“我开车不闯红灯、没出任何事故，为什么我的车险不能比别人便宜？”这是不少车主常发出的疑问。日前，车险费改已在部分城市试点，中国平安与首家互联网保险公司众安保险合作，推出国内首个费改后的互联网车险品牌——保骉（biāo）车险。这也是国内车险费改后首个“互联网+”样本，该产品将率先在首批进行车险费改的6省市推广，之后随费改节奏推向全国。
装上“黑匣子”
驾驶习惯决定保费高低
自今年国内商业车险改革试点近半年以来，试点城市进一步扩大，包括湖北在内的12个省市地区将于明年1月1日起正式实行。对于湖北的私家车主来说，新的车险条款中最大的变化就是费率与风险匹配度更高，低风险者保费低、高风险者保费高，并且，也将与过往理赔记录挂钩。
此次保骉车险的诞生，就在多维度的定价因子上作出突破。据悉，所有保骉车险的用户都将获赠OBD（车载硬件），形似一个黑色小匣子，在获得车主授权后记录车主的驾驶行为数据。用户的驾驶行为习惯将成为大数据分析的一部分，供车险的多维度定价作参考。
平安与众安两家保险公司将根据车主用车的习惯、频次、程度等来定保险费率。“男性、女性保费会有区别；爱闯红灯、爱变道的人保费也会更高。”平安车险总经理助理王国平说。
业内人士指出，这是首次由两家保险公司以合作共保形式推出的车险，并正式提出多维度定价因子和差异化服务等概念，解决了过去“因车定价”的问题。“事实上，大部分交通事故都是因为驾驶者的原因造成的，而非车辆的原因，但长期以来，车险定价都只根据车型来，并不合理。”
依据费率浮动新规
低风险车主更受益
车险费改不仅会给车主缴纳保费带来变化，新商业车险在保险责任、索赔方式、保障范围等方面也有更多变化。
例如，新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新车、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围。
同时，此次车险费改让车险理赔更加方便。据了解，本次商业车险改革，更加明确了车损险三种不同的索赔方式：向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。多种形式的索赔为车主进行事故后续处理提供了极大的方便。
而一个最大变化，则体现在费率优惠方面。按照新的费率浮动规则，一年内无出过险的打8.5折；出险1次保费不打折；出险2 次上浮25%；出险3次上浮50%；出险4次上浮75%；出险5次保费翻倍。简单来说，出险次数越多，第二年的保费肯定会越高。业内人士表示，按照新规，如果车子出了小事故，不报险或比报险划算。
（制图：罗怿）
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