占比长期不足1% 国内家财险为何“长衰不盛”

　　家财险是我国恢复国内保险业务以来的第一批险种之一，却发展缓慢；多数财产险公司对这一业务的经营发展积极性也不足

　　■本报记者刘敬元

　　由知名法国童话《小王子》改编的电影《小王子》颇受好评，电影中有一个情节，小女孩儿和妈妈刚搬到新家，就遭到了住在隔壁的飞行员试飞古董飞机失败的“波及”，新家的墙壁被炸出一个大窟窿，室内也有一定的损坏。下班回来的妈妈看到新家已然成了事故现场，第一反应就是，“我得给保险公司打电话”。

　　只此简单的一句话，便能够反映出国外成熟保险市场中家庭财产保险的渗透度以及发展水平。

　　反观国内，如果用一个词来形容家财险的发展现状，“长衰不盛”似乎很贴切。家财险是我国恢复国内保险业务以来的第一批险种之一，却发展缓慢，目前在财险业务中的占比不足1%；多数财产险公司对这一业务的经营发展积极性也不足；家财险产品保障的形式仍仅限于赔付，距离提供服务还有很长的路要走。

　　投保不到一成算乐观

　　家庭财产保险简称家财险，是以城乡居民家庭住宅的有形物质财产为保险对象的一种保险。我国14亿人口、3亿个家庭，给这个险种提供了广阔的市场前景。不过，现实数据与此并不匹配。

　　天津港8·12爆炸事故发生后，人保财险天津分公司的数据显示，10天内事故涉及家财险报案仅为50件左右，相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量，投保比例还不到一成。

　　“一成”或许还算得上家财险偏乐观的一项数据。

　　尽管家财险逐渐为民众所了解和关注，但其在财险公司的全部业务中占比仍极小，保费规模远排在车险、企业财产保险、保证保险、责任保险、意外险、货运险等险种之后。

　　如人保财险年度业绩报告甚至未单独列示出家财险业务的数据，其2014年年报显示，包含家财险在内的“其他险种”的合计保费，占全部业务的2.4%。而即便是推出投资型家财险的安邦财险，其2014年家财险业务在全部业务中也只占1.4%。

　　有研究报告的相关数据显示，1998年家财险在财险业中的占比为2.4%，而10年后，2009年-2011年，家财险的占比降至0.5%、0.47%、0.48%。到目前，家财险在整个财险业务中的占比亦不足1%。

　　人保财险精算总监陈东辉对《证券日报》记者称，在国外成熟市场，家财险占比基本在10%以上，部分地区市场中的家财险业务规模甚至与商业车险不相上下，渗透率非常高。

　　畅销产品保额也很低

　　一位资深精算师认为，家庭财产保险是个容易忽视的领域，天津爆炸、上海胶州路大火、奉化房屋倒塌等事故都提醒我们，完全可以用很低的保费购买几百万元甚至上千万元的家庭财产（房屋）保障。

　　很低的保费能够对应数百万元的家财险，理由在于财产险的保额与保费之间的关系并非线性。

　　比如，据《证券日报》记者对某大型财产险公司官网家财险产品进行的保费测算，在房屋主体保额100万元、房屋装修保额5万元固定情况下，室内财产损失的保额从25万元增加到50万元时，每份的保费仅从120元增加到170元；而房屋保额100万元、室内财产保额2万元的情况下，房屋装修的保额从5万元增加至100万元时，保费仅从120元增加至180元。

　　在某第三方网销平台，销量居前的几款家财险产品，较低档保额的保费在几十元，对发生几率较高的室内财产损失的保额最高为5万元，而其中的多数产品对室内财产的保额设定在1万元甚至以下，与动辄数万元的室内财产价值并不匹配。

　　之所以保额万元的家财险最畅销，陈东辉认为，一定程度上与国内普遍的对保险的理解有关，家财险保额买1万（元）的潜台词是说，买多少能赔回来才不会吃亏，民众购买保险的目的还在于补偿，还没有认识到买保险为的是防范自己承担不了的财务风险。

　　强制性要求国外有

　　陈东辉认为，与民众最贵的财产紧密相关的家财险在国内卖不动的原因，主要来自保险意识以及客观上渠道的不足两方面。

　　不像国外普遍的独栋房，我国民众居住在楼房单元房的更普遍，这就造成一种侥幸心理，大家认为出现风险事故的可能性比较小，或者即使出事故也不会是只有自己一家，所以风险防范的动力不足；另外，国内经济发展水平还没有使得民众认识到需要买保险把风险覆盖掉，国内民众即使买保险也更多考虑如何能够赔付回来。这是保险意识没有到位，不过陈东辉分析，这不是主要原因。

　　陈东辉称，国外家财险好卖的一个重要原因是有特定的销售渠道，不少国家的银行给民众办理住房按揭贷款时要求其必须给抵押的房产购买家财险，为的是防范房子抵押期间遭遇事故造成损失。而国内目前没有这方面的强制性要求，甚至还有不允许银行放贷款时捆绑销售家财险的规定，因此最主要的销售渠道被割断。“如果我们也像国外那样要求，家财险的规模会是现在的五倍甚至十倍不止。”

　　另外，在家财险保费规模及利润贡献都有限的情况下，保险公司亦缺乏经营和推广的积极性。

　　发展家财险业务，陈东辉认为，还是要寻求与银行之间达成合作，培养民众对于家庭财产的保险意识。而如果考虑到长期，要深耕细作家财险，推出服务型的产品则是一个方向。比如，当客户有对房屋修补、清洁等需求时，保险公司负责联系相关公司给客户提供对应服务，将相关服务整合进家财险的保障范围。而目前，我国家财险的功能更多停留在赔付层面，与客户接触的频率低，客户的感受和体验不足。