友邦：中国居民养老准备刚“及格”

　　中国城镇居民在养老准备方面“仅合及格线”。11月5日，友邦中国与花旗银行（中国）有限公司（以下简称“花旗中国”）联合发布《中国居民养老准备洞察报告》（以下简称《报告》），这是继双方达成战略合作伙伴关系以来又一重大合作项目。

　　《报告》发布了首期中国城镇居民养老准备指数，该指数得分为62.6分，体现出中国城镇居民在养老准备方面“仅合及格线”。其中，受访者对于退休养老的信心水平（71.6分）及计划程度（74.6分）得分较高，而知识掌握（59.2分）和储备状况（43.4分）得分较低。

　　勉强“及格”

　　“刚刚‘及格’很准确地反映了当前中国城镇居民养老准备的现状。” 友邦中国首席执行官蔡强在接受记者采访时说，“从指数来看，中国居民对养老准备显然是过度乐观，准备不足。尤其是，信息水平和储备状况之间相差30%，令人担忧。”

　　那么，是什么导致中国城镇居民对养老准备过度乐观？

　　蔡强指出：首先，中国城镇居民对于长寿风险预估不足。以上海为例，目前，平均寿命是82岁，其中，女性的寿命要比男士高5%。长寿已经成为一个大趋势，长寿风险也变得越来越凸显。

　　此外，《报告》指出：27% 的受访者计划提前退休，59%计划正常退休。这意味着男性大多计划在 60 周岁或提前退休，而女性大多计划在 55 周岁或提前退休。

　　“这就意味着，退休生活的时间正在逐渐增加，为养老进行准备的时间越来越短。”蔡强分析称。

　　其次，退休需求预估不足。蔡强表示，“我们期待退休后与家人关系和睦，享受天伦之乐；并能积极锻炼及养生、保持身体健康，憧憬退休后能安排自己的时间，希望不用依靠其他人的经济补贴来维持生活，而是有稳定的经济来源，维持一定的生活质量。”

　　“再者，我们的退休储备被高估。”蔡强说。

　　根据《报告》：受访者对退休后每月家庭开销的预估值约为8761元（排除通胀因素），而这些开销包括了家庭日常开销、家庭大额开销、医疗、购物休闲、子女婚事、子女日常生活和教育费用等预期开销项。与此同时，被视为退休后主要经济来源的“国家养老金”助力有限，目前政府发放的企业退休职工平均养老金仅在2000-4000元左右，仅靠养老金显然无法负担退休后每月家庭开销。

　　此外，受访者预期退休时积累的个人财务目标均值为198万元，而他们当前家庭现有流动资产总值平均为132万元，尚存在较大差距。受访者在进行退休养老投资/储蓄时，采取的实际投入比例、投入频率和已退休人群十分相近，但仅13%的已退休人群认为此种方式是极其有帮助的。有1/3的已退休受访者承认养老准备不足，认为目前生活水准仅能继续维持10年。

　　聚焦“保障”

　　值得欣慰的是：67%受访者称已开始进行退休养老投资或储蓄，另有23%计划开始准备。尤其是，已开始进行退休养老投资/储蓄的受访者，认为开始准备的理想年龄为36岁，远早于计划准备的受访者41.9岁和无计划进行退休养老投资储蓄的人群假设的理想年龄48.6岁。

　　蔡强坦言：“友邦保险希望可以成为保障专家。事实上，保险公司在风险管理、长期资产配置等方面具有差异化的竞争优势。我们需要做的是对普通居民的养老准备观念和意识进行普及。买保险不像买苹果手机，很多人往往采取一种回避、拖延的态度，发布这样的《报告》正是为了进行市场培育。”

　　当然，随着保险“新国十条”的颁布，保险资金在投资养老地产、健康管理、医院发展等方面有了更大的空间。

　　对此，蔡强表示：“友邦中国不会分散精力做上述投资。中国的经济转型将面临全面的产业升级，即从一个低门槛的经营模式向高门槛、专业化的经营模式转变。因此，我们将专注于保险保障的本质。投资养老地产不是我们的策略，，但并不排除与专业机构开展战略合作，就像和花旗的合作一样。”

　　“友邦中国与花旗中国的合作达到了前期共同制订的目标，银保期缴的表现超预期。”蔡强透露，“今年，我们将结合《报告》，共同推出一款创新型产品，为中国居民优化退休养老提供更有针对性的产品和服务。”