保险公司应当科学合理厘定保险产品费率，开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，且与保险责任紧密关联，不得以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作。同时，保险公司在保险产品销售过程中，不得通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关保险产品的情况作出引人误解的宣传或者说明

　　一纸禁令给风头正劲的互联网保险当头一棒。

　　6月末，乘着世界杯的东风，互联网上吹起了一阵世界杯保险热浪。由安诚保险旗下电商品牌安诚在线推出的“世界杯遗憾险”最为抢眼。其他险企也纷纷盯上了“世界杯”的眼球效应，众安保险推出了“看球喝高险”、“夜猫子险”、“吃货险”和“足球流氓险”；中国人保则在官方淘宝店推出“世界杯里约热内卢足球之旅境外保险”，好不热闹。

　　正当所有人准备为世界杯保险“摇旗呐喊”时，中国保监会站了出来。在一份名为《关于规范财产保险公司保险产品开发销售有关问题的紧急通知》中，保监会指出，近期有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。

　　“严禁开发带有赌博或博彩性质的保险产品。”保监会的态度是明确的，并强调，“一旦发现有违法违规及违反上述有关规定的情形，将坚决‘叫停’并在一定期限内禁止申报新的保险产品。”

　　保监会适时阻止了行业的“不正之风”，抑或是，监管再一次阻碍了保险金融创新的步伐？

　　究竟图个啥

　　“设计‘世界杯遗憾险’主要是为了让大家知道保险也是可以充满乐趣，并未考虑销量和盈利问题。”安诚保险电子商务部副经理张一的话很实在，也是大部分保险公司的想法。

　　玩噱头，博眼球，这是“奇葩”保险产品设计的初衷。记者仔细阅读这些“怪咖”的条款，不难发现，大多只是名字“花哨”，其本质是条款相对简单的意外险产品。

　　以“世界杯遗憾险”为例，有小组赛遗憾险、八强赛遗憾险、大力神杯遗憾险３个类别，投保价格均为8元。投保之后，投保人可获得1万元的人身意外险保障，以及对应不同球队的“遗憾补偿”。若投保人支持的球队在投保阶段被淘汰，未能进入16强或8强，就可获得相应的“集分宝”补偿。而“集分宝”是由支付宝提供的积分服务，每100个集分宝抵扣1元人民币。

　　对应不同球队的“遗憾补偿”，投保人可获得最低14元、最高49元的补偿。但该产品保障功能并不明显，主要提供到的一份保额为1万元的人身意外险，保险期限也仅有6月13日至27日间的两周。

　　早在今年5月，众安保险、永诚保险相继推出高温险产品。自从有了互联网，保险业“搞怪”的基因被彻底激发。“奇葩”一个接着一个：中秋赏月险，春节保太阳；爱情不保鲜，那就保个险；情人节还能买一份怀孕险。除此之外，保险公司还相继推出了摇号险、雾霾险、春晚收视率险等。

　　面对质疑，众安保险的一位工作人员表示，众安保险37℃高温险是一款严肃的指数化天气保险，而与世界杯相关的险种实际上属于健康险、人身险的范畴，不存在博彩或是赌博的情况。

　　不过，众安、永诚两家保险公司相继推出的高温险产品销售已截止，安诚的世界杯遗憾险也在禁令出台后迅速“下架”。

　　其时，保监会虽然严厉，并未在《通知》中点名。市场直接将矛头对准了安诚人寿。在此之前，这家总部位于重庆的保险公司还只是“默默无闻”的地区性保险公司。

　　“保监会的《通知》并没有对博彩性质的保险产品进行明确的定义，这让我们在具体操作过程中有不少疑惑。”一家大型保险公司产品设计负责人在接受《国际金融报》记者采访时指出，“目前，仍有一些疑似博彩性质的保险产品在互联网上销售。”

　　当然，“奇葩”并非中国保险业的独创。在一些保险业比较成熟的国家，类似的产品屡见不鲜。

　　比如，在英国，每对夫妇每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。具体保险内容是：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑保险金，大约有20%的新婚夫妻会投保这种爱情险。

　　“飞翔的荷兰人”则把保险的新奇发挥到了极致，其中有“绿帽子险”和“外星人劫持险”。如果男人投保后发现妻子“红杏出墙”，或者有一天投保人不幸被外星人劫持，便可向保险公司提出理赔要求。对前者保险公司会赔500欧元，对后者保险公司则会赔付5000欧元。

　　近邻日本是最早推出天气保险的国家，早在1999年首次推出后就很快受到观光旅游、休闲娱乐、饭店、服装、冷饮等对天气异常敏感行业的关注，各大保险公司也纷纷介入，再比如高尔夫球场，因天气过热打高尔夫球的顾客大量减少，如果投保了酷暑险，保险公司就必须向球场支付赔偿金。

　　为何屡禁不止

　　那么，究竟如何判断“奇葩”保险是否带有赌博或博彩性质呢？保监会财产保险监管部产品处处长曹海菁曾指出，判断有两个关键点，“首先要针对人身或者财产造成损害的事件，其次是事件发生时，对被保险人应该有保险利益。而赌博性质的产品这两点都不满足。”

　　对于市场上出现过的“奇葩”保险，曹海菁认为，“有些属于恶意炒作，比如，摇号险、彩票不中险，明确带有赌博性质，都不是保险事件。保险产品设计应遵循社会功德，明显存在违反社会良俗的，都属于恶意炒作。”

