日为月供还款日的置业者为例，2015年12月5日至31日，共27天，将按照降息前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。

　　由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。

　　理财收益高于还款额

　　提前还贷不划算

　　不少贷款者盘算着要提前还贷，对此，有银行理财经理分析，如果之前享受7折、8.5折优惠利率和办理公积金贷款者，在降息的情形下提前还贷未必划算。

　　“买房的市民都申请到了在基准基础上打8.5折、甚至7折的优惠商贷利率。2016年起，这两类房贷的利率将会降至4.165%和3.43%，而对于公积金贷款者来说，2016年的利率将降至3.25% ，均已低于目前银行理财产品的收益水平。”目前一些理财产品收益能达到4.5%，这意味着房贷者只需要对资金进行合理配置，收益除去需要支付贷款利息还能有剩余，比把钱拿去提前还贷更划算。

　　此外，市民用等额本息的方法来做贷款，如果没超过贷款年限三分之一，那么提前还款还是比较划算的；如果要是等额本金，没超过整体贷款年限四分之一，可做一部分提前还款；如果已超过这个年限，比如贷了15年，已还了10年以上，就没必要。

　　沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