春节期间，微信推出的“新年红包”，让不少人沉浸在抢红包、晒手气的快乐喜庆氛围之中。然而，这一简单创意的背后意图却并不简单。由于派发红包需要将微信账户与银行卡绑定，因而当你完成这次愉快的体验之后，不少人也不自觉地成为了微信理财通的客户，顺便买一下收益颇具吸引力的理财产品也在情理之中。

　　事实上，智能手机的功能之广泛，已远不止手机充值、买电影票、打车支付等简单用途，更成为了人们首选的资金理财和财富增值渠道，从而极大地改变了现代人的生活方式。值得关注的是，这些通过“支付宝钱包”、“微信”等APP（智能手机的第三方应用程序）实现的“小动作”迅猛滋生、不断创新，正在越来越深刻地搅动着“金融江湖”，并迫使银行业甚至整个金融业都在考虑如何重新定位和应对。

　　APP 搅动“金融江湖”

　　超过4900万的开户数和2500亿元筹资规模的余额宝，现在近乎家喻户晓并成为“屌丝”理财的代名词，而这仅仅是支付宝钱包里面的功能之一。打开支付宝钱包的APP，我们看到的不仅仅是余额宝，还有手机充值、信用卡还款、转账、当面付、旅行、电子券等诸多的服务项目，甚至每个人可以根据自己的爱好添加关心的公众服务。

　　搅局的或许不只一个支付宝钱包。记者登录微信APP发现，微信的很多功能也已经把矛头直接指向了银行的业务范围。微信理财通上线首日吸金8亿元，让人们又看到了一个未来争夺银行活期存款的有力参与者。

　　事实上，面对互联网企业进军金融的冲击，银行业的“自我革命”步伐一刻也没有停息。五大行以及中小银行都在第一时间上线了自己的手机银行APP以应对移动互联网的冲击。登录建行手机银行发现，建行除了把原有的金融服务搬到了手机上之外，还通过手机银行提供机票、电影票、生活缴费等生活服务。此外，日前中国平安宣布内测的壹钱包更是打出了社交金融的概念。据称，壹钱包将成为一款集理财投资、保险服务、信用借款、电商购物、门店购物、日常缴费、打电话聊天于一体的电子钱包。

　　“虽然目前互联网金融对于传统银行业造成了一定冲击，但是真正的冲击还在后边，移动互联网金融的时代已然来临。”北京绿梧桐科技有限公司总经理薄胜表示，2015年会成为移动互联网金融元年，随着虚拟运营商业务的有效开展，数据的分析和利用会更加准确、高效，征信系统的建设也会加快，这样一来，以后信用卡甚至都会被淘汰掉。

　　小模块 意在夺取大业务

　　尽管只是一个指尖大小的应用，但微信却凭着自己更懂消费者需求的优势赢得了6亿用户，并取得了理财通吸金百亿元的战绩。此外，手机缴费、嘀嘀打车、电影票等微信诸多功能模块的推出也蚕食着银行的生意。

　　虽然有人认为，相比其他利润丰厚的银行业务，手机缴费、打车支付等并不怎么赚钱，根本入不了银行的“法眼”，但事实上，一旦消费者习惯了使用微信或者支付宝钱包来解决更多生活需求，届时便会轻易地从银行手里拿走更多业务。

　　事实上，转账、信用卡还款、餐饮支付、缴纳水电费、慈善捐款、网购支付等等，这些一年前还多是银行的业务领地，而今不仅早已为支付宝钱包、微信所占据，而且“比银行方便多了。”薄胜表示。

　　“一项微信手机缴费业务就会分掉很多经常使用银行缴费业务的客户。”薄胜分析，由于微信更好地满足了客户的使用需求，因而这项业务发生的运营商返点收入和客户使用服务的粘性就轻易地被微信带走了。

　　其实，无论是之前百度百发自掏腰包保证8%的年化收益吸引投资者的眼球，还是微信推出的发红包应用，目的都是增强客户粘性。只有先满足了客户的有效需求，客户才会选择你推出的产品，并进行持续的投资。

　　比如，同样是手机缴费，微信缴费相比银行缴费要便捷得多，而且由于微信不时推出一些类似打飞机、新年红包的应用，让客户对这个平台的使用频率越来越高，有些人甚至几分钟就要看一次或者玩一下。“这就是互联网企业对客户需求的到位把握，通过一个个小小APP模块，发挥的威力却不容忽视。”薄胜如是说。

　　银行 启动“自我革命”

　　自余额宝点燃互联网企业进军金融的战火，到百度百发通过病毒式营销吸引足了眼球，再到微信理财通不声不响吸金百亿元——仿佛昨天大家还在热烈讨论互联网金融可能带来的冲击，今天就已变成必须面对的现实。

　　“移动互联网金融或许很快就会出现‘三足鼎立’的局面，搞不好就在2014年发生。”薄胜在采访中表示，阿里系的支付宝钱包、微信的“我的银行卡”已经分走了移动互联网金融的两杯羹，近期三大通信运营商又要加入这场盛战。

　　据悉，中国电信联手嘉实基金、广发基金；中国移动联手汇添富基金；中国联通联手南方基金——作为掌握通信管道的“央字头国军”，凭借积累的强大用户量，这个分羹者的加入着实不容小视。

　　2013年传统银行业利润增速悉数下滑，预计2014年形势依然不容乐观。在此背景下，面对来势汹汹的移动互联网金融挑战，银行真会成为二十一世纪的“恐龙”吗？

　　“银行聚集了最多的优秀金融人才，具备最强的金融产品研发能力，同时掌握着最大规模的金融客户数据和可以转入余额宝的资源，除非银行坐以待毙，否则一旦银行自我革命加入这场战争，无论支付宝钱包还是微信，都不一定吃得消。”薄胜表示。

　　据记者了解，现在工行、建行、交行都已经推出了自己的货币基金实时提现业务，这或许表明，银行已经开启了自我革命的进程。业内专家表示，银行不会坐以待毙，目前之所以动作不大，一方面是受到监管所限；另一方面，如果银行现在开始全面把存款转入货币基金，其存贷差收益将会受到巨大冲击，因而目前状态还会持续一段时间。