买保险 走出这些误区

　　现如今，虽然保险已经成为不少家庭每年的定向开支，但是在购买的过程中很多消费者仍受不少“旧思维”的桎梏。本期，北京晨报记者邀请行业内的专业人士就保险的二三事为您答疑解惑。

　　误区1

　　孩子是家庭投保重点？

　　“望子成龙 望女成凤”，是当前不少家庭的普遍观念，从孩子出生起，家长就想给孩子最好的成长环境，优先选择为孩子投保、准备教育金。而作为家庭顶梁柱的大人，却往往被忽略。家庭投保，孩子和父母的投保比例究竟应该如何？

　　民生保险北京分公司

　　培训部经理 于磊

　　风险管理中，有一条最重要的原则是，首先管理的是那些发生几率低，但发生后损失较大的风险，所以在家庭面临的主要风险中，意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。

　　显而易见，相对孩子而言，没有父母时对家庭的损失更大，因为父母是家庭的收入来源和精神支柱，如果切断了收入来源，之后的生活将无法继续，所以，在家庭投保时，首先应先考虑父母的保障，父母保障越全面，就是对孩子最大的保障。其实这也是对孩子最大的照顾和爱。

　　误区2

　　买多份就能赔多份？

　　随着消费者保险意识的增强，不少消费者用多次、重复投保来希望获得更高的保险保障。那有哪些常用险种可以叠加给付？有哪些保险即使重复购买，也并不能获得更高赔偿？

　　华夏人寿北京分公司

　　消费者如果希望通过多次、重复投保来获得更高的保险保障，要选择人身险相关的产品，比如意外险、寿险以及重疾险，这些保险产品可以叠加给付，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。

　　对于意外险来说，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买限定数额。

　　而医疗保险属于费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额的额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费额度。即使是多投保，最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付，而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。所以，医疗险没有必要通过重复投保获得高额赔偿。

　　误区3

　　车险有全险吗？

　　“我买的是全险！”这是一句经常出现在车主嘴边的话。很多选择了“全险”的车主总是认为凡是车辆受损都可以找保险公司理赔。那买车必须要买全险吗？买了全险，就能全赔吗？

　　平安产险北京分公司

　　车意理赔部规则管理岗 徐涛

　　在我接触和理解的车险中，是没有“全险”这个概念的。而社会上通常意义上所谓的“全险”，实际上是指包含了交强险、车辆损失险、第三者责任险、不计免赔等主要险种的组合。买“全险”与全责赔偿是两个截然不同概念。

　　说“全险”会误导客户，由于客户对条款的不了解，会误认为全险就等于所有损失金额保险公司都可以全额赔偿。保险公司之所以强调按责赔偿，主要就是基于责任原则，否则会鼓励当事人在事故发生时，不能积极地控制损失，或者引发道德风险和保险欺诈，导致不当获利，这无疑与保险的补偿功能是相违背的。

　　误区4

　　带病一定不能投保？

　　在过去，“带病投保”一直被认为是一种骗保行为，但相比普通人，身体有恙的病人对保险保障的需求更为渴望。那消费者在投保时，是否完全不能投保？

　　太平财产保险有限公司

　　对于带病投保的消费者，并不一定完全不能投保，保险公司会根据已有疾病及其并发症进行评估，进行加费、保险责任约束，当然也可能会拒保，消费者要主动写明病史，帮助保险公司进行评估。

　　误区5

　　不为保障为投资？

　　近年来，买保险不为保障为投资成了一些消费者的投资观。那保险产品中保障功能和储蓄理财功能应该如何平衡？保费低、不返还的消费型保险是否真的“鸡肋”？

　　华夏人寿北京分公司

　　保险的保障功能和理财功能相辅相成。普通理财产品不具有保障功能，而保险理财则有死亡保险的保障功能。所以，消费者可以选择普通理财产品进行储蓄理财，选择保险理财产品提供风险保障。

　　对于有消费者认为消费型保险有浪费之“嫌”，一般来说适合的才是最好的。如消费型寿险，一般保障期是一年，保费低保障高，适合经济收入不高的人群和参加工作时间不长、收入不稳定的年轻人。消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，尤以刚参加工作的单身人士居多，需要积累资金为成家立业做准备，可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。所以，消费者在挑选消费型产品时，要结合自身实际有所侧重。

　　误区6

　　“双十定律”一成不变？

　　随着人们保险意识的增强，双十定律被普遍用于家庭理财建议中。家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％。如今很多收入过低的家庭，认为自己并没有如此多的资金来投保。双十定律应该如何理解？如何运用？

　　阳光人寿保险股份有限公司

　　北京分公司业务经理 刘畅

　　关于“双十定律”人们的看法是不同的，“有的人认为我没有钱不能买保险，但有的人却认为我没有钱，我更需要买保险。”那么“双十定律”到底对不对，又该如何来运用呢？

　　任何事情并不是一成不变的，当然有保障意识的人觉得越多越好，但是购买保险也要根据自己的实际情况来定，不能盲目地追求高保额，一定要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

　　买保险不是多少钱的问题，你觉得压力大你可以买消费型的，一年一两百块钱，如果觉得没压力可以选择每个月储蓄型的，既不会给自己带来压力，同时资金也会进行返还，买不买保险不是口袋决定的而是由脑袋决定的。