光大银行个金部人士表示，房贷的不良贷款率相对较低，虽然收益也较低，但仍是各个银行都渴望的优质资产
■本报记者 毛宇舟
临近年关，按照以往惯例，每到这个时节，都是银行贷款额度即将用尽，想方设法捂住钱袋的时候。近日，市场上也陆续传来银行资金紧张，房贷额度吃紧的消息。不过，本报记者调查发现，今年，房贷、消费贷的额度都非常充足，大部分银行都维持了原有的优惠政策，在信用卡分期、现金分期业务上，银行也都不遗余力的推荐客户使用。
11月19日，央行下调分支行常备借贷便利利率。对符合宏观审慎要求的地方法人金融机构，隔夜、7天的常备借贷便利利率分别调整为2.75%、3.25%。专家认为，虽然这并不能直接给房贷、贷款市场注入资金，但却可以间接鼓励金融机构发放贷款。因为各种储蓄与贷款期限的不匹配，金融机构的资产池经常出现期限错配，导致短期资金腾挪不便。通过常备借贷便利，央行给相当于短期资金紧张的金融机构提供融资，使金融机构度过短期危机。
京城房贷供大于求
国家统计局公布数据显示，截至10月底，全国商品房待售面积68632万平方米，比9月末增加2122万平方米，其中，住宅待售面积增加1180万平方米，再创历史新高。
与之相对应的，《证券日报》记者发现，房贷市场资金较为充足，虽然临近年底，却并未出现资金紧张的情况，对于想在过年前购买房子的刚需客户来说，以往年关银行贷款审批慢、贷款慢的现象基本不存在，相反，一些银行打出的低折扣非常吸引人。
融360数据显示，对于首套房贷，目前京城房贷以基准利率的八八折为主流房贷利率，包络工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、北京银行在内的多家银行都提供该优惠利率，审批时间在5到10个工作日左右，首付仅需三成。
不过在这些银行中，部分银行有附加条件，例如招商银行要求贷款人，信用良好，有偿还本息的能力，在贷款行所在地具有常住户口。北京银行要求征信状况良好。
链家地产亚运村分店的房产经纪人告诉《证券日报》记者，年底购房者大多在观望期，实际成交量并不大，因此银行贷款方面并不紧张，经手的客户也都顺利完成了面签，贷款发放也没有出现延期的情况，往年这个时候，一些银行可能会拖一个月再发放贷款。
除了上述银行外，农业银行、包商银行、北京农商银行和广发银行提供基准利率八五折优惠，不过在上述四家银行中，包商银行的常见批贷利率为基准利率，只有少部分资质特别好的优质客户才可以享受八五优惠，只有广发银行的常见批复利率为基准的八五折。
银率网分析师闫博锴对《证券日报》记者表示，临近年底，各家银行未现房贷收紧的迹象，从初审到银行批贷周期在7-10个工作日，快的可以到3个工作日，但具体到各家银行还要看已接单量的多与少。同时，对于商贷的首套住房折扣在借款申请人自身正常的情况下，普遍可以达到央行基准利率的八八折，优质人群可以最低可以达到八五折。不过，进入12月份，各家银可能会根据各自年度信审任务完成情况放缓房贷审批速度，但这与货币资金流动性无关。
而京城最高房贷利率折扣出现在汇丰银行，汇丰银行客户经理对《证券日报》记者表示，符合条件的客户贷款利率最高能给出八二折扣的优惠，也就是实际利率仅为4.02%。汇丰银行要求，客户最低贷款金额为50万元，客户最低月收入为8500元（含公积金）。
不过，对于提前还款，汇丰银行开出的条件相对较多，如果客户要在一年到两年内提前还款，汇丰银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；如果客户在两到三年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；三年之后全额还款则不收取无违约金。
《证券日报》记者计算发现，如果在汇丰银行贷款100万元，期限20年，贷款利率以4.02%计算，总还款额为1456883.31元，月均还款6070.35，而如果以基准利率贷款，总还款额为1570665.72元，月均还款为6544.44元，相当于每月多还款500元。
光大银行个金部人士对本报记者表示，今年以来，企业客户端的不良贷款率偏高，寻找优质资源就更为重要，对于各家银行来说，房贷的不良贷款率就整体而言都是相对较低的，虽然收益也较低，但是在特定的情况下，仍是各个银行都渴望的优质资产。
闫博锴也表示，个人房贷业务属于各家银行的核心零售业务，因为有房产作为抵押物，借款人还款情况整体良好，现阶段相对于其他信贷产品属于优质资产。同时，房贷业务风险权重只为50%，资本占用少，银行可以选择在个人房屋抵押贷款上投入更多。
资金流动性充裕
年关将至，为了维护市场稳定，央行等机构采取了多种办法释放流动性。
11月19日，央行开展了200亿元7天逆回购，利率继续维稳在2.25%。操作总量依旧不大，但却打破了此前连续7期100亿元逆回购的格局，同时央行和财政部也于当日下午公告，将于24日通过国库现金定存向市场释放500亿元资金，释放出维稳资金面的暖意。
上周末，央行宣布，从11月20日开始，对符合央行对符合宏观审慎要求的地方法人金融机构下调分支行SLF利率，隔夜、7天的常备借贷便利利率分别调整为2.75%、3.25%。此前，对符合宏观审慎要求的地方法人金融机构，隔夜和7天的利率当时分别为4.5%和5.5%。
近日，国务院法制办公布《住房公积金管理条例（修订送审稿）》公开征求意见，明确放宽公积金提取条件，并指出可发行住房公积金个人住房贷款支持证券，或者通过贴息等方式进行融资，以增强资金流动性。这是住房公积金管理条例发布13年后，首次确认允许公积金资产证券化。
数据显示，今年前三个季度，新发放住房公积金个人住房贷款7585亿元，比去年全年发放额还多991亿元；个贷率从68.9%提高到76.1%；结余资金从1.1万亿元减少到9600亿元。
闫博锴认为，时至年底，伴随央行今年的连续五次降息，市场上的资金流动性保持充裕，以货币基金为例，近7日的年化收益率维持在3%左右。而P2P网贷行业平均年化收益率从年初的14%左右降至目前的11%左右。
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