涉农消费信贷遇发展良机

　　本期执笔 李静

　　【农村金融时报】

　　国务院日前公布的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》，将农村消费列为六大重点领域之一，提出以新消费引领新供给新动力，拓展农村消费市场，优化农村消费环节，完善农村消费基础设施，大幅降低农村流通成本，充分释放农村消费潜力。作为农村消费的重要环节，这一举措将给涉农消费信贷业务的发展带来极大的动力。

　　我国的消费信贷始于上世纪八十年代，长期处于低迷状态。近几年，借互联网东风，商业银行、外资机构、消费金融公司、电商平台等纷纷抢滩，消费信贷的渗透率迅速提升，我国的信贷金融市场呈现井喷发展态势。但涉农信贷消费的发展却相对滞后，且步履维艰，其市场规模与国家经济总量存在着巨大缺口。

　　在当前经济下行压力持续加大的背景下，如何通过支持发展农村消费信贷，促进农村消费结构和国内经济结构的转型升级是个重要课题。眼下，中国经济运行正从投资拉动型向消费驱动型转变，无论是从适应经济“新常态”的现实需求看，还是从长远发展的根本目的看，都须将扩大消费需求尤其是农村消费需求放到更加显著的位置。

　　消费信贷降低了传统金融机构信贷消费的高门槛，正是提高城乡居民消费水平、释放国内消费潜力、扩大内需现实可行的主要手段之一。我国现有常住农村人口6.187亿人，信贷消费市场潜力巨大。

　　随着利率市场化、利好金融政策的相继出台以及互联网金融模式的日益创新，为消费信贷市场注入了源源不断的发展动力，涉农消费信贷也将迎来发展良机。目前，制约我国涉农消费信贷发展的因素主要有农民收入水平偏低且不稳定，再加上受传统消费观念的影响，消费信贷意愿不高;农村金融机构对开展涉农消费信贷业务普遍比较慎重，存在“惜贷”、“怕贷”、贷款门槛较高的现象，且少有推出专门的涉农消费信贷产品;涉农信贷产品的宣传明显不足，农村居民很难及时获悉优惠政策。

　　值得注意的是，消费信贷本质是一种融资手段，存在信用风险、流动性风险和操作风险等多重风险，其在释放消费潜力的同时，也给金融行业带来了新的挑战。随着消费金融市场的不断扩张，积聚的贷款风险也将成倍扩大。而作为一种信用消费，个人信用制度和个人信用评估体系恰恰是我国消费金融产业链的缺失环节，成为制约消费信贷发展壮大的重要瓶颈。

　　鉴于此，政府应该在提高农村居民收入水平、构建和完善个人征信系统、建立健全农村消费信贷法律监管体系以及改善农村消费信贷相关配套等方面发力。就涉农金融机构而言，应该提高认识，创新开发与“三农”息息相关的消费信贷产品、加强风险防控、加大新消费理念和涉农消费信贷宣传、为农民提供多样化的消费场景等。