　　《国际金融报》记者在反复研究保监会下发的《通知》后发现，这些博彩类保险主要在两方面被诟病，一是保险产品的费率厘定没有科学依据，保险公司或存在暴利；二是保险产品明显违反社会道德，存在恶意炒作之嫌。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《国际金融报》记者采访时指出：“保险公司应当科学合理厘定保险产品费率。费率应当按照风险损失原则合理厘定，不危及保险公司偿付能力或者妨碍市场公平竞争。博彩类产品在进行保险费率厘定时显然没有科学依据，也没有数据基础。”

　　以高温险为例，10天的销量超过20万份。这款产品是指数型险种，连续几天高温后，可能对人体造成伤害。但是，如果产品最后呈现的数据显示，能够触发保险理赔的概率小之又小，投保人获得赔付比率非常小，那么，费率厘定显然不合理。

　　曹海菁进一步解释说：“在没有基础数据的情况下，不能断定产品是否为赌博性质的产品。一方面，保险公司产品要有经营结果，其次，如有其他机构拿出数据能够证明，在保险触发条件下基本不能理赔的，也能从侧面说明保险的费率设定不合理。”

　　“此外，保险公司开发的保险产品应当尊重社会公德，保险产品的命名应当清晰明了，不该以博取消费者眼球为目的，进行恶意炒作。”庹国柱告诉《国际金融报》记者。

　　事实上，这并不是保险产品第一次被质疑带有“博彩性质”。今年3月，业界还正在为“雾霾险”争论不休时，保监会便及时叫停了该产品。去年中秋推出的“赏月险”也曾被当地保险行业协会判断为“不符合保险利益原则，属依靠天气情况的‘赌博式承保’，涉嫌违反行业规定”。

　　在首都经济贸易大学保险系教授庹国柱看来：“如要禁止具有博彩性质的保险产品，关键还在于保监会把好审批关。”

　　“目前，保险产品审批有2类，一些民生类产品，如寿险、养老险等采取审批制度；另一类小型产品则是备案制。”庹国柱告诉《国际金融报》记者，目前这类“创新型”产品只有小型公司在做，大型保险公司基本不参与这类保险，市场总量很小，“在备案时它们往往不叫这些名字。”

　　根据相关规定，保险公司申报产品审批，应由其总公司向保监会提出，保监会向保险公司出具收文回执，并阻止专家对审批产品进行评审，经批准后方可销售。

　　而早在“赏月险”淘宝有关负责人在回答《国际金融报》记者采访时就坦言：“‘赏月险’在监管部门完整的报备名称是赏月不便险，是根据过去几十年的天气数据做出的精算模型，统计概率得出的结果。”上述负责人强调，“赔付的是因不能赏月造成的心情损失。市场上类似的有航班延误险，赔偿的是因航班延误造成的心情损失。”

　　对此，曹海菁证实，保险公司在申报这些产品时，并不叫高温险、喝高险之类的名字，比如，喝高险申报的时候就是人身意外伤害保险，但在宣传和出售的时候借着世界杯改了名字。

　　记者了解到，截至目前，已经叫停的产品只有雾霾险、摇号险，其他在售产品正在观察中。

　　是否抑制创新

　　正当中国保险业陷入“禁令”敏感期时，荷兰一家保险公司推出了一款保险产品——买彩票老不中奖保险，即如果投保人一年之内52次以上买彩票均没有中奖，保险公司将支付2500欧元的理赔款。

　　荷兰这款产品的出现让不少国内保险业内人士唏嘘，一些市场人士甚至提出，保监会的“禁令”显然不符合国际监管惯例，过多“干涉”了保险公司产品设计自由，也阻碍了保险金融创新的脚步。

　　对此，保监会的官方解释是：一贯倡导金融创新，鼓励保险公司不断开发满足人民群众切实需要的保险产品。但是，近期有部分财产保险公司违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品。为保护保险消费者的合法权益，必须加强产品监管。

　　“现在保险行业在社会上的影响并不是很好，如果保险公司只是推出一些类似博彩性质的产品，无疑是让保险行业的形象雪上加霜。”在郝演苏看来，“保监会这份‘禁令’非常及时。”

　　庹国柱也认为：“此前，国内保险业在发展过程中曾对公众产生许多误导，目前社会公众对保险的认识和理解有很大偏差。目前的一些所谓创新产品，影响力和覆盖面都很低，并非真正创新。”

　　对于保险业应如何创新，郝演苏认为，就目前而言，保险产品“家族”已经很丰富了，包括了人生老病死，个人、公司财产等各个方面，从这个角度来看，保险产品的创新空间很有限。因此，所谓创新应该是“服务”的创新，而不是产品本身的创新。像是现在流行的网络售卖保险，就是一种渠道的创新，也算是服务的创新。

　　“我们不能滥用创新这个词。”郝演苏说。

　　那么，在荷兰可以销售的保险产品在中国为什么不能尝试呢？庹国柱告诉《国际金融报》记者，“这一点很好理解。在荷兰等发达国家，博彩业本身是合法的，开发一款博彩类保险产品无可厚非；相反，在中国，博彩业是严令禁止的产业，保险公司就不应该去触碰。”

　　保险专业律师李滨表示，从法律的角度而言，保险产品和博彩产品都属于射幸合同，都是以大数法则和概率为理论基础，以小的支出和不确定事件的发生与否来决定是否能够获得更高的给付。不过，虽然两者都是对小概率事件进行的一种“补偿”，但博彩产品有投机风险，参与人可能会亏钱;而保险面临的是纯粹风险，投保人要么发生损失，要么不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则，从理论上投保人不可能从中获利，只能获得补偿。