互联网保险规模4年涨26倍 生态圈扩围现三大趋势

　　编者按：在互联网+金融的发展潮流中，与银行、证券等其他金融行业相比，保险业的步伐迈得更快。以往为抢风头而推出的奇葩保险产品已逐步淡出。保险机构的精准营销已经从尝试到初步见效，JBAT四大巨头虎视眈眈，保险生态圈扩围展现新趋势。互联网新技术的运用对信托业态的改变同样不容小觑。■本报记者 黄晓琴

　　2015年，越来越多的互联网金融平台、产品诞生。而与银行、证券等其他金融行业相比，保险业与互联网的结合更早，融合的形式更多，获得的收益也会更多。数据显示，从2011年到2014年，互联网保险规模提升26倍。

　　未来，随着移动互联网技术的发展、物联网的盛行以及大数据的兴起，互联网与保险业的结合将产生更深远的影响，“互联网+”保险业出现三大发展趋势。

　　大数据让保险更精准

　　在淘宝上浏览过的产品，会在不经意间再次晃荡在你浏览的其他页面中，这已不是什么稀罕事，这就是当下热门的所谓精准营销。

　　在保险业，依托大数据、云计算等新技术，保险公司的精准营销已经从尝试到初步见效，精准营销的渠道已经从互联网新渠道扩展到其他传统渠道。通过精准营销，保险公司正在让大数据成为红利，进而变现可期。

　　传统保险模式运作下，保险公司评估消费者的风险因素只有性别、年龄等简单维度，这也导致部分保险产品定价保守，且产品同质化。而在大数据时代，风险特征的描述数据极大丰富，保险公司可以通过大数据摸索更全面的风险特征，产品细分和个性化设计成为可能，并精细化风险管理和成本管控。

　　保险公司对于数据有本能的诉求，但简单获取数据违背商业原则，因此对数据的利用一般并不来自直接共享，而是与拥有用户大数据的互联网巨头公司之间进行数据合作，这在业内已经有了案例。通过大数据方案，某险企电商运用相关模型挖掘成功购买保险产品的高价值客户，分析高价值客户的客群特征，包括基本用户画像和上网行为等，并依此在全网扩充目标客群，最后做在线精准营销的广告投放。上线后的真实效果是，实验组广告点击率比对照组提升了361%。

　　这种利用互联网思维进行的精准营销已经不仅局限于互联网业务，更被尝试于传统渠道。

　　比如，太平人寿依托大数据技术构建精准营销体系，在银保渠道联合工行、建行、浦发银行开展精准营销项目，通过对客户管理系统的数据分析，更准确定位目标客户，找准客户需求，匹配更具有针对性的产品和服务营销，取得了签单成功率、件均保费、新业务价值等指标的明显提升。

　　同时，大数据也有助于保险公司实现以客户为中心的精准定价。保险公司能够通过可穿戴设备、移动医疗、车载设备等更多方式收集海量数据，依托大数据技术，刻画出更加真实、直接的客户风险，使基于用户健康信息和习惯的个性化精准定价模式成为可能。

　　互联网资本与保险业融合

　　互联网与保险的交集大致始于

　　2012年年中，当时淘宝网和京东商城两大电商平台蓄力保险频道，吸引了平安、人保、太保、泰康等诸多创新业务领先的险企入驻，当时某小型寿险公司更是以“3天1亿元”的销售业绩，刷新了中国电子商务发展10年来的首个单团纪录，让整个保险业走在了网络金融的前列。

　　2013年11月，众安保险诞生，因为是由三位马姓大佬执掌的阿里、平安和腾讯牵头出资设立，这家公司尚未成立就引发了业内的强烈关注。如今，两年时间过去了，互联网保险公司已经不只一家。

　　2014年我国互联网保险保费收入859亿元，同比增长195%，我国互联网保险迎来了高速发展，同时，互联网保险呈现出销售渠道多样化、场景化，互联网产品也越发丰富起来。

　　如今，2015年，互联网和保险的融合更体现在两种资本与两种领域的相互渗透上。

　　在互联网JBAT四大巨头中，阿里和腾讯此前已联手投资设立了众安保险，今年又被传出均在申请寿险牌照，阿里也实现了对国泰产险的控股，京东近日也宣布将在四川成立京东互联网财险公司。他们，已经作为一只站在保险圈的最新资本力量，宣告着保险业对于他们或投资或布局的价值。

　　另外，险资也在布局互联网。一种形式就是互联网金融业务，这是最普遍的；一种形式是电商平台，这在国寿、太保等大型险企身上有着统一体现；还有一种形式是互联网金融平台，如平安、阳光等布局P2P平台等。这些形式都多少与金融保险业务相关，还有一大类投资与新兴的产业相关，如国寿、平安等投资打车软件Uber等，也体现了险资分羹朝阳产业的愿望。

　　靠保险拓展上下游产业

　　互联网重塑的还包括保险生态圈。随着新技术和新环境的到来，互联网保险生态圈，被越来越多的保险公司提及。

　　互联网巨头做金融，靠的是日常生活方式作为入口，然后再提供一些金融服务，最终进入金融产业。而保险企业在内的金融机构，现在则是希望通过金融服务作为起始点搭载到互联网里去，比如在互联网金融领域最领先的平安，开发平安好车、平安好房等，都是想通过金融服务延伸到生活服务。

　　这两种方式可谓殊途同归，都是要建立一个闭合的生态圈，提供吃喝玩乐、衣食住行、生老病死的全方位服务和各类金融理财服务，将客户牢牢把握在自己的小世界中。

　　一种方式是做保险上下游的产业链的整合和延伸。比如，随着互联网的不断渗透，寿险业将通过集中医、药、健康、养老、投资等在内的关联产业和客户，整合衍生产品和相关增值服务，最终形成一个互联网保险的生态圈；另一种方式是提供包揽客户医食住行玩的所有基础服务，满足客户日常生活所想所需，全方位体现并成就客户价值，让客户认知到保险企业具有的巨大价值和能量，从而建立起信任感与忠诚感。这种全方位的“生态圈”为客户提供了一种良好的消费体验，从传统围绕保单“物”的经营转变为关注客户本身“人”的经营。

　　保险行业一直在探讨用什么样的方式作为转型发展的新入口，互联网时代对人们思维、消费等多维度行为习惯的颠覆性改变，表明未来几十年仅依靠保险本身已不太可行了，其他金融形态、其他生活产品平台是不是可以作为保险的新入口？倒是有可能的。