本报记者 钱箐旎

　　近年来，银行信用卡坏账率呈上升趋势，根据近日央行发布的《2014年支付体系运行总体情况》，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年增长41.97%。而消费者信用卡违约风险除了逾期还款之外，还包括信用卡套现等违规用卡行为。近期，银率网针对消费者办卡及用卡行为习惯进行了一项调查。调查数据显示，2014年消费者逾期还款及信用卡套现行为占比均超过两成。

　　根据调查数据，87.88%的消费者了解信用卡违约的后果，但在实际中，只有74.5%的消费者从未发生过信用卡逾期，25.5%的消费者曾有过逾期还款记录。其中，“忘记还款”、“还款渠道导致未能及时到账”以及“没钱还”是导致信用卡逾期的3个主要原因。

　　67.97%的逾期持卡人因为“忘记还款”导致信用卡逾期。“忘记还款”暴露出部分持卡人对个人信用不够重视；还有一部分持卡人缺乏信用卡还款管理能力，如开通信用卡自动还款业务或者办理信用卡还款提醒服务等，都可以有效地规避忘记还款的问题。除了持卡人个人主观因素之外，银行还款提醒服务不到位也是导致很多持卡人忘记还款的原因。目前，大部分银行信用卡还款提醒服务不够完善，信用卡账单多采取线下邮寄、电子邮件等方式送达，部分持卡人因收件不便或者电子邮箱无法登录等原因不能及时收到账单。此外，大部分银行没有信用卡还款免费短信提醒服务，多采取微信提醒的方式，而要想享受此服务需要持卡人首先关注并绑定发卡银行信用卡官方微信平台，否则将收不到任何还款提醒。

　　14.86%的逾期持卡人因为“还款渠道导致未能及时到账”而产生信用卡逾期，消费者对于各种还款渠道的到账时间不够了解。而11.24%的逾期持卡人则是因为“没钱还”导致信用卡逾期，属于过度消费，缺乏合理的消费规划。

　　近几年银行大量发行信用卡，与之伴生的现象就是信用卡套现行为频发。调查数据显示，2014年有22.19%的持卡人曾使用信用卡套现：其中，21.43%的持卡人偶尔套现，0.76%的持卡人经常套现。

　　据业内专家介绍，信用卡套现危害很严重。通过虚假交易将信用卡的透支额度套取出来，一方面加大了银行的监管风险，扰乱了正常的经济秩序；另一方面，很多人进行信用卡套现是要利用信用额度的杠杠效应从事各种投资投机行为，比如套现炒股及投资P2P等，操作风险较大，一旦本金收不回来，就容易成为银行坏账。

　　银率金融研究中心分析师孟丽伟认为，调查数据所显示出的信用卡逾期还款及套现的占比均超过20%，从一定程度上反映出银行信用卡的逾期率坏账率偏高。对于消费者来说，信用卡的使用是建立个人信用记录的过程，随着征信系统的完善，个人征信的作用越来越大，消费者必须严肃对待信用卡的使用，减少主观违约行为。而银行也需要在发卡环节严格风险控制、谨慎发卡，在用卡环节完善交易提醒服务及还款提醒服务，将信用卡违约风险控制在一定程度，降低信用卡坏账率，进一步提高信用卡业务的盈利水平。