城镇居民养老储备不足 商业养老保险潜力巨大

　　左起：友邦中国首席业务执行官张晓宇、友邦中国首席执行官蔡强、花旗中国董事长兼首席执行官欧兆伦、花旗中国零售银行业务总监连锦东

　　花旗和友邦联合发布《中国居民养老准备洞察报告》显示：

　　城镇居民养老储备仅过“及格线”

　　商业养老保险潜力巨大

　　近日，花旗银行（中国）有限公司（以下简称“花旗中国”）与友邦中国联合发布《中国居民养老准备洞察报告》，这是继双方达成战略合作伙伴关系以来又一重大合作项目，该报告聚焦中国13个大中型城市里居民对“退休养老”在信心、储备、计划和知识等方面的准备现状与挑战，以期为中国居民优化退休养老提供更有针对性的产品和服务。

　　报告同期发布了首期中国城镇居民养老准备指数，该指数得分为62.6分，体现出中国城镇居民在养老准备方面“仅合及格线”。该指数由“信心指数”、“储备指数”、“计划指数”和“知识指数”这四项与退休养老有关的一级指标构成，通过加权计算得出。其中，受访者对于退休养老的信心水平（71.6分）及计划程度（74.6分）得分较高，而知识掌握（59.2分）和储备状况（43.4分）得分较低。

　　报告显示，受访者对退休养老普遍十分乐观，相信能通过合理规划和安排实现对退休生活的美好憧憬。然而，受访者在知识掌握和储备状况方面表现出明显不足。其中，超过四成的受访者目前对退休养老相关政策和趋势，尤其在与他们自身利益密切相关的政策方面了解不足，对退休后可能面临的财务缺口没有充分认识。有1/3的已退休受访者承认养老准备不足，认为目前生活水准仅能继续维持10年。从持有的保险产品类别来看，75%的受访者现已持有人身保险产品，但持有商业养老年金保险的比例仅有21%。从外部环境来看，退休养老经济准备作为一项长期任务，面临宏观环境、医疗保障、个人健康等多方面挑战。

　　友邦中国首席执行官蔡强先生表示：“此次合作发布的中国居民养老准备指数及洞察报告进一步加深了我们对中国养老市场的研究，为未来开发满足客户与市场需求的养老保险产品奠定了基础。我们也希望能够借此进一步发挥商业保险在补充社会保障体系中的支柱作用。”

　　城镇养老准备指数地区分布不均，西部城市高于东部

　　在调查涵盖的十三个城市中，与其他地区相比，西部地区受访者的“信心指数”以及“计划指数”都更为乐观。

　　从年龄层面来看，中青年人群养老准备指数总分相对更高，各项一级指标表现也更为均衡。这一中青年人群中42%为公司中高级管理层，83%已婚并育有子女。

　　养老准备指数在“企业主/公司管理层”群体中最高(67.3分)，其次是“专业人士”(63.1分)以及“公司普通职员/公务员”群体(56.8分)。

　　从学历来看，高学历人群的养老准备指数得分更高。大学及以上学历受访者的指数得分为64.4分，而大专学历受访者及高中及以下学历受访者的指数得分分别为60.2分和57.8分。

　　近三成受访者计划提前退休

　　调查显示，近七成受访者对退休养老生活有美好憧憬。与此同时，近五成受访者有强烈信心实现以上设想。43%认为只要有好的规划安排，可以完全实现这些目标。

　　此外，27% 的受访者计划提前退休，59%计划正常退休。这意味着男性大多计划在60 周岁或提前退休，而女性大多计划在55 周岁或提前退休。

　　三成已退休受访者承认养老经济储备不足

　　受访者对退休后每月家庭开销的预估值约为8,761元（排除通胀因素），而这些开销包括了家庭日常开销、家庭大额开销、医疗、购物休闲、子女婚事、子女日常生活和教育费用等预期开销项。与此同时，被视为退休后主要经济来源的“国家养老金”助力有限，目前政府发放的企业退休职工平均养老金在2-4千元左右，仅靠养老金可能无法实现高质量的退休生活。

　　此外，受访者预期退休时积累的个人财务目标均值为198万元，而他们当前家庭现有流动资产总值平均为132万元，尚存在较大差距。有1/3的已退休受访者承认养老准备不足，认为目前生活水准仅能继续维持10年。

　　人身保险产品已被广泛接受，商业养老保险潜力巨大

　　在受访者中，75%目前已持有人身保险产品，但持有商业养老年金保险的比例仅有21%。对于现在还未购买商业养老年金的人群，仅17%的受访者称未来会考虑为家庭购买。相较欧美等发达国家市场，商业保险在补充社会保障体系中发挥支柱作用。这也显示出此类产品在中国市场潜力巨大，但仍处于市场培育阶段，尚未被普遍认知和接受。